在平安普惠的最后一次讲座后。惠特尼的利率，看到很多朋友的评论，感觉还是有很多人盲目的以为利率高，其实提不起来本息。所谓的保费、担保费、服务费是什么，为什么要收？先说平安普惠的运营模式。今天的惠特尼。看完这篇文章，我们就明白这些问题了。 　　

　　平安普惠主要有两家公司：平安普惠融资担保有限公司和平安普惠投资咨询有限公司。我们平时接触的惠特尼就属于后者。 　　

　　普拉特公司。惠特尼采用聚合模式，由用人单位、增信担保人、服务商三部分组成，采用信用担保模式。 　　

　　雇主：顾名思义，资金的提供者接收本金和利息。目前一般是一些银行(渤海银行、重庆银行、兴业银行、尚辉银行等。)和部分信托机构(AVIC信托、五矿信托、华能桂城等。).这部分才是真正的等额本息。 　　

　　信用担保方：提供信用保证保险和担保服务，所以有保险费和担保费。信用保证保险的作用是提供信用增级服务。这部分由中国平安财产保险公司收取，担保费由平安普惠融资担保有限公司收取，提供担保服务。所谓的无抵押无担保险，其实是由平安产险股份有限公司承保的，保费与担保费的比例是99:1，也就是说，如果1000元的保费担保费，平安产险& amp意外险收取990元保费，平安普惠融资担保有限公司收取10元担保费。当客户逾期超过90天的话就会发生理赔，信用保证保险生效，平安产险和平安普惠融资担保公司共同向资方进行理赔代偿，所以资方的本金和利息是得到保护的，也就是一定不会亏，而且有盈利。为什么不让平安普惠？惠特尼融资担保有限公司全额收取担保费？因为它的容积率很小，它没有那么多钱o()o，所以它不得不与平安财产保险这个承运商扯在一起。现在我们都知道保费和担保费的由来了。 　　

　　服务提供商：平安普惠；惠特尼投资咨询有限公司，我们平时接触的业务员就是这家公司的员工。在单位，职称是DS(直销员)。公司的合规是不许说贷款的，也就是说这个公司不是办贷款的，只是投资咨询，资方进行投资，客户就是被投资人，DS的任务就是帮资方寻找待投资人，所以不是办贷款的，只是向客户解释这些很复杂，就说是办贷款的比较直接（其实很多DS也不知道自己不是办贷款的^_^）,平安普惠保险公司。惠特尼投资咨询公司实际上是雇主和被投资者之间的桥梁，也就是服务者，这部分服务的费用也是由客户支付的。象征性的服务费由平安普惠收取。惠特尼融资担保有限公司，并实际返还给平安普惠；惠特尼投资咨询有限公司以咨询费的名义，然后按比例给DS提成。好了，现在我们都明白服务费的由来了。 　　

　　我们来拍几张图更好的解释一下。 　　

　　图1 　　

　　这是一笔11.9万的借款。平安普惠的月利率。惠特尼1: 79，实际年化利率36%。 　　

　　图1我们可以看到，借款金额为11.9万元，管理层的年化收益率为7.125%。我们用房贷计算器算出11.9万年等额本息7.125%的还款时间表。 　　

　　图2 　　

　　图2显示，按照用人单位年化利率，每月还本付息共计3681.18元，由用人单位代收。这才是真正的等额本息算法。(其实这部分是平安普惠的成本；惠特尼，这可以看作是平安普惠的校长。惠特尼) 　　

　　图中第二笔月服务费为0.681%，11.9万* 0.681%=810.39，月服务费为810.39，由平安普惠收取；惠特尼融资担保有限公司，并将在36个还款期内每月固定。(可以算是兴趣) 　　

　　图1第三个月保费/保障费是0.8%，11.9万* 0.8%=952。前面说过，保费和担保费的比例是99，333，601，所以很简单。保费942.48元，担保费9.52元，分别由平安财险和平安普惠融资担保公司收取。36个还款期内，每月不变。(可以算是兴趣) 　　

　　我们看看还款时间表是不是这样。 　　

　　图3 　　

　　图3是还款时间表，和我之前的计算一模一样。本金和利息部分与抵押计算器计算的本金和利息完全相同 　　

　　为什么能拿到年付2400多的贷款？不可能去银行(更别说新贷款了，和平安普惠的利息计算方法一样)。只有信用担保模式的公司才能做(有些保险公司也做贷款，比如泰翔贷、大地士贷、阳光保险、PICC等。).型号都一样。客户缴纳信用保证保险后，保险公司提供增信服务和保险。 　　

　　这也是为什么后期理赔后征信记录上只显示这部分的原因。 　　

　　1.借款人申请贷款——购买保险服务——保险公司承保——银行发放。 　　

2、逾期90天后不还款-保险公司代偿欠款给银行-征信报告结清（显示余额）

3、借款人依旧不还款，记录一直保留

4、借款人还钱给保险公司，一般1-2个工作日后就会显示欠款结清，征信报告上会显示“代偿金额XXXXX元，余额0元”，余额为0表示已经还完。

那么这个信息会保留5-8年以后才会消除，暂时并未查到确切信息，总之，不还款就一直会显示欠款XX元，与逾期性质一样。

好了，运营模式讲完了，大家也应该明白了为什么每期还款会分好几次扣款了，先扣服务费和保费担保费，再扣本金+利息，如果你只存了本金+利息，不好意思，你扣完服务费和保费担保费后余额不足，一样显示银行逾期O(∩_∩)O哈哈~

也给平安普惠说几句好话，是它开创了触及资质平平的中小微企业和个人的信用贷款，以前小微企业和个人想要贷款多难啊，现在用一张保单或者按揭房还款记录就能贷款也是很方便了，也算促进了银行业的信贷发展，让更多的人能得到金融支持，暂且不论利息高低，它的确做到了这点，不得不承认，也确实有人用这笔钱获取了更大的利益。

下一篇准备讲下平安普惠的员工工作生活情况，看到评论里也有很多平安普惠的员工，希望会有共鸣的感觉，有兴趣的朋友请继续关注我(*^__^*) 。