买错保险退保？
买了不划算的保险退保？
买不适合自己的保险，退保？
投降真的是明智的选择吗？
后台有很多客户咨询过老蟹退保的问题，但是老蟹一般不建议客户轻易退保，因为面临的损失和风险是巨大的。今天老谢就和大家聊聊“投降”。本文的主要内容如下：
为什么会选择退保？退保需要面临哪些问题？如何将退保损失降到最低？退保重买保险的正确示范案例老蟹总结
是否退保没有标准答案。所有的结果都需要我们自己去衡量和承担。所以，老蟹在这里只能给你一些建议，决定权在你。
至于如何操作，首先要搞清楚自己投降的原因。老蟹总结了几个原因，你是不是被抓了。
第一种：不知道为什么，后悔型！
针对这种情况，老谢首先建议你找出原因。比如可能是你在网上看到了千万不要买分红险、万能险之类的文章，开始后悔之前买错了保险。其实这种想法是错误的。信不信由你，随便给我带什么保险产品都行。不管你让我谈优点还是缺点，我都能张口就来。同一种保险，我有能力让你觉得它极好，也有能力让你觉得它太差。
所以，连自己怎么想都不知道就退保是不明智的。毕竟退保是有风险的，后面老蟹会提到。
第二种：喜新厌旧型
在这种情况下，保险公司推出新产品更令人兴奋，但如果没有充分的保障，他们就不喜欢老产品。
在这种情况下，有三种解决方案可供参考：
1.如果家庭经济允许，可以马上购买新品。这样的好处是没有经济损失，保障更全面。但缺点是每年的保费压力变大。
2.如果家庭经济不允许，可以选择不退保。过几年，经济能力提高后，可以选择加保险。这样做的好处是没有损失，短期内不会增加压力。但缺点是，如果短时间内出了问题，你就失去了加保险的机会。
3.直接退保，换新产品。这样的好处是转投保障更全面的产品，不会增加保费压力。但缺点是退保有一定的经济损失，可能会有一些保障的空白阶段。
第三种：冲动消费，不划算型
很多线下业务员做销售渠道的时候，一般都是从熟人入手，讲解很多保险的好处。顾客听后，立刻冲动消费。回过神来，觉得自己是在冲动消费，觉得不划算，钱也多了很多。
针对这种情况，如果购买年金保险，需要考虑家庭结构和总资产。感觉保费压力不大的时候，忍一忍，交一交。就当是你家的长期备用金吧。但是如果你家里条件不好，保费压力大，那就考虑其他方式来减轻压力吧！这不一定是唯一的投降方式。老蟹稍后会完善解决方案。别担心。
1. 本金损失
每份保单都有营销和管理成本，比如核保、账单、代理人佣金、员工工资、税收等。分配到您每年的保险中。如果退保，保险公司会先扣除这些费用。然后，计算现金价值。现金价值的计算公式：现金价值=已交保费-保险公司管理费-佣金-风险保费-剩余保费产生的利息。
一般来说，保险期限越长，往年现金价值越低。退保越早，拿回的退保金额越少。有些分红险前三年几乎没有现金价值。如果选择自首，可能一分钱都拿不到。
2. 保障缺失
不管你退保的原因是什么，但是在退保之前，保单仍然有效，那么，还是有保险责任的。如果你退保，合同终止，保险公司就和我们没关系了。万一投降后遇到危险，可以找谁倾诉？
即使你马上投保了一个新产品，别忘了无论是重疾险还是医疗险都有等待期。一旦等待期脱离危险，那就惨了。
3. 重新投保的劣势
我30岁做了一份保单，31岁还了。想再次投保，体检发现刚得了乙肝。真是悲催啊~
我30岁时买了保险。35岁发现新品更好，想退了再做。但是我发现虽然产品便宜了，但是35岁时的费率比30岁时高很多，惨啊~
所以投降前好好想想。退保后，你确定还能得到保险吗？能否以更合适的价格购买保险？
如果动了退保的念头，先对照以上几条风险挨个了解一下，确认所有的结果都可以承担，才可以考虑退保。
1.犹豫期退保
购买长期的保险产品，都是有犹豫期的，一般在10至15天。凡是在犹豫期退保，是没有经济损失的。一旦过了犹豫期，再去退保，就会有经济损失了。
2.代签名退保
某些业务员不规范操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下是有机会申请退保全额返还保费的。不过可能没有那么顺利，而且当时的业务人员也会受一定的处罚。
保险退保如何处理？
3.减额交清
有的保险还有减额交清的功能，减额交清的意思就是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。
4.利用宽限期适当地推迟缴费日期
对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限缴费期，投保人可以在宽限期内的任何一天缴费。如果60天内仍无法缴费，保单开始失效，从失效日期开始的两年内，投保人可在有缴费能力时申请保单复效，保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。
5.利用自动垫缴保险费条款
有些险种设计有自动垫缴保险费条款的，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫缴应缴的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。
6.利用保单质押贷款
在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。
7.通过“保单转换”功能调整保险计划
目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
最后要提醒大家的是，为了从最大程度上避免“退保”可能出现的损失，大家在投保前，一定要做好功课，从需求出发，慎重对待保险合同，仔细阅读条款，弄清保险期限、保费缴纳安排，对于保险条款，特别留心有没有什么免责、加费、减额方面的“特别约定”等，有什么问题要及时咨询老蟹，切实维护自己的权益。
最近，小王的女儿出生了，满月之后，小王就在A公司买了一份教育金给女儿，保障内容就是教育金附加重疾险。后来，因为产品保障不全面，找到老蟹咨询，明确表示想要退保更换产品。那根据老蟹多年的保险经验，经过多番交流，小王最终直接买了B公司的教育金附加重疾险。
老蟹给小王退保重买保险的思路，大致是这样的：
1. 在小王女儿 1 周岁生日之前，在 B 公司投保了和 A 公司产品极为相似的一款产品，同样是教育金 + 重疾的组合 + 投保人豁免的组合，但B公司的产品保障更全面，等待期是 90 天。
2. A 公司的产品老蟹建议他不要先退，而是先等到 B 公司的产品过了 90 天的等待期。这期间，小王的女儿的保障就妥妥无缝衔接。
3. A 公司第二年的保费我没让小王交，过等待期的时候逾期一个多月。但是因为续期保费有 60 天的宽限期，所以保单在此期间不受影响。
4、等待期过了之后，老蟹建议小王到 A 公司办理了退保。完成了两份保单的更替。
老蟹对于退保，一直持有谨慎的态度。一般来说，不建议退保。因为每年都有好几款新品推出，如果反复对比，退旧换新，什么时候才是个头啊。所以，大家买保险时，最好一开始就选准产品，买错了再去退保，伤神伤财，实在不划算。
关注真保说险，买对保险横着走~
