上期我们已经为想给孩子买保险的马宝宝爸整理了一个常见的坑，也为孩子总结了四种保险：少儿医疗保险、意外险、重疾险、医疗保险。错过的朋友点这里。 　　

　　

　　“超级收藏！如何购买少儿保险？规避指导保险策略 　　

　　

　　本期为大家整理了一份少儿意外险、重疾险、医疗险的投保攻略。建议宝爸们收藏学习一下。 　　

　　

　　 　　

　　

　　1、意外险 　　

　　

　　通常意外险是从意外结果的角度来买的：比如住院、伤残、身故等。 　　

　　

　　但对于儿童意外险来说，死亡责任的赔偿金额意义不大，因为对于父母来说，再多的赔偿也无法让孩子回来。所以要给孩子配置意外险，多关注意外医疗和意外伤残的保障。 　　

　　

　　（1）意外医疗： 　　

　　

　　意外可以帮助我们分担意外导致的儿童住院、门诊、急诊的医疗费用，如意外跌落、交通事故、热力伤害、猫狗咬伤等。在选择意外险时，尽量按照保额高、免赔额低、报销范围广的标准进行配置。 　　

　　

　　 　　

　　

　　（2）意外身故/伤残 　　

　　

　　在保额上，未成年人身故有保额限制。0-9岁身故保额不超过20万，10-17岁身故保额不超过50万。但是，如前所述，意外身故的保障对孩子和家长的意义不大。 　　

　　

　　但是意外伤残的赔偿是没有限制的。一旦孩子意外致残，就关系到孩子的一生。所以家长还是需要尽量为孩子选择保额高的保险产品。 　　

　　

　　除了意外医疗和意外身故/残疾，还可以关注意外住院津贴和监护人责任。住院津贴可以在孩子意外住院时提供一定的补助，基本可以覆盖孩子住院期间的日常餐费；监护人的责任是对孩子给他人造成的经济损失，如不小心刮到别人的车辆，损坏别人的电器等。这些都可以由监护人的责任来保障，并且可以转移一部分由此产生的经济赔偿损失。 　　

　　

　　 　　

　　

　　2、重疾险 　　

　　

　　那么如何给孩子买重疾险呢？ 　　

　　

　　（1）首先，优先高保额、后增加保障期限： 　　

　　

　　一旦孩子不幸罹患重疾，首先他将不得不面对高昂的治疗费用，还要考虑父母照顾孩子造成的收入损失。所以给孩子买重疾险，优先买高保额方向的。如果预算充足，保障期可以增加，比如到70岁，80岁甚至终身。 　　

　　

　　（2）其次，先配齐基础保障，再叠加附加保障： 　　

　　

　　重疾险最基本的配置是：针对儿童重度中度疾病和轻度疾病的特定重疾险。如果预算允许，可以叠加一些比较重要的附加保障，比如恶性肿瘤多缴、投保人豁免等。 　　

　　

　　 　　

　　

　　在这里，我要提醒你，儿童特定重疾险是专门为儿童设计的。儿童特定重疾的特点是发病率高，自身占有。这类孩子的特定重疾一旦确诊，可以获得额外的赔偿。 　　

　　

　　据统计，儿童中发病率高的具体严重疾病有15种： 　　

　　

　　 　　

　　

　　不同的保险公司和产品承保的疾病和数量不同，市面上基本没有承保这15种重疾的产品。但建议至少包括白血病、脑恶性肿瘤、重症手足口病。在此基础上，覆盖面越多越好。 　　

　　

　　同时需要注意的是，“儿童特定重疾险”的保障期限和赔付比例与购买的重疾险不一定相同。选择时，建议覆盖的疾病越多，保障期越长，赔付比例越高越好。 　　

　　

　　3、医疗险 　　

　　

　　选择医疗保险 　　

险：

　　

百万医疗险以大保额著称，但是，保额不是判断一份保险好坏的关键，为孩子选购百万医疗险，要关注几个方面：

　　

1）百万医疗险四大金刚保障，缺一不可：

　　

①住院医疗：

　　

这一项保障是百万医疗险的主要部分，不管是因疾病还是意外住院，都可以报销。

　　

②特殊门诊：

　　

这一项保障主要是针对一些特殊疾病如癌症治疗涉及的一些特殊治疗门诊费用，常见的像化学治疗、放射治疗等等。

　　

　　

　　

③门诊手术

　　

这一项主要是面对一些简单的手术，基本是术后不需要住院，当天就能出院的手术，如急诊中的缝合手术、门诊外科的脓肿引流等等。

　　

④住院前后的门诊和急诊

　　

住院前后涉及的检查和复诊也会产生一笔费用，如手术前会做一些检查，手术出院后门诊上药、复诊治疗等等，百万医疗险也是可以报销的，但前提是和住院原因一致的检查和治疗，而且不同的百万医疗险的这项保障时间也是有长有短，当然，越长越好。

　　

这四项保障基本是百万医疗险的标配，如果遇到缺东少西的产品，请绕道。

　　

　　

　　

2）关注续保条件

　　

医疗险不同于其他险种，到期不一定都能续保，而且，一旦有过理赔记录，可能就不能续保了。所以在挑选百万医疗险的时候，一定要关注续保条件，看清楚：保证续保的期限是多少年？

　　

续保的条件是什么、需不需要审核？

　　

产品停售能不能续保其他产品？

　　

　　

3）尽量包含药物外购报销

　　

有些疾病治疗，医院不一定有相关药物，这时候就需要外购药，外购药贵又难买，有些药价甚至上万，还不在社保报销范围，让许多病人望而却步。

　　

现在很多百万医疗险基本都包含了外购药报销，选购的时候尽量选择包含这项保障的就好。

　　

　　

　　

4）免赔额越低越好

　　

这个很好理解，就像少儿医保的报销起付线一样，免赔额越低意味着理赔门槛越低。

　　

　　

5）增值服务

　　

一般好的百万医疗险都会附送一些增值服务来提高产品的竞争力和性价比，不同产品的增值服务当然有所差异，但像就医绿色通道（住院安排、手术安排、门诊安排等）、费用垫付、质子重离子治疗这些都是非常重要而且实用的，购买百万医疗险的时候尽量选择包含这几项的产品。在一些疾病面前，时间就是生命，就医绿色通道无疑是为生命加速；一些大病带来的高额医疗费用对于普通家庭来说是一个难题，如果保险公司可以提前垫付治疗费用，那就可以解燃眉之急；而质子重离子治疗作为一种前沿的癌症放射治疗技术，因为治愈率高、副作用小，给很多癌症患者带来福音。

　　

　　

　　

（2）小额医疗险：

　　

相比之下，小额医疗险的挑选就没有百万医疗险那么复杂啦：

　　

不需要去对比那么附加责任、增值服务，至于保期方面，小额医疗险都是一年期的，每年一买就是了。

　　

我们重点关注的是医疗费用报销的问题：免赔额越低越好、赔付比例越高越好、报销范围越广越好。

　　

市面上产品很多，能做到0免赔、100%赔付、不限社保报销的产品比较稀少，所以大家也不必过于强求，如果能做到0免赔、报销比例打到80%以上、可以扩展自费药物报销，已经可以满足大部分人的需求了。

　　

　　

　　

很多父母可能是因为有了孩子，才第一次有了保险意识，但是，给孩子配置保险千万不能跟风盲投，否则可能钱流水似的花了出去，孩子却不能享受应有的保障。

　　

希望这一期内容，可以为各位宝妈宝爸提供一些参考，更多保险问题，欢迎在评论区一起唠嗑~

　　

　　

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