“买保险一时爽，一直买一直爽”。随着人们保险意识的增强，越来越多的朋友开始了买买买的模式。
但是“买了就束之高阁，几年都不看一眼”的情况也比比皆是。殊不知，这样会带来很多隐患：
万一人不在了，家属也不知道买了什么保险，更别说索赔了，也不知道自己的保险具体保了什么。出了事故后，他们知道赔不起，原来的保额也不够长时间。保险的性价比越来越高，但他们仍然支付高额保费.
今天，我们要和你聊聊：为什么要进行保单诊断？发现问题该怎么办?
保单诊断，为什么这么重要？
买保险从来都不是一蹴而就的。随着年龄、收入、家庭角色的不断变化，每个人都面临着不同的风险和保障需求。
因此，就像人需要每年体检一样，我们也要定期对保单进行诊断，确定它们是否“健康”，是否需要及时“就医”.否则，可能会有问题，而你对此一无所知。
通过对大量保单的诊断，我们总结了三个最常见的问题：
1、买错保险
保险产品不仅条款复杂，而且类型多样，每种产品转移的风险都不一样。
很多人买保险的时候，根本不了解它具体涵盖哪些内容。是否符合自己的需求？我匆忙下了订单。
有人担心自己没钱治大病，却买了一堆年金保险；有的人想转移孩子的疾病风险，却买了终身寿险；还有人认为自己的保险只要生病就能报销，但实际上只有得了癌症才能赔付.
出事后发现根本赔不起！后悔也来不及了.
之前有个朋友被狗咬了之后，拿着他的重疾险保单愤怒地问我们：“你们每年花那么多钱，为什么不赔这样的医药费？”让人哭笑不得。
2、保额不够用
我们常说，买保险就是买保额，保额太低根本无法转移风险.
以重疾保险为例，如果你患了合同约定的重疾，你将支付你购买的疾病治疗、收入损失、长期康复和其他费用。
重疾险大家都买了多少保障？看看几家保险公司的理赔数据就知道了：
2021年，中国人寿：93%以上的重疾理赔在10万以下，20万以上的理赔人数仅占3%。2021年，泰康人寿：共支付重疾险保险金40亿元，重疾险保额15.04万元。
其实其他保险公司的情况也差不多，大多数人的重疾保额并不高，有的甚至连 10 万都不到.
不幸的是，我生了一场大病。现在10万元能做多少事？看一组数据：
来源《国民防范重大疾病健康教育读本》
以高发癌症为例，平均治疗费用22万~ 80万；此外，重病患者不得不承担康复护理费用和因病造成的收入损失.多年来，费用无疑将是巨大的。
所以，如果之前买的重疾险金额太低，面对重疾可能根本起不到任何作用！
不同险种多少保额才够？我们会在《第三部分.》一文中给你详细解答
3、保险不划算了
近年来，网上保险发展迅速，产品更新越来越频繁，整体性价比也越来越高。
有朋友翻看几年前买的保险，不仅贵，而且一般都有保障。相比现在的网络名人产品，他们感觉中间隔了好几代.
比如5年前，你买的寿险附加了重疾险，共享40万保额，每年赔付1万多；现在寿险和重疾险独立保额40万，最低保额五六千。而且重疾险不仅可以照顾疾病，还可以对中轻度疾病进行赔偿.
面对更好的产品，该不该换？最划算的做法是什么？
在本文第四部分，我们将通过分析真实案例，为大家提供这类问题的最佳解决策略。不管以上哪些原因，定期进行保单诊断，都能帮我们及时发现问题、调整问题。那诊断出问题后，我们要怎么“对症下药”？下面通过几个具体案例，给大家看看解决思路。
保险买错了，该怎么办？
如果做一个调查：买完保险，你最后悔的事是什么？肯定有不少人会说，“保险买错了，出事后才知道赔不了……”
宋女士最近就有这样的困扰：
2019 年，她在朋友的推荐下，给自己 1 岁的宝宝买了份保险，想着平常要是有个头疼脑热、生病住院啥的，也能得到比较好的治疗。
几个月前，宋女士的孩子不小心打翻了热水壶，肚子上被烫伤了一大片，在医院治疗了一个多月才出院。
宋女士看在眼里，痛在心里。除了肉体和精神上的折磨，孩子的医疗费也花了不少。于是，她向保险公司申请理赔，却被告知不符合产品保障范围，赔不了……
原来宋女士当初给孩子买的是教育金，要等以后孩子上学了，才可以按照约定拿出来用，但如果意外住院或得了大病，它都是赔不了的，也就应不了急。
我们一直强调，买保险最正确的做法是：“先保障、后理财”，这二者的主要区别如下：
保障型保险：包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险等，如果不幸遭遇意外或疾病，这类保险能帮我们分担经济损失，保障自己及家人的生活不受影响，是真正的“雪中送炭”。长期储蓄型保险：像教育金、养老金、增额终身寿等保险，转移人身风险的功能较弱，但能用来帮助人们实现财富积累和增值的愿望，可以说扮演着“锦上添花”的角色。
