随着国民保险意识的提高，大家都意识到保险的必要性，风险无处不在。当风险发生时，保险可以覆盖风险，这样我们就不会遭受太大的损失。 　　

　　

　　不过保险还是有一定门槛的。很多人想配置保险，却不知道从何入手，也说不清不同险种的不同功能。今天，我们将从预防个人/健康风险的四种基本保险开始，即寿险、意外险、医疗险、重疾险,这也是每个人都需要的保险类型。 　　

　　

　　首先，我们来看一下这张表，简单了解一下各类保险的主要功能： 　　

　　

　　 　　

　　

　　意外险 　　

　　

　　意外险的责任比较简单，在突发的、外来的、非本意的和非疾病,只能对交通事故、意外摔伤等意外进行理赔。 　　

　　

　　如果是可预见的意外和疾病，则不在保障范围内。比如长期工作导致的职业病，自身健康导致的癌症等都不在保障范围内。 　　

　　

　　一般保障期限是一年's意外险，保费低，一年两三百元就能买到，杠杆率高，长期意外险，但保费会贵很多。 　　

　　

　　意外险主要分为意外伤害保险和意外医疗保险。意外伤害险保障身故/全残/失能部分，按合同约定支付固定金额。 　　

　　

　　意外医疗险报销意外造成的各种医疗费用。报销金额不超过医疗费用，部分产品会有一定的免赔额。免赔额范围内的医疗费用是不会报销的，一般是一两百元。意外医疗保险往往采取附加险的形式。 　　

　　

　　建议配置带有意外医疗保险的综合意外险，可以保障一年，保障范围广，保费只要几百元，非常划算。 　　

　　

　　寿险 　　

　　

　　寿险责任也很简单。它主要保障身故/全残,也就是说，在保障期内万一身故或全残，你可以获得赔偿。它的主要作用是给家人留下保障，守住爱情和债务。 　　

　　

　　人寿保险分为定期寿险和终身寿险： 　　

　　

　　定期寿险在一段固定的时间内是有保证的。可以选择保障期限，比如20/30年，也可以选择保障到特定年龄，比如60/70年。可以用来保障被保险人的创收阶段，使家庭的经济来源不会因为风险而完全丧失。定期寿险保费相对较低，性价比高，小保费可以买到高保障。 　　

　　

　　终身寿险是终身保障的，所以一般会100%赔偿，但是保费会比较高。终身寿险一般用于继承资产。还有一种增额终身寿险,保费较高，但目前价格也较高，可以利用保险减额功能回笼资金，相当于一笔长期的现金流，最后可以继承资产，主要用于资产配置。 　　

　　

　　医疗险 　　

　　

　　医疗保险主要可以报销消费者在保障期内的医疗费用，报销费用不超过医疗费用，主要用于补充医疗费用。 　　

　　

　　比如医保也属于医疗保险，但这属于国家福利制度，医保对报销范围有严格限制。只有社保范围内的药才能报销。商业医保的报销范围更广，很多进口药和社保不覆盖的特效药也可以报销。 　　

　　

　　医疗保险主要分为医疗保险，包括小额医疗保险、百万医疗保险和高端医疗保险。 　　

　　

　　小额医疗险：分为住院医疗保险、门诊医疗保险等。只能覆盖住院或门诊费用。 　　

　　

　　一般在百万医疗险：,没有疾病、用药、治疗的限制，保额高达百万，保费也不高，可以覆盖重疾的治疗。孩子几百块钱就可以投保，很划算。 　　

　　

　　这种保险在高端医疗险：的保费比较高，一年几千甚至上万。高端医保的核心在于服务。一般来说，它不限于des 　　

　　

　　1.医疗险的保障期间较短，一般是一年期,可持续五年左右，在保障期内可报销医疗费用。但如果身体不好，又有疾病，就很难买医保了。 　　

　　

　　2.在医疗险一般有免赔额,除了免赔额以外的费用可以报销。比如免赔额1000，1000以内的医药费就不报销。 　　

　　

