有朋友让我把钱存到当地四大行，但是如果当地银行坏账很多，没有钱了，我可以在四大行把钱从其他地方取出来吗？
这个问题一开始听起来有点可笑，但现实中经常遇到。可见人们对银行体系的认识还不够，不知道四大行在异地是什么关系，不知道自己的存款在异地能否从四大行支取。尤其是当他们有时候觉得本地四大行做的不好的时候，担心是很正常的。
要回答这个问题首先看看我国四大银行的管理体制。
首先，四大商业银行实行的是“一级法人”体制
中国四大行实行“一级法人”制度和“一级法人、二级管理、三级核算”的财务管理体制。
所谓一级法人制，就是要求银行的总行和分行实现战略、制度、机制的统一。也就是总行可以全权管理分行。
商业银行实行“一级法人、两级管理、三级核算”的财务管理体制，也就是说，在一级法人体制下，总行和分支机构在资金管理、资产管理、成本管理、损益管理等方面实行两级管理，实行总行、分行、支行(二级分行)三级核算。
商业银行这种一级法人、分级经营、分级核算，实质上是指只有商业银行总行是企业法人，商业银行所有分支机构不具有法人资格，只是在总行授权范围内依法开展业务，一切民事、刑事、经济和社会责任完全由总行承担。这一制度对于维护国有商业银行在整个金融体系中的主导地位，保证银行经营的规模效益，加强金融宏观调控，具有十分重要的现实意义和深远影响。同时对于所有商业银行的业务，尤其是存款的安全更为重要。
其次，商业银行的所有存款兑付责任由银行的总行完全承担
由于商业银行尤其是四大行的一级法人制度，一家银行的总行对全行所有存款负全责，统一支付所有银行存款，本质上与地方分行的好坏没有直接关系。
四大行的地方分行只是代表总行办理业务。虽然你的存款在当地分行，但本质上，你是在这家银行。如果当地银行因为坏账太多，资金困难，无法支付存款，那么银行总行就会调动资金保证支付。只要这家银行整体经营没有大问题，个别分行和地方分行出现问题，不会影响大家的存款支付。
只有银行整体出现问题，才会出现银行保证金难以支付的情况。
同样，即使当地分行做得很好，如果整个银行出了问题，你的银行存款还是很难支付。
所以，如果你要关注银行的存款风险，你要关注整个银行的经营状况，而不仅仅是关注当地分行的经营状况。
作者拍照买的时候请私聊。
作者：齐剑，专注银行30年，金融分析与评论，欢迎关注并留言。
