昨天，我妹妹看到了一条很有意思的消息。 　　

　　

　　 　　

　　

　　我真的很想谈谈。 　　

　　

　　01 　　

　　

　　在好几万好几万块.在线下保险圈非常常见。,花了一年买保险 　　

　　

　　尤其是特工本人。 　　

　　

　　(线下保险公司，能深度洗脑的绝不是买保险防范风险的普通用户。 　　

　　

　　和是它庞大的代理人。) 　　

　　

　　前段时间我姐在Tik Tok刷了一个视频： 　　

　　

　　 　　

　　

　　视频主持人：从事保险工作一年的，没赚到钱，反而负债3万，买了4万多的保险,我丈夫和她离婚了。 　　

　　

　　我觉得委屈： 　　

　　

　　拼命赚钱，最后却没人理解。. 　　

　　

　　我相信这绝不是个例。 　　

　　

　　甚至你经常看到：线下保险，随便一个代理人，都会买2、3万块钱的保险。浑然不觉得被坑。. 　　

　　

　　即使他的收入低，他的负担也很重。不惜负债，他也要花这么多钱买保险. 　　

　　

　　保险公司干脆用联合收割机给这些人割韭菜。 　　

　　

　　购买风险保险就行了，怎么会这么洗脑和上瘾？！. 　　

　　

　　一年7、8万、7、8万的交？！ 　　

　　

　　甚至，很多人都不在乎保费这么多的保险到底有没有用。 　　

　　

　　买了就是“好看，厉害，牛逼，厉害”。 　　

　　

　　实际上，购买产品和讲保障、反复分析对比挑选、省钱是网上保险圈最低效的销售方式。 　　

　　

　　讲眼光、赚钱、趋势、圈子、影响力，才是洗脑的高阶段位。 　　

　　

　　在保险销售的吹捧下，沉浸其中的人们早已忘记了买保险之初转移风险的初衷。 　　

　　

　　仿佛拿出这么多钱自己投资，就真的进入了高净值财富圈。. 　　

　　

　　这大概就是：任何一个线下代理，哪怕收入很低。甚至负债都会一年买2、3万保险的原因吧。 　　

　　

　　你在哪里买的保险？而买的是一份可以起飞到达财富之巅的伟大事业。 　　

　　

　　最后大部分人都只是割韭菜而已。 　　

　　

　　因此，不建议： 　　

　　

　　刚毕业的年轻人，或者生活在底层的人，都是卖保险的。企图入圈发财，通常都是实现不了的。 　　

　　

　　02 　　

　　

　　当然，也有人是割韭菜。但是有些人真的很有能力，在市场上又收割了很多韭菜。. 　　

　　

　　这就是我们今天要讨论的内容： 　　

　　

　　这种保障功能完全不清楚的保单，纯粹靠业务员的口头营销买的，后面发现买错了、被坑了。. 　　

　　

　　我该怎么办？ 　　

　　

　　当你想退保，但业务员推脱不了的时候，你也会介绍另一种方式，叫减额还清。 　　

　　

　　不管怎样，这都要花很多钱，到底是退保好，还是减额缴清好呢？. 　　

　　

　　今天我们就用实际案例来说说这两种处理不良保单的方法。 　　

　　

　　1）退保。 　　

　　

　　如果自首能拿回多少钱？ 　　

　　

　　很多人不知道退保是用什么标准，为什么退保的时候只会退一点钱？ 　　

>退保的钱，在你下单买保单的那一刻，就已经形成了。

　　

　　

那就是：保单里的现金价值表。

　　

　　

比如，我们有一位小伙伴，买的平安福。25岁时候买20万保额，年缴保费就要6000多。

　　

　　

这保单它是绝对要退的，为啥？

　　

　　

他才20多岁，年缴保费6000，绝对能买50万保额，保终身，还带癌症2次赔付的重疾险了。

　　

　　

那能退多少钱呢？

　　

　　

现金价值表是：

　　

　　

　　

　　

寿险现金价值表。

　　

　　

　　

　　

重疾现金价值表。

　　

　　

像平安福、国寿福、金佑人生等的线下保险产品，基本都是重疾和寿险捆绑。因此，都会有两张现金价值表。

　　

　　

如果要退保，那么就按照两份现金价值表的保单年度，对应着退。

　　

　　

比如，上图这份保单：第一年退保，重疾险的现金价值只有133块，首先只有120块。

　　

　　

那么第一年交去 6000多块，只能退回：133+120=253块。

　　

　　

这位小伙伴已经交了2年，那么就按照第二个保单年度退，也就是2年一共缴费一万2，只能退回：684+580=1264元。

　　

　　

第三年、第四年等等之后的年份，以此类推。

　　

　　

看着现金价值表，就会明白：买错保单，到底有多亏。

　　

　　

03

　　

　　

2）那如果是减额缴清，又是怎么样的呢？

　　

　　

为什么会有减额缴清。

　　

　　

是交了几万块，最后退保只能退一个零头。这对绝大多数人来讲，都是无法接受的。

　　

　　

那么就会被建议减额缴清，说这种方式损失小：“大保险，变成小保险”；“相当于一次买断”、“保障还在”...

　　

　　

这样的描述，很多人都是更接受的。

　　

　　

但真相是：

　　

　　

减额缴清，实质就是：保险公司按照，保单现有的现金价值来折算成新的保额。

　　

　　

本质相当于：用自己的钱，买了份保额更少的保单。

　　

　　

无法避免任何损失（承受的损失和退保是一样的）。

　　

　　

那么，减额缴清能剩下多少保额呢？

　　

　　

还是以上面买错保单的小伙伴为例：

　　

　　

他已经交了2年保费，如果做减额缴清，要看能得到的保额。

　　

　　

就看保单现金价值表旁边的减额缴清保额表，就行了。

　　

　　

比如，这位小伙伴是已经缴了第二年保费。

　　

　　

那么第二个保单年度，做减额缴清：

　　

　　

　　

　　

重疾险保额是，5149元。也就是减额缴清后，重疾赔5149元。

　　

　　

　　

寿险保额是：3920元。

　　

　　

也就是减额交清后，没得重疾的情况下身故，能赔3920元。

　　

　　

虽然赔的钱，看起来比退保拿回的钱多。

　　

　　

但本质还是那句话哈：是用自己的钱，买了一份保额更少的保单（且产品是原来同一款不算的产品）。

　　

　　

实际也是不划算的。

　　

　　

因此，很多情况下，扒姐都更建议不如把钱拿在手里更实在。

　　

　　

因为这个现金回来，你可以买更大的保额，作用会更大。

　　

　　

当然，如果不缺这点钱。买新保单也没压力。

　　

　　

留着这些退保现金价值做减额缴清，未来能赔更多的钱，也无所谓。总之，买错保单损失就已经既定。

　　

　　

最好的做法，当然就是...根本没有什么最好的做法。

　　

　　

现在能告诉小伙伴们，最好的做法就是：不要买错。

　　

　　

买错保单的代价太大了。