随着中国经济发展水平的不断提高，人们的生活质量有了质的飞跃，从勉强维持温饱到现在丰衣足食，只用了几十年的时间。人们的钱包越来越大，收入越来越多，存款应该是与日俱增，但事实并非如此。 　　

　　目前中国的储蓄率高达45%，人们存钱的意愿非常强烈。银行存款总量近200万亿，其中居民储蓄达到80多万亿。中国储蓄存款的数量和规模均居世界首位。但这只是总体水平，另一组数据可能更能反映现实。 　　

　　银行个人账户调查数据显示，在过去的十五年中，个人账户存款在50万元以上的人占存款总额的比例不到0.4%。也就是说，全国99.6%以上的人存款在50万元以下。这两组数据出现反差的原因是什么？ 　　

　　可能有以下原因：一是因为中国储户数量庞大，储蓄量自然上升；此外，贫富差距的扩大也造成了储蓄总量巨大，但平均水平却很平均。而且很多家庭并不是只有一张储蓄卡，很多个人都有把钱存入公司账户的习惯，所以个人账户存款超过50万的比例极低。 　　

　　在目前的环境下，物价、房价、医疗、教育等各种费用。都是巨大的，要做到每月收支平衡是极其困难的。尤其是年轻一代，消费观念发生了巨大变化，他们属于“月光族”。即便如此，存款20万元以上的家庭比例还是大大增加了。这个群体的最佳投资选择是什么？ 　　

　　现在的金融投资市场鱼龙混杂。对于大多数缺乏投资经验和专业知识的普通人来说，银行贷款理财仍然是最合适的选择。但是有一种存钱方式比普通的存储方式更适合20万以上存款的家庭。 　　

　　这种存款方式是大额存单，是央行在2015年推出的。一开始存款门槛是30万，现在改成了20万。这种存款方式的优点如下。 　　

　　获得更高的利息。 　　

　　获得更高利息的存单最大的好处是，在任何银行相同的存款期限内，存单的利率都是最高的。国有银行一年期存单利率普遍比基准上浮30%，民营银行甚至可以上浮50%。如果存储年限较长，存款金额较大，利率就会上浮。 　　

　　如果20万存入大额存单一年，一年最低利息8000多元，在稳健的银行理财中还是比较可观的。 　　

　　兴趣更灵活。 　　

　　我们在定期存款中经常会遇到一个问题，就是不能同时拥有高利息和灵活支取。如果存款期限未满，需要提前支取本金，那么只能按照活期利率计算利息。而大额存单解决了这个问题，因为它的计息方式是基于文件的，即按照实际存储时间计算利息，利率不会因为期限届满而变化。 　　

　　比如你存了一年期的存单，但是9个月后需要取出来，因为有9个月期限的计息档，你也可以高息拿到9个月的到期利息。 　　

　　你觉得大额存单适合普通家庭吗？我们可以互相讨论。