最近，中国银行业和保险业监督管理委员会与央行合作，启动了特定养老储蓄业务试点。首批试点由工、农、中、建四家银行选择。每家银行试点规模初步考虑为100亿元，试点销售期暂定为一年。对比全国，四家银行累计规模400亿，不算太大。有人会问，在有养老保险的前提下，为什么要推出养老储蓄存款？ 　　

　　目前，中国的养老保障主要有两大支柱：一是养老保险(包括金额较高的城镇职工养老保险和金额较低的城乡居民养老保险)，这是民众最重要的养老保障；二是企业年金(虽然年金制度已经推出多年，但目前国内只有少部分经营良好的企业为员工缴纳年金)。 　　

　　对于很多城乡居民来说，仅仅依靠一份城乡居民养老保险(2020年平均养老金水平为172元/月)在目前的通胀水平面前显然是相当无力的，所以推出养老保障的第三支柱是理所当然的，而此次试点的养老储蓄存款就是第三支柱的一次尝试。 　　

　　老年储蓄与普通定期存款的相似之处根据《中国银保监会关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》可以发现，老年储蓄存款其实就是定期存款，也是《存款保险条例》元保本(50万以内保本保息)。所以养老储蓄存款基本上和普通定期存款没什么区别，大家可以放心其安全性。 　　

　　当然，养老储蓄和普通定期储蓄的区别在基本性质上是一样的，只是产品上有很多不同，否则不需要专门出一个文件。至少之前国内没有银行储蓄产品名义下的养老储蓄的信息，所以严格来说是一种创新的存款产品。那么它和普通定期存款有什么显著区别呢？ 　　

　　1、期限 　　

　　目前商业银行普通定期存款的期限主要有三个月、半年、一年、二年、三年、五年，共六个期限。此次发行的养老储蓄产品期限分为5年、10年、15年、20年四个档次，最短的存款期限已经是普通定期存款的最长期限。虽然没有公布各期限的养老金存款利率，但根据期限越长利率越高的规律，目前难以突破的4%的存款利率在养老金储蓄存款中应该很容易突破，最长期限20年，甚至突破7%或8%。 　　

　　其实养老金储蓄存款可以说是一种强制自己储蓄的措施。毕竟在高利率高期限下，很多人会不愿意提前取钱，这样就可以强制存款等待储户将来退休！ 　　

　　2、存款类型不同。 　　

　　除了期限，这次还有一个明显的区别：存款类型，普通定期存款的类型，包括整存整取、整存整取、定期整存整取、通知存款、大额存单等等。但目前老年储蓄存款暂定只有三种：整存整取、整存整取、整存整取。 　　

　　综上所述，相比个人养老金缴费，我认为养老金储蓄存款并没有太大优势。当然，中国人口众多，每个人都有自己的想法。现实中，有的人就是不信任养老保险，坚信钱应该在自己手里。所以个人养老储蓄存款可以满足这个群体的需求，从另一个方面保障这个群体后续退休后的生活保障！ 　　

　　目前养老储蓄存款仅在个别城市四大行试点。有兴趣的话，如果这款产品正好在本地推出，可以少尝试一下！