　　3.在配置医疗险之前最好先买好社保,是否有社会保障影响医疗保险的保费和报销金额。 　　

　　

　　4.在医疗险只能报销医疗费用,收入、营养费用等的损失。治疗期间不能承保，但是这些重疾保险可以弥补。 　　

　　

　　重疾险 　　

　　

　　重疾险属于给付型保险。如果确诊了合同范围内的疾病，可以赔付合同约定的金额。 　　

　　

　　此外，该权利要求不限于使用，可用于治疗疾病以及 　　

作护理费、生活费、营养费，补贴收入中断的损失，甚至可以留存作为孩子未来的教育储备。

　　

重疾险一般包括重疾/中症/轻症，对于每类疾病的赔付比例不同，根据疾病严重程度赔付，能给消费者更全面的保障。

　　

重疾险一般属于长期型保险，可以选择保障终身，或是保障固定期限，如保至60岁/70岁等。这一点很重要，因为如果配置了重疾险，即使中途患病，重疾险依然能在保障期间内提供保障，不至于“无保护身”。

　　

重疾险分为：

　　

定期重疾险/终身型重疾险：终身型重疾险保障持续终身，保费相对更高；定期重疾险保障固定期限，一般保障20/30年，或是保至60/70岁等，保费相对较低。

　　

建议优先选择终身型重疾险，60岁左右正是疾病高发期，此时没有健康保障太过冒险；如果预算有限也能先选择定期重疾险，未来再配置一份终身型重疾险。

　　

消费型重疾险/返还型重疾险：二者的区别在于是否返还保费，消费型重疾险注重保障，罹患合同内疾病就能进行赔付；返还型重疾险如果保障期间没有生病，可以退还已交保费。

　　

不过，返还型重疾险的保费相对较高，并且一般如果已经进行重疾赔付，未来就不会返还保费了，而消费型重疾险保费相对较低。

　　

单次赔付重疾/多次赔付重疾：单次赔付重疾险只能对重疾赔付一次，多次赔付重疾险能对重疾赔付多次。

　　

有条件的可以选择选购多次赔付的重疾险，重疾能保障多次，相对来说更坚实。 不过很多单次赔付重疾险也能附加高发重疾多次赔付，重疾赔付比例也相对较高，也可以考虑这一类单次赔付重疾险。

　　

在配置重疾险时应该考虑以下几点：

　　

1、保额

　　

买重疾险其实就是买保额，因为重疾险能根据合同赔付固定金额，保额越高，获赔也越多，所以买重疾险时，保额尽量要买高。

　　

我们可以看看各类重疾的治疗费用，就明白买高保额的意义：

　　

　　

动辄几十万的医费对普通家庭来讲都是巨大的负担，并且如果是在主要创收阶段罹患疾病，整个家庭都必须承担起收入中断的损失，再加上房贷、车贷、孩子教育等等雷打不动的开支，一场疾病带来的花费远超想象。

　　

所以，配置重疾险时一定要尽量买高保额，保额尽量超过家庭年收入的5倍，这样才能保障家庭生活水平不下降。

　　

2、性价比

　　

很多人在配置保险时太注重于保险公司的知名度，而忽略了产品本身的保障，实际上无论保险公司知名度大小如何，只要符合合同规定，就一定能获赔，真正应该关心的应该是保险产品的保障和性价比。

　　

在挑选产品时，尽量挑选保障责任全面，赔付比例高，赔付条件宽松，保费相对更划算的产品，这样既节省了保费，又能做足保障，节省下来的保费还能用于提高保额，更加可靠。

　　

写在最后：

　　

以上就是对于保险四大险种的介绍，不同险种具备不同功用，配置保险时应该从自身需求出发，选择适合自己的产品。

　　

当然，关于保险的专业知识还有很多，配置保险时也会遇到一些意料之外的疑惑，其实完全可以通过咨询专业的保险经纪人来解决，把专业的事情交给专业的人，往往能起到事半功倍的效果。

　　

希望大家都能配置到满足自身需求的好保险。