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　　很多人不明白，为什么只有身故或全残才赔钱的寿险还有市场，而且越来越被大家接受和尊重。 　　

　　

　　本质上，给自己买寿险的人还是放不下。他们放不下的不仅仅是对生活的执着，还有对家人的牵挂。房贷没还清，房子会被银行收走吗？孩子，会不会不好过？父母年纪大了，没人管吗？最后想到了对温柔体贴的妻子的愧疚。 　　

　　

　　就算人没了，留下一笔保险金，也是对自己的告白，对家人的告白。最后，我决定给自己买一份人寿保险。 　　

　　

　　1.定期寿险的类型 　　

　　

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　　定期寿险简单易懂，但是要想买好，需要一定的时间去理解。 　　

　　

　　目前，各保险公司根据不同的市场需求开发了不同类型的定期寿险，大致可分为四类： 　　

　　

　　标准定期寿险：保额不变，年保费不变或保费复利递增。 　　

　　

　　举例： 　　

　　

　　本人，30岁男，买100万保额，保障30年，缴费20年，保费大致1576元/年。 　　

　　

　　二。30岁男，买100万保额，保障30年，20年交费。首期保费1250元/年，保费增加3%复利。 　　

　　

　　三木的话和风险的映射 　　

　　

　　减额定期寿险：的保额每年递减，年保费不变。 　　

　　

　　这类产品的设计思路是，随着时间的变化，家庭负债总额会变小，赡养责任会变小，关心会变小，等等。需要将寿险赔付减少到零。好处是可以省保费。 　　

　　

　　举例： 　　

　　

　　30岁男，买了100万保额，保20年，交15年，保费大致667.5元/年。 　　

　　

　　保额平均每年减少5万元(100万/20年=5万元)。比如保单第10年，身故赔偿只有50万。 　　

　　

　　增额定期寿险：保额每年以复利递增，年保费不变。 　　

　　

　　这类产品的设计思路是，随着时间的变化，家庭负债总额会变大，抚养责任会变大，寿险的功能会增强。比较适合刚赚钱的年轻人购买。刚开始对寿险的需求很小，虽然他们买房、成家、父母年纪大了，对寿险的需求很大。 　　

　　

　　举例： 　　

　　

　　25岁男，买了50万保额，保30年，交30年，保费大致890元/年。保额按年复利3.0%逐年递增。 　　

　　

　　三木的话和风险的映射 　　

　　

　　在夫妻共保定期寿险：有保单的夫妇，身故后可以免交保费，合同继续有效。 　　

　　

　　举例： 　　

　　

　　我的老师和妻子都是30岁。他们买100万保额，保30年，20年交费。保费大致2440元/年。 　　

　　

　　教师35岁发生交通事故死亡，赔偿100万元，后续保费免交。妻子的保障继续有效，保额仍为100万元。 　　

　　

　　 　　

　　

　　2.如何购买定期寿险？ 　　

　　

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　　定寿责任简单，理赔简单。死了就按保额赔，理赔没有难度。至于其他附加的增值服务，就不能扬名了。 　　

　　

　　所以，只要明白以下几点，大家就知道怎么买了。 　　

　　

　　适用群体 　　

　　

　　不要给老人小孩买。最适合的群体是老年人、青年人和老年人，有要赡养的人，有要还债的人，有家庭的经济支持。 　　

　　

　　保额的设计 　　

　　

　　最好不要拍脑袋决定。你可以在心里算算你要还多少债。留给老人，孩子，配偶多少？越高越好，要遵循适度的原则。 　　

　　

　　保障期与缴费期设计 　　

　　

　　保险期限最好不要超过65岁，因为越少越de 　　

定，以能买得了为准，更严格的健康告知，相对就是更低的费率，身体非常好的，可以试试优选体费率。

　　

举例：

　　

30岁男性，买100万保额，保30年，20年交费，标准体保费1450元/年，优选体保费1390元/年，便宜了4.3%。

　　

⑤免责条款

　　

各产品差不太多，但如果有驾驶习惯的，最好选择酒后驾车都能赔的产品，以免头脑发热，心存侥幸就酒驾了呢？

　　

⑥其他拓展功能

　　

定期寿险相对功能比较单一，但部分产品为了迎合需求，会做一些功能的拓展，常见的有：

　　

转换功能：按保单规定，在保险期内，被保人可免体检把定期寿险转换为年金保险或终身寿险。

　　

保费豁免：部分产品可附加投保人重疾保费豁免，或被保人重疾保费豁免，可减轻投保人的患病期的交费压力。

　　

当然，拓展功能丰富了定期寿险的保障，起到锦上添花的作用，但建议大家重点关注核心保障和产品性价比。

　　

　　

3、定期寿险+重疾险的组合市场上带身故赔保额的重疾险，如果先拿了重疾保险金，身故保险金就没有了，两者不可兼得。

　　

聪明人想，患重疾后，治愈率并不比身故率高，就想拿完重疾保险金还可以拿身故保险金该多好。

　　

其实，也挺简单，买定期寿险+重疾险的组合就ok了。

　　

但是，聪明人又担忧了，保费比单纯的买一份带身故的重疾险是不是贵很多，会不会有什么坑？

　　

三木只能说一句话，怎么买都不完美，只能满足想要的，放弃不重要的，具体利弊，只有对比才知道。

　　

①【定寿+消费型重疾】VS②储蓄型重疾

　　

　　

三木话险制图

　　

　　

①【定寿+消费型重疾】的优缺点：

　　

从对比图看，年交保费更加的便宜，且60岁之前的身故保障更加优秀，身故赔偿金=寿险保额+消费型重疾现金价值。

　　

假如，被保人40岁不幸身故，可获得身故金共计551190元，假如50岁身故，可获得642055元，假如59岁身故，可赔727730元。

　　

但被保人60岁及之后身故，身故金≤50万元，比如70岁身故，只能赔315645元。

　　

此方案最大的优点是重疾和身故金两者兼得，退休之前，身故赔偿更多，不足之处就是60岁之后，身故赔偿相对不足。

　　

②储蓄型重疾的优缺点：

　　

此方案最大特点就是50万保险金肯定能获得，只是时间的问题，不足就是重疾和身故金不兼得。

　　

综上，如果被保人更加注重退休前的重疾和身故保障，优选组合方案，保障更好，保费更低。

　　

　　

三木小结总之，买定期寿险，总体原则是，免责少，保费低为最优选择，如果身体足够健康，选择优选体投保，可以拿最优的价格。

　　

不同类型定寿适合不同客群，务必对号入座，假如保费预算有限，除了可选类型之外，保险期限、交费期限、保额都是影响保费的关键因素。

　　

最后，想补充一句，买保险，没有完美的方案，合理选择放弃很重要，适合自己的更重要。

　　

　　

【作者寄语】我是一名有10年以上保险从业经验的保险经纪人，如果喜欢我的创作，欢迎关注我！想咨询买保险或问理赔，也可以私信我。

　　

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