第一部分主要介绍什么是年金保险，如何计量年金保险的收益。今天主要说一下年金保险的优缺点，年金保险的作用以及适合购买的人群。 　　

　　年金险的优点（亦体现其功能） 　　

　　1、安全性高，省心省力。 　　

　　年金是一种保险产品，以合同的形式受法律保护。中国保险业的监管体系也是相当严格的，比很多发达国家还要差。所以，我们基本不用担心付款的问题。同时也不需要掌握很多投资知识。我们只需要按时缴纳保费，按照合同定期收款，省心省力。 　　

　　2.强制储蓄，专款专用。 　　

　　刚开始工作的时候工资不高，存不下钱很正常。但是你会发现，即使我们的工资涨了很多，但还是月光，一年下来还是没什么积蓄。如果买了年金保险，每年缴费的压力会迫使你存一笔钱。只要这个量在合理的范围内，你会发现你的生活质量并没有受到太大的影响。很多东西其实可以买却买不到。同时，你也为自己未来的退休做了适当的安排。 　　

　　3.长期锁定利率，复利增长。 　　

　　很多人认为，如果要强制储蓄，可以存在银行里，安全有保障。但是大家都忽略了，银行存款的利率是可变的，而年金保险的收益是固定的。而且长期来看，利率下行趋势很难改变。看看下图，你就能真切感受到什么是锁定利率了： 　　

　　比如你在2000年之前买的年金保险，当时的平均预定利率在6.9%左右。即使在央行一路降息后，银行存款利率降到了现在的1.5%，你的年金保险平均一直在赚6.9%左右。 　　

　　另外，银行定期存款是按单利计算的(存款未到期时)，而年金保险是按复利计算的。比如有10万，利率4%，30年后，按单利计算的收益是22万；按复利计算的收益是32.4万！ 　　

　　4.转移长寿风险，提供长期稳定的现金流。 　　

　　随着医疗技术的进步，现在人类的平均寿命每10年可以增加2-3年，长寿触手可及。多么幸运，又多么不幸！ 　　

　　幸运的是，我们可以活得越来越久；不幸的是，现在的社会保障体系能否负担我们未来更长的退休时间。养老金赤字问题十分严重。虽然官方多次辟谣，但我们都可以把自己的未来押在这种不确定性上吗？ 　　

　　年金保险的特点之一是投保人只要活着就可以领取。不用担心积蓄不够。他能提供的是未来一定的、长期的、稳定的现金流。确定性和稳定性能给人安全感。 　　

　　年金险的缺点 　　

　　1.保费高。 　　

　　相比其他保险产品，年金保险的保费偏高，很多产品的起保门槛都是1万元。对于收入一般的家庭，支付压力会比较大。 　　

　　2.低产量 　　

　　对于追求投资收益的人来说，年金保险的收益较低。目前市场上收益较高的年金保险产品长期IRR在4%左右。 　　

　　3.回报周期长。 　　

　　目前市场上年金保险产品的回收期短则3-5年(极少数有2年回收期)，长则10年甚至更长。一般来说，缴费周期越短，回报周期越短。 　　

　　4.接收是有限制的。 　　

　　根据保监会134号文规定，年金保险第一笔生存金的给付应为保单生效后五年；年度生存基金的支付或部分收取不得超过所交保费的20%。 　　

　　适合购买的人群 　　

　　1.风险偏好低，缺乏投资渠道的人群：对于这类人群来说，年金保险的保障可以很好的满足他们的低风险偏好，收益稳定，不需要投入太多的精力。 　　

　　2.对于那些收入不错的人来说，年金保险可以作为一种强制储蓄的手段。 　　

　　3.我打算给我的孩子留一笔钱，但是我没有 　　

　　PS:一个家庭首先要做的是基本保障。应该先涵盖意外、重疾、身故等风险，再考虑年金保险的配置。 　　

　　PPS:家庭要做好资产配置，哪些钱用于日常开销，哪些钱用于投资升值，哪些钱用于保值增值。所谓的标准& amp普尔的资产象限图并不是一个严格的资产配置标准。每个家庭情况不同，适合自己的才是最好的。 　　

　　PPPS:每个产品都是为了解决部分问题而设计的。不要试图通过购买一种产品来解决你所有的问题。在你想买一个产品之前，你要自己学习一些相关的知识，不要被销售人员忽悠到最后责怪产品。