“锦上添花”容易，“雪中送炭”却更重要！因此，建议大家尽量先把保障型保险配置好，还有精力再去考虑攒钱的事儿。
但如果像宋女士一样已经买了教育金、养老金等保险，真正能转移意外、疾病等常见风险的保障型保险却没有或者没买够，建议及时补充上最基础的四大险种。
不然的话，一旦疾病或意外来临，教育金、养老金等保险又不赔，高昂的治疗费极有可能拖垮整个家庭。
参考这种思路，我们给宋女士的孩子配置了重疾险、百万医疗险和意外险，人身保障很全面；至于教育金，考虑退保损失太大，而且以后也能用得上，宋女士决定继续交着。
总的来说，保险的范围很广，种类也很多，建议大家明确自己的需求后再投保，避免因买错保险，而遭受不必要的损失。
保额不够用了，怎么加？
就像家里买冰箱，得先考虑容量要买多大的，够不够用；买保险也一样，明确了要买哪些险种后，接下来的问题是：要买多少保额？
保额决定了风险来临时能得到多少补偿。同样是得了癌症，A 获赔 100 万，B 获赔 10 万，对于治疗手段和康复信心，都有天壤之别。
我们多次强调 “买保险就是买保额”，建议四大险种的保额可以按照以下表格来配置：
为了方便理解，接下来通过一个例子，看看保额要如何规划？
28 岁的李先生是个程序员，今年和恋爱 8 年的女友终于走进了婚姻的殿堂。俩人的收入也不错，李先生年收入 20 万，李太太 10 万，暂时没买房。
婚后，李先生觉得肩上的责任更重了，虽然以前也买了四大险种，但是保额过低（重疾险 20 万，意外险 50 万，定寿 50 万），担心自己万一有事，会让家庭陷入困境。
而太太之前也是“裸奔”，没买任何保险。所以，我们给李先生重新规划了他的保额，同时也给李太太配了四大险种：
如上表所示，李先生的家庭保额如果这样买，现阶段的保障是够了。
但保额是动态调整的，比如将来背上了房贷，夫妻俩的定期寿险保额，也要相应再买高些。
人生就像一场长途旅行，初入社会、升职加薪、结婚生子，都是一些重要站点，需要给车“加点油”。
保单不划算了，要不要退保？
保险过时，相比新产品不划算，几乎是所有人都会遇到的问题。看到如今的产品保障更好，价格还更低，很多人心里难免有疑惑：是不是退掉旧的，重新买更好？
如果你也有这种想法，希望你先考虑好以下几个问题：
1、现在的身体情况，能买新产品吗？
保险不是想买就能买的，一定要先确定自己的身体情况，能不能符合新产品的健康告知。
比如之前买保险的时候身体健康，现在年纪大了，有了 3 级高血压，就很难买保险了。
如果身体有问题、或者年龄过大，那么就要慎重考虑是否要退保了。
2、退保重新买，划算吗？
如果新产品的健康告知没问题，那接下来就要衡量一下退保到底划不划算？
除去通货膨胀，大家可以参考以下公式：
新产品要交的总保费 ≦ 旧产品剩下没交的保费 + 退保能返回的钱
我们来看个案例：
2013 年，32 岁的陈先生买了 A 重疾险（分红型），每年保费一万多。由于最近买房，房贷压力大，于是陈先生犹豫要不要换成性价比更高的 B 产品。
为了解答陈先生的疑问，我们做了一个对比：
可以看出，对比 A 产品，B 产品有以下优势：
保障更好：多了中症保障，轻症赔付比例比 A 产品高了 10%，且轻中症都能赔 2~3 次，病种数量也更多。价格更便宜：即便年龄大了，选择 20 年交费，每年保费还是便宜了一些。未来的总保费也是比 A 产品剩下没交的保费要少几万块。
计算方式为：B 产品总保费（17.2 万）＜ 旧产品剩下没交的保费（22.5 万）+ 退保能返的钱（2.9 万）= 25.4 万
所以，陈先生可以考虑退保，但前提是现在的身体情况能过 B 产品的健康告知。而且要等 B 产品过了等待期后，再去退 A 产品，以免保障中断。
提醒下大家，退保不是一件简单的事，不能只看价格或保障来断定要不要退保，一定要结合自身情况，还要考虑新旧定义重疾的因素。
比如几年前买了一款旧定义重疾险，之后查出有甲状腺结节，就算旧产品性价比不高，但也建议别轻易退保。
因为现在的新定义重疾险对于轻度甲状腺癌最高只能赔 30%，而旧定义重疾可以赔 100% 保额。
总而言之，退保需要三思而后行，如果实在是不想退，或者退掉重新买已经不划算，那在身体允许的情况下，加保或许不失为一个好办法。
写在最后
我们每年会给自己的身体做个全面体检，也会对自己的爱车定期做保养，但唯独把我们的保险忽略了。
买保险，并不能一劳永逸，买完就完事儿了。我们需要定期对自己的保单进行“体检”，保额不够用了就加点儿，买错了就及时止损……
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