今天我们要评测一款新的百万医疗保险——太平洋医疗护理保障，续保20年(费率可调)。
最近百万医保市场很安静，除了老产品的正常升级，几乎没有新的动作。
太平洋上医疗的出现打破了这种长久的沉默。
由于20年续保的产品很少，加上太平洋品牌引人关注，一上线就受到广泛关注。
有人说是目前百万最好的20年保障型续保医疗保险。很尴尬吗？我们来看看数据。
一、太平洋健康
在介绍产品之前，先说一下承保公司。
享受医疗的保险公司是太平洋健康，而不是大家熟悉的太平洋人寿。
很多人对太平洋的健康应该是陌生的。
起初，它被称为CPIC安联健康，成立于2014年。由太平洋保险集团和德国安联集团共同出资，CPIC集团持股77.05%，安联集团持股22.95%。
今年安联集团退出，股权分别转让给太保集团和太保人寿。现在太保集团持股85.051%，太保人寿持股14.949%。3月25日，正式更名为太平洋健康险。
作为CPIC集团的一员，太平洋健康享受CPIC的品牌红利无可厚非，PICC健康、平安健康也是如此。
因为是专业的健康险公司，业务范围仅限于健康险和意外险，不能办理寿险和年金产品，比寿险公司的业务窄。
目前，mainland China共有七家专业健康保险公司，分别是PICC健康、平安健康、昆仑健康、和谐健康、太保健康、复星联合健康和瑞华健康。
我统计了这7家健康险公司今年前三季度的经营业绩：
备注：和谐健康仍处于后收购时代。虽然开始了正常业务，但仍未恢复数据披露。
健康险公司中，除了刚刚成立还在蹒跚前行的瑞华健康，其他五家公司保费都还可以。
平安是继众安之后推出百万医疗保险的公司。E健康险虽然性价比平平，但推出早，有品牌支撑，受众广。
中国人民保险公司进入市场稍晚，但依托支付宝这个流量之王，精心定制的一系列好医疗险，可谓躺着也要赢的节奏。
昆仑的健康产品以重疾保险为主，复星联合健康则是重疾百万医疗险并重。其家人长期呼吁百万医保20年保底续保，但不知何故一直拖延。
CPIC成立的时间稍晚，这与其他五家依赖互联网渠道的公司的保费贡献不同。其保费收入主要依赖于CPIC的再保险业务，其次是团体医疗保险：
所以，这一次CPIC健康触网，推出了医生百万医疗险，让市场大吃一惊。
保障百万医保续保还是20年的初始期。只要产品足够有诚意，借助CPIC的品牌效应，医生就有机会享受无忧，与现在的头部产品竞争。
二、医享无忧横向对比
目前保证20年续保的产品并不多。网上销售的产品主要包括：
人保健康险(20年保障续保-可调费率)平安健康E健康险(20年保障续保-可调费率)泰康人寿在(20年保障续保-可调费率)加上这款太保健康医生享无忧，共4款产品。
看一下四个20年保修续订的横向比较表：
四款产品的保障内容包括住院医疗费用、住院前后门急诊、门诊手术费用、特定门诊，但在一些细节上存在差异。
与1年期和6年期续保的基准产品相比，其保障有所欠缺。
1. 投保年龄
在泰年和E健康险的投保年龄上，最大投保年龄为55岁，好的医疗保险为60岁。只有被保险人
不过需要注意的是，泰国医保不同分项有不同的限额，医保好的院外特药年数是200万。
另外，关于医保无忧还有一个细节不得不提，就是它的普通医疗和特殊医疗(特殊医疗相当于重疾险中的轻症)都没有特殊门诊报销比例，只有重疾才有特殊门诊报销。
特殊门诊医疗费用包括门诊透析费用、门诊恶性肿瘤治疗费用、器官移植术后门诊抗排异治疗费用。
这里有个bug，比如原位癌，肾衰竭等。是否也可以在专门的诊所治疗？如果你需要，你可以处理它。
院了解决。3. 免赔额
4款产品同样是有1万的年免赔，但细节并不相同：
最差的是e生保，所有情况都是1万免赔；最好的是泰享年年，普通医疗1万免赔，120种重疾当年及以后都是0免赔；处在中间的是医享无忧和好医保，重疾当年有1万津贴，相当于是重疾首年0免赔，其他情况1万免赔。4. 院外药
院外药，特指有医生处方、但医院没有药，需要到外面药房买药的情况。
院外药在各医院普遍存在，尤其是费用高昂的癌症靶向药，所以院外药能不能报销，对投保人非常重要。
百万医疗险诞生之初，对院外药没有明确条款说明，最近两款才开始在条款上明确化。
泰享年年、e生保和医享无忧，免责条款都明确院外药不报销，其中：
e生保需要附加i药保报销指定的抗癌药，且最多负担确诊后3年的费用；医享无忧主险条款明确，指定88种抗癌特药，经过申请在指定药房购买可报销100%（医保内未经医保只报60%）。医享无忧的的特药清单中有两款CAR-T特药，如因120万一针天价受到广泛关注的阿基仑赛注射液：
（主险条款中只有86种特药，投保须知中的《特药清单》另外加入了这两种CAR-T特药。）
人保好医保指定93种抗癌特药，经过申请在指定药房购买可报销90%（医保内未经医保只报60%，年限200万），非抗癌特药则需要看核赔人员的核赔结果。
所以这4款产品，医享无忧的抗癌特药外购药最好，人保好医保对非抗癌特药的其他外购药留有可报销的口子。
