对于近期想买房的年轻人来说，房贷利率下降肯定是好事，但相比这次降息5个基点，首套房贷的机会更重要。 　　

　　抵押贷款利率下调 　　

　　五年的百万商业贷款，每个月可以省下近1200元的利息。 　　

　　日前，央行公布了本月贷款市场报价利率(LPR):一年期3.7%，五年期以上4.6%，分别较上期下降10个基点(1个基点等于0.01%)和5个基点。由于抵押贷款利率大多与5年期LPR挂钩，银行已于上周执行最新利率。 　　

　　目前，北京市个人住房贷款定价基准为：首套商业性个人住房贷款利率不低于同期LPR 55个基点，第二套商业性个人住房贷款利率不低于同期LPR 105个基点。 　　

　　此前，北京首套房贷利率下限为5.20%，二套房贷利率下限为5.70%；从1月21日开始，两者都跟随LPR下跌了5个基点，分别为5.15%和5.65%。 　　

　　不要小看这五个基点，对月供影响很大。 　　

　　以25年100万商业房贷为例。首套房贷月供5933.63元，二套房贷月供6230.78元，比首套房贷高出297.15元。 　　

　　如果贷款金额为400万元，首套房贷月供为23724.52元，二套房贷月供为24923.12元，月供差1188.6元。25年的积累，首套房贷比二套房贷少还35.66万元利息。 　　

　　珍惜第一次买房的机会。 　　

　　买500万房产首付比第二套少125万。 　　

　　年轻人第一次买房，手里没有太多积蓄。相比于月供，对于大多数人来说，一次性收几百万的房贷首付就更难了。 　　

　　目前北京首套房首付比例不低于35%。购买非普通自住住房的，首付比例不低于40%。二套房贷首付比例不低于60%，非普通自住住房首付比例不低于80%，分别比首套房贷高25%和40%。 　　

　　以北京一套500万的普通住宅为例，申请首套房贷首付需要175万元；如果是二套房贷，需要首付300万，两者相差125万。首套房贷首付压力小很多。 　　

　　当然，二套房贷的贷款额度也比首套房贷少125万元，月供也会相应减少。但对于处于上升期的年轻人来说，收入一般会逐年增加，月供压力只会越来越小；但首付要在签约后不久一次性付清。如果不够，别说贷款办不下来，房子也可能“飞”起来。 　　

　　如何识别首套房？北京实行“认房又认贷”政策，即居民家庭在本市无房且无商业性住房贷款记录或公积金住房贷款记录的，方可享受首套房贷待遇。如果名下无房，但有贷款记录，只能按二套房计算。 　　

　　如何选择等额本息的平均资本？ 　　

　　比如你第一次买一套500万的房子，首付175万，贷款325万，期限25年，利率5.15%。等额本息和等额本金还款有什么区别？ 　　

　　平均资本加利息 　　

　　第一个月还款额为19284.29元。 　　

　　从第二个月开始，每月还款19，284.29元。 　　

　　本息合计5，785，285.64元。 　　

　　支付利息2535285.64元。 　　

　　平均资本 　　

　　第一个月还款额为24781.25元。 　　

　　第二个月起减少46.49元。 　　

　　本息合计5，349，161.46元。 　　

　　支付利息2，099，161.46元。 　　

　　密切注意 　　

　　mor是哪种还款方式 　　

　　等额本息还款法的优点是每月偿还的贷款金额相同，还贷稳定，便于贷款人合理安排自己的收支计划；这种还款方式最大的缺点就是多付利息，所以比较适合未来收入会逐渐增加的年轻人。 　　

　　平均资本法最大的特点就是每个月支付的本金是一样的，但是利息不一样，月供是逐月递减的。所以平均资本法第一个月付出的金额最大，之后逐月递减，越多越少。这种还款方式的优点是利息支出比较少，缺点是前期还款压力大。适合目前收入较高，但未来可能收入较低，准备提前还款或有几年后更换计划的人群。 　　

　　比如一个年轻人，第一次买一套500万的房子，首付175万，贷款325万，期限25年，利率5.15%，每月还款19284.29元，25年总利息2535285.64元；按照平均资本的还款方式，第一个月将为24781.25元，比等额本息法月供高出近5500元，之后每月减少46.49元。25年利息支出总额为2099161.46元，比等额本息法少43.6万元。但大部分购房者会选择提前还款，一般还款期限不会超过10年，所以两种方式的实际利息差不多。但是，每个月增加5000元，会大大影响现在的生活质量。所以等额本息还款法更适合年轻人。(程洁) 　　

　　来源：北京青年报