在个人信用报告中，第二个模块的信息称为信息汇总。在此模块中，有(1)信用交易信息提示；(二)信用交易违约信息汇总表；(3)信贷交易的信贷和负债信息汇总(未结清/已销户)；(4)查询记录汇总。我们分别解释这些部分的信息，还描述了数据的生成及其在贷款中的作用。 　　

　　

　　 　　

　　

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　　(1)信贷交易信息提示 　　

　　

　　 　　

　　

　　在“信贷交易信息提示”一节中，包括贷款、信用卡和其他。我们主要讲贷款和信用卡。 　　

　　

　　(1)贷款 　　

　　

　　从上图可以看出，贷款细分为三条线。我们也可以将其分为两类，一类是住房(住宅或商业)抵押贷款，另一类是除住房抵押贷款以外的其他类型贷款。从图片中可以看出，这位老师(假设是老师，以下简称老师)从未办理过住房抵押贷款，其他贷款一共25笔，其中第一笔贷款是2016年3月发放的。通过这些信息，我们可以断定这位老师接触贷款已经有几年了，对贷款有一定程度的了解。 　　

　　

　　(2)信用卡 　　

　　

　　信用卡又细分为信用卡和准信用卡。在我们的日常生活中，信用卡几乎等同于信用卡，准信用卡也逐渐退出了历史舞台。从图中可以看出，这位老师一共有14个信用卡账户(注意：不一定是14家银行的信用卡，因为现在有的信用卡是双币卡，甚至有的是全币卡，这种情况下一张信用卡可能有多个账户)。最早使用信用的时间是2011年8月。通过这些信息，我们可以发现老师的信用记录还是很长的。中国统一的征信体系始于2004年。 　　

　　

　　而且贷款和信用卡账户总数是39个，不算少。不过在二代征信的格式下，有39个账户，不用太惊讶。我稍后会在信用交易的信用和负债信息汇总中解释。 　　

　　

　　(2)信贷交易违约信息汇总 　　

　　

　　 　　

　　

　　这一部分主要总结了以上信用交易信息提示中的贷款或信用卡逾期信息。在贷款账户的具体分类上，采用了新的分类方法，包括非循环贷款账户、循环贷款账户I和循环贷款账户II。从图中可以看出，有一个非循环贷款账户已经逾期。该笔借款存续期间(2019年6月-2021年6月)，逾期1次，逾期金额8365元，逾期天数不超过30天。(征信报告的记录中，最长逾期/透支月数如右图所示，具体标记为1。对于那些不知道数字含义的人，请参考信用报告。这里需要补充的是，即使贷款已经结清，也会显示历史逾期记录。当前征信报告的历史逾期信息更新时间比一代征信报告长，一代2年，二代5年。 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　三。信贷交易的信贷和负债信息摘要(未结算/取消的账户) 　　

　　

　　信贷交易(未结清/未结清账户)的信贷负债信息汇总主要包括非循环贷款账户信息汇总、循环贷款账户信息汇总、循环贷款账户信息汇总、信用卡账户信息汇总四个部分。 　　

　　

　　(1)非循环贷款账户信息汇总 　　

　　

　　首先解释一下什么是非循环贷款账户。非循环贷款账户可以这样理解。银行给你贷款，贷款额度一次性发放。贷款期限和还款方式都是提前固定的，比如常见的个人住房贷款和汽车抵押贷款。也就是说，一笔贷款发放后，接下来的事情就是按时还款，直到结清为止，不可回收。条目包括：管理机构数、账户数、授信总额、余额、最近6个月平均还款。 　　

　　

　　非循环贷款机构和账户数。一般情况下，非循环贷款的机构数和账户数是一一对应的，即一家银行给某个客户发放一笔贷款。但是，也有例外，例如向客户发放多种不同类型的贷款。比如我在中国银行拿了一笔房屋抵押贷款，是不循环贷款，显示的是账户数；还款几年后，我在中国银行又取出了一笔信用贷款，也是不循环贷款。假设我的征信报告总共有这两笔贷款，那么管理机构数是-1，账户数是-2。 　　

　　

