经常会接到让我哭笑不得的咨询。我什么时候能拿回我的财务保险？我无法一遍又一遍地解释“请不要用投资和储蓄的概念来看待保险”。 　　

　　在常见的保险销售中，保本增值是宣传的重点，这也让很多消费者误以为保险和银行一样，在本金绝对安全的前提下，可以自由存取，可以享受像投资一样的高收益。但是这种认识让很多人在购买理财型保险的时候觉得不靠谱。 　　

　　尤其是几年后，你不能终止合同，取出本金。想用钱，只能退保，收益不高。时间不长，会有很大的损失。 　　

　　为什么金融保险不能像银行储蓄一样？ 　　

　　先说原因。 　　

　　保险也是一种商品。既然是商品，就必须付出金钱才能得到。我们买日用品，就像买房买车一样。我们自己掏钱购买商品的使用价值。 　　

　　保险也是如此。只要签了合同，交了保费，买了保险，那么保费就不再是自己的了。我们买的是保险的使用价值。 　　

　　那么，既然保费不属于你，怎么保障呢？ 　　

　　退保，拿回来的只是保单的现金价值，不是保费。 　　

　　保险是一种金融工具，它的功能是保障，金融保险的功能也是保障，即防范风险损失。所以，无论买哪种类型的理财保险，都要从使用价值来考虑。 　　

　　但是，任何金融工具都不可能同时具备收益性、灵活性和安全性，所以总是需要放弃一种属性，保证另外两种属性。 　　

　　银行存款只是赎回，随时可以支取。即使是定期存款，也要保证随时支取。所以安全性和灵活性要保证，盈利性当然要放弃。 　　

　　所以银行储蓄的好处就是可以保本，随时支取。 　　

　　但是，保险不一样，因为它放弃了短期流动性。三五年退保，亏损更大，带来的是资金目标使用的安全性和长期盈利能力。 　　

　　所以，锁定一笔钱，保证将来需要用钱的时候有一定的钱用，这就是保险的优势。 　　

　　理财型保险的实际功能其实有两个： 　　

　　首先，确定货币在法律属性上的归属。 　　

　　二：确定现在钱的未来用途。 　　

　　尤其是确定钱以后怎么用。 　　

　　孩子18岁就要上大学了。这是确定的时间和确定的事件。那么，就需要确定一个当时可以使用的基金，也就是可以通过金融保险来实现。 　　

　　赡养老人也是在一定时间确定的事件。很难意识到未来除了保险之外，还会有一笔保证定期使用，和生命一样长的现金流。 　　

　　因为理财保险就是利用特性来减少长期的不确定性，增加部分资金的确定性。 　　

　　但一般家庭配置理财型保险一定要谨慎。毕竟理财型保险的特点是长期锁定一笔钱，而一般家庭缺乏充足的现金，需要根据情况随时调配使用手中的资金。当过多的现金变成保险和专项资金，就无法再进行分配，给生活带来不便。 　　

　　根据家庭经济的具体情况和未来家庭的实际需求，合理选择银行或理财型保险。 　　

　　理财型保险种类繁多，也需要根据实际情况选择产品。 　　

　　同时，在配置理财产品之前也要配置好保障险，防止一旦出现损失风险，大量资金被动用，之后理财险可能会勉强换到需要的现金，不要让保险成为风险。 　　

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