太平洋重疾险理赔时间,太平洋重疾险理赔难吗

2022-09-05 03:58:51 基金数据

　　太平洋金夫人寿少儿版是太平洋人寿推出的一款未成年人终身寿险，其附加险为单次给付终身重疾保险。产品形态很少很复杂，看起来感觉很有创新。本质上，差异化的设计使得性价比无法区分。把这份极其复杂昂贵的太平洋重疾险拆分一下，看看是否合理昂贵。　　

　　 一、产品形态与费率 　　

　　优选保点评： 　　

　　太平洋金夫人寿少儿版的产品形式属于非常传统的险种，有主险、终身寿险和重大疾病责任。不同年龄“送人”的额外保障是创新的，对客户更友好。是产品亮点。价格方面，与市面上主流的包含单笔给付身故责任的重疾险相比，太平洋贵了70%左右。它0岁时保额50万，分20年赔付。如果换成其他同等保障责任的产品，20年总保费可以节省7.5万左右。那么，让我们把重点放在金夫生命带来的创新保障是否值得这75000的溢价上。　　

　　 二、排坑 　　

　　坑1――产品形态 　　

　　太平洋这款产品，身故责任必须和重疾保障同时购买。身故责任和重疾保险分担身故责任的基本保险金额，身故责任的基本保险金额必须大于身故责任。这是什么意思？例如：　　

　　金夫人寿少儿版有50万保额的纯重疾险。如果可以单独购买这份重疾保险，没有终身寿险，每年保费2850元，缴费年限20年。这个还不错，但是你要花3366保费一年以上，保额终身51万，才有资格买这个重疾险。　　

　　花了两个钱，买了终身寿险和重疾险，但是如果触发了重疾险条款，损失了50万，那么身故赔偿责任只有1万。两人共同分担保额，失去其中一人后保险同时终止。　　

　　也许有人会说：“如果你这辈子没有疾病和灾难，太平洋可以赔付51万元！” 　　

　　如果一个0岁的宝宝一生无病无灾，把过去20年付出的钱进行3%的保守投资。只要过了平均寿命，他的总收入一般会超过50万。有关详细信息，请参见下表　　

　　如果不买金夫人寿少儿版捆绑的终身寿险，把这笔钱换成3%的投资，90岁就能获得72万元的回报。　　

　　坑2――贵 　　

　　太平洋金夫人寿与产品形态类似，整体费率比主流高性价比产品高70%左右。　　

　　坑3――“赠送”的额外责任。 　　

　　之前提供了一种判断保险中某一具体条款性价比的方法，即把不容易直接比较价格的条款拿出来，找最接近该条款责任的保险计算价格。然后比较价格。　　

　　用这种方法分析金夫人寿少儿版，以0岁男性，50万保额，20年为例。得出以下结论：　　

　　1、18岁前少儿特疾100%额外赔付 　　

　　目前市场上一款性价比较高的保险的成本为：男时155元，0岁，保额50万，20年保险30年，儿童特殊疾病100%额外赔付，儿童罕见疾病200%额外赔付。　　

　　2、18至60岁重疾失能100%额外赔付 　　

　　金夫人寿的这一条款很难比较。要求是重疾致残。残疾本身就是一个极小概率事件，然后在这个小概率事件之前又有一个小概率事件附着在太平洋上。必须先发生重疾，然后才能赔付由此导致的残疾。这还不是全部。该条款又增加了一句话：非因意外导致的重疾。只能说这个条款是连环坑，而且是三连环。 　　

　　让我们用一款远大于金夫人寿少儿版残疾保障的产品作为参考。0岁时，我投了50万保额的终身重疾险。我选择了交20年，每年保费1875元。这种1875元带来50万的重疾或意外，50万的不等残。　　

　　3、61岁之后老年特殊重疾100%额外赔付 　　

　　老年人特殊重疾险无论多少种，都属于重大疾病范畴。根本不需要考虑这一项。上面第二项已经加了50万终身重疾险。可以说从0岁到100岁，所有重大疾病都会额外赔付100%的保额。也就是说，说到顶，太平洋金夫人寿少儿版的额外保障价值是1875元。相比市面上主流的单次缴费保险，金夫人寿少儿版至少贵了2500年。　　

　　 三、总结 　　

　　1.优势：品牌大，线下机构多。不管价格多少，附加条款都很吸引人。　　

　　2.缺点：价格昂贵，产品形式生硬不友好，附带条款缺乏性价比。　　

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四、写在最后

我们一向秉承一个观点：钱可以花，可以多花，但是也不能这样浪费，你有太平洋金福人生少儿版的保费，为什么不买100万甚至120万保额的终身重疾险呢？基于这样的观点，我们才会在浩如烟海的产品库中不厌其烦地寻找高性价比的产品，与此同时把时下热门的低性价比产品里的坑一一排除。不忘初心，方得始终，与诸君共勉。