　　信贷总额，余额，最近半年平均还款：这个很好理解。总授信额度——已发放贷款多少，余额——累计未还贷款多少，最近半年平均还款——可以根据不同的还贷方式大致估算。如果两笔贷款等额本息还款，最近半年的平均还款基本是这两笔贷款的月供之和。 　　

　　

　　在贷款中，对非循环贷款的理解与上一代征信报告中的贷款信息汇总一致，相对容易，计算负债总额和月供也相对简单。 　　

　　

　　(2)循环贷款账户一信息汇总和循环贷款账户二信息汇总 　　

　　

　　先解释一下是什么贷款。 　　

会归集到循环贷账户一的汇总里面。循环贷分为账户一和账户二，主要是对循环贷做了一个细分。

　　

单个授信额度有效期内，可以分次支用，每次支用产生一个还款账户，每次还款时还到对应的账户里。这一类循环贷归集到循环贷账户一。一个授信协议下有多个账户。我们结合如下2张图具体说明一下：

　　

　　

　　

循环贷账户一下有一个授信协议，南京银行股份有限公司消费金融中心，我们结合两张图中的第二张图，在授信协议汇总栏，我们知道这笔授信额度合计为200000，再看第一张图，这个授信协议下有三个账户，客户分三次支取了这笔20万的授信额度，分别于2021年5月、8月、11月进行了三次支取。我们再看下这个客户这笔贷款一共使用了多少，或者说剩余还款金额剩多少（上图中三个红圈圈出来的数据）。三笔合计余额131932+51333+9825=193090（刚好等于下图中红框框出来的已用额度）。不管是余额还是已使用额度，其实是一件事情的两面，剩下来还没还的不就是已经使用的了吗？

　　

单个授信额度有效期内，可以分次支用，每次支用共用一个账户，每次还款时还到同一个账户里。这一类循环贷归集到循环贷账户二。一个授信协议下一个账户。

　　

具体的条目和非循环贷款保持一致，在此就不做赘述了。

　　

不管是循环贷账户一还是循环贷账户二，我们不要被那么多账户数吓到，而是要看一下哪些是在同一个授信协议下的，哪些贷款是可以合并计算的。这也是二代征信对一代征信对同一机构多笔小额贷款的体现进行的优化。所以现在我们在拉取征信时就会发现即使没有很多家贷款，但是征信的页数也不少。说实话，二代征信的解读还是比一代征信复杂了很多。

　　

循环贷和非循环贷的主要区别就是非循环贷一经发放便开始计息，循环贷款给到授信额度如果不进行支用是不计算利息的。

　　

（3）贷记卡账户信息汇总

　　

贷记卡账户信息汇总这块，相对没那么复杂，对当前未销户的信用卡额度和使用情况进行了一个汇总。需要说明的是，未激活的信用卡的授信额度也是会计算在授信总额里的。机构数和账户数的区别在前文第一部分的信用卡部分进行了说明，此处不再赘述。

　　

这里留一部分内容到后期关于征信报告中的信用卡部门进行详细说明，在每张信用卡的具体体现时，二代征信和一代征信相比还是有一些很重要的变化的。

　　

（四）查询记录概要

　　

查询记录主要是对我们使用信用报告的原因进行了体现，有几种专门的分类，常见的有贷款审批、信用卡审批、贷后管理等等。每一种原因我们在后面查询记录说明时具体讲解。此处我们做一个大概的了解。

　　

　　

我们还是看这张图，查询记录概要主要体现最近1个月内的查询机构数，分贷款审批和信用卡审批；最近一个月内的查询次数，分别是贷款审批、信用卡审批、本人查询（一般为临柜查询、互联网查询、银行电子端查询）；最近2年内的查询次数，分贷后管理、担保资格审查、特约商户实名审查，我们先认识一下这几个名词。

　　

本篇主要就查询机构数和查询次数进行一个说明，常规情况下，同一个周期内，查询次数会大于等于查询机构数，比如说，在中国银行我同一天既申请了贷款，也申请了信用卡，那么查询机构数为1，查询次数为2。

　　

到此，就对个人信用报告的第二大模块信息概要说明结束，内容比较多，也比较枯燥，感谢阅读至此啊。

　　

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