本文主要研究中小企业的信用问题。撇开抵押不谈。写于2022年6月，保质期三个月，适用于上海。
【利率】:3.3%~7.6%
贷款利率3.3 ~ 4.2%；
各类担保资金利率3.85~4.35%，担保费0.5 ~ 1%；
纯公司信用贷款利率为3.85~4.5%。
本季度热门纯信用梯队：
30万以下：建行、农行、交行、工行、北京、浦发、中国、中信等。
800万以内：招商银行、浦发银行、农商、北京、江苏、宁波等。
本文不涉及任何单个银行理财方案推荐，理财需谨慎。
[配额]:
税：上限300万，上限500万。
中小担保基金（以下简称“中小微”）:的上限是20万元。很多老板不知道中小微众银行可以同时加信贷。比如A银行800万，B银行300万，C银行200万担保公司=1300万。故销贷比允许的前提下，已有中小微担保的企业可去他行申请叠加额度。
纯信用流动资金贷款（以下简称“流贷”）:上限3000万，限额8000万。
[还款方式]:
可用贷款偿还：主要是税收贷款和流动贷款。学分1年。
先息后资：以中小微担保基金为主。学分1年。
【销贷比】:指过去一年贷款总额占已开票销售额的比例。
中小贷款：不超过30~50%，限额为100~150%。
税务：不要看。但是，开票金额可能会影响批准的金额。
[纳税]:
税：最好是最近12个月连续纳税。一般数额在税额的6倍左右。
中小贷：看不起。纳税太少或者不需要合理解释。
[资产负债率或债务上限]:
税：部分方案债务限额500万元。
中小贷款：70%资产负债率，限额100~120%。
[出借期限]:
缴税：1~4周，审批很快，主要看预约开放时间和取款时间。
中小：次级贷款3周，普通贷款4~6周。
贷款：1~2个月。
[涉诉]:
税务：有些银行不管是被诉还是被诉，都拒绝批准诉讼。大部分银行被诉不认可，无法解释。
中小贷款：视具体性质和原因，金额小可以说明。
[申请次数限制]:
税：每年不超过5家银行。
中小贷款：不限。
[信用报告要求]:
税：一般个人正常2年内6次逾期不能超过2个月。2个月内查询不超过4~6次。信用信息无法沟通。
中小贷：比个人征信更重视企业征信，个人征信出现问题可以合理解释。
【审批逻辑】：重高精尖、生物医药、军民融合、生产型企业。大行放款额越高，后期他行授信额也越高。
如果工行愿意借给我们3000万，那么招行和浦发给我们2000万，1000万的概率就很大了。如果工行只愿意给我们授信300万，尤其是近期，其他银行授信1000万以上的概率很小。如果你是小银行批的，额度不高，其他银行批的授信，后期会有影响。
【银行教师职业要求】:
税：低。有基本的职业道德，尽早预约开户，不要因为存款指标故意拖延放款时间。
微：中等。有一定的责任心，来年记得提前送保障金。
贷款：高。知道如何应用各种银行政策，并与批准有效沟通。
【管护权限制】：比如老板在融融银行黄埔支行申请过300万的贷款，来年想提额至500万，但黄埔支行不让。融融银行的徐汇支行看了资料后愿意给老板2000万，但黄埔支行不同意转让老板的管护权，老板只能接受黄埔支行的300万或放弃续贷。现实情况是，50%左右的银行有管护权限制，所以第一笔贷款选择对公专业支行非常重要，会直接影响首贷额度、来年提额及续贷，间接影响企业融资上限。
【放款账户】：
税金贷：企业一般户。
中小微：交易对手对公账户。
流贷：交易对手对公账户，发工资时员工账户。
综上是企业信用贷款可操作极限。信用贷款不比抵押，还款模式多只是1年期，销售收入大幅下降会有收贷风险。所以老板们做好合理规划，相对抵押，信贷的使用要更谨慎一些。
欢迎企业主、银行老师交流学习。
我是睦融智，唯道、善贷、且成。