5. 质子重离子报销
质子重离子是目前相对先进的癌症治疗方式之一，目前境内技术和运营比较成熟的是上海质子重离子医院。
医享无忧和好医保都能报销质子重离子的医疗费（限上海质子重离子医院），泰享年年和e生保则没有。
虽然质子重离子对病情要求比较高，癌症病人用到的概率较小，但能报销总比不能好。
6. 医院范围
百万医疗险属于中端医疗险，对医院的范围都是限二级及以上公立医院普通部，人保好医保、平安e生保、医享无忧是如此，泰享年年除了二级及以上公立医院普通部外，还包含7家泰康自有医院。
而医享无忧有一个比较人性化的条款，就是紧急就医可以不受指定医院的限制：
7. 增值服务
重疾绿通和医疗垫付这两项增值服务，能有效帮助普通家庭解决看病难、无钱看病的困境，也是我们选择产品的重要考虑因素。
这4款产品都有重疾绿通，至于医疗垫付嘛，则只有好医保和医享无忧提供此服务，泰享年年和e生保则没有。
8. 费率和调整
与1年期和6年保证续保的百万医疗险按年龄段来区分费率不同，20保证续保百万医疗险都是自然费率，即一个年龄一个价格，其中好医保和e生保还区分男女费率。
医享无忧与另外3款产品费率相比，部分年龄略便宜，部分年龄要高一些：
不含抗癌特药外购药时，与泰享年年、e生保相比，0-3岁和58-65岁医享无忧的保费最低；40岁~57岁医享无忧的保费相对高一些；
含抗癌特药外购药时，与好医保相比，0-4岁医保无忧相对较低，其他年龄段要么接近要么相对高一些。
另外，医保无忧3人及3人以上家庭投保，可享95折和家庭成员共享1万免赔的优惠，完成健康任务打卡次年最多可打85折。
至于费率调整的触发机制，这些产品都是按照健康险管理办法来的，都一样，即上线3年之后可调整，每次调整间隔1年、每次最多30%，调整的触发条件是：上一年度赔付率达到85%，或者达到行业平均赔付率-10%；
9. 续保条件
这些产品都是20年保证续保，其中医享无忧和泰享年年在条款中都明确了，保证续保到期后年龄满80岁就不能再续保。
另外，医享无忧和好医保都提到，产品停售且保证续保期满，可安排转保到该公司其他产品。
10. 免责细节
产品的免责条款需要投保人仔细了解，医享无忧的免责有两个小细节特别提一下。
一般医疗险对怀孕有关的医疗费都是免责的，但医享无忧对异位妊娠、意外流产/分娩的费用能报销，对育龄女性相对友好：
另外，很多产品对于牙科治疗的医疗费界定不清，医享无忧对牙科治疗的责任描述非常明确，能避免不必要的争议：
三、产品小结和投保建议
限于篇幅，今天就不单独对医享无忧与1年期、6年保证续保的标杆产品如人保好医保（6年保证续保）、复联超越保2020、众安尊享e生2021等进行对比了。
最后来总结下医享无忧的优缺点。
医享无忧与20年保证续保产品相比，它的保障相对较全，部分细节条款较人性化：
投保年龄放宽到65岁（56-65岁到11月底开放）；明确88种院外抗癌药可100%报销（社保内未经社保只报销60%），包括2种CAR-T特药；质子重离子可报销；紧急就医可不受医院范围的限定；同时提供重疾绿通和医疗垫付；0-4岁费率相对较低，3人及以上的家庭单打95折、且共享1万免赔，完成健康打卡任务次年保费最多可打85折。这些优点加到一起，，它确实可以称得上是现在最好的20年保证续保的百万医疗险，比人保好医保的癌症特药院外药报销比例高一些，比泰享年年、e生保多了质重保障、医疗垫付和院外药。
它的缺点主要有：
非重疾医疗不报销特殊门诊治疗费；高龄年龄段费率相对较高；只有重疾确诊当年是0免赔，其他情况都有1万免赔。所以，如果明确想要保证续保20年的百万医疗险，太平洋医享无忧值得优先考虑，尤其是3人及以上的家庭保单。
至于人保好医保（6年保证续保）、1年期好医保、众安尊享e生、复联超越保2020等标杆产品，与医享无忧，它们的免赔额设置更优、高龄年龄段的保费更便宜、综合性价比更优。
至于是优先选20年保证续保产品，还是优先考虑高性价比，每个人的情况不同、偏好不同、家庭条件不同，选择的侧重点就不同，譬如：
0-3岁婴幼儿，太平洋医享无忧比较便宜，加上20年保证续保的优势，可以优先考虑。
61~65岁，多数产品的年保费已高达2000多元，以80后、90后独生子女家庭为例，一个家庭承担4位老人的保费，是非常大的一笔开支，何况这些保费是完全消费掉的，如果保费预算不宽裕，在选择时会更看重价格便宜，超越保2020会是考虑的对象。
但如果觉得61~65岁健康容易发生变化，可能会优先考虑续保可靠性，那么太平洋健康医享无忧（20年保证续保）就是首选。
至于已经投保其他百万医疗险，要不要转保，首先要考虑健康情况是否能满足新产品的条件，然后参考上面的情况。
如果你对产品有任何疑问，或者对产品有自己不同的看法，欢迎在文末留言。
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