之前在保险公司的时候，培训过的内勤老师讲过重疾险的作用。有一个薅羊毛行动。叫夫妻互保，投保人互免。 　　

　　如果一个人生病脱离危险，两个人的保费就不用再交了，保障依然有效。听起来很棒。真的是这样吗？ 　　

　　在回答问题之前，先搞清楚什么是政策豁免。 　　

　　在保单赔付期内，如果约定风险(一般为轻度、中度、严重、全残等。)发生在被保险人/申请人保单剩余保费不用交，可继续享有保单保障。 　　

　　保额豁免是最能体现保单温度的贴心设计。万一出险：别怕，安心休息，保费免了。 　　

　　比如老王买投保了多重重疾险，保额50万，保费1万元/年，缴费20年。 　　

　　交了2年，生病脱险，赔了50万重疾理赔。以后18年的保费我不用交了，还有其他重疾保障。 　　

　　所以有必要加上投保人的免责？NO，投保人豁免不要加。 　　

　　建议自己的保单，做自己的投保人/被保险人。下面详细说说为什么。 　　

　　1.它只是一份普通的重疾保险。 　　

　　申请人的豁免为附加险，附加险的保费金额基于： 　　

　　被保险人的年龄，本重疾保险的总应付保费 　　

　　为免税支付额外保险费。相当于买了一份定期的重保险。保障期为剩余缴费期，保额为剩余总保费。 　　

　　2.分期支付的定期重大疾病保险。 　　

　　以老王为例。保障期限为20年，保额为剩余19年的总保费。 　　

　　保额每年都在减少，假设第12年老王出险，保额会减少到8万。但是，每年国外投保人豁免的保费不会减少一分钱。 　　

　　而且这种减少的定期重疾保险不是一次性缴纳，而是分期缴纳。年赔是应付保费，相当于用理赔款分期支付年保费。 　　

　　3.被保险人必须遵守健康通知。 　　

　　一般来说，附加保单持有人豁免需要填写健康问卷。和被保险人一样，审核标准严格。如果有一些身体异常，健康告知可能无法通过。 　　

　　4.其他不确定风险 　　

　　在影响投保人自己的保额上限,夫妻购买相同的重疾保险，并投保相互保险，从而达到相互保险双免的效果。他们能买的保险额度是有限的，为对方免除保险的部分应该减少。 　　

　　有些产品只有身故与全残才能豁免,这取决于保险合同的条款。每个保险公司都不一样。投保人的豁免通常包括：身故/全残/重疾/中疾/轻疾。 　　

　　在婚姻的风险,现代社会的离婚率很高。万一离婚，前者的保单该怎么办？你想走还是留下？也是对人性的考验。 　　

　　生活，简单是福，自己作投保人交自己的保单，清爽~ 　　

　　5.写在最后 　　

　　看到这里可能会有细心的朋友疑惑，为什么保险公司在培训的时候会这么大惊小怪？只能说保险公司给投保人附加免责是好事。反正先收保费吧。 　　

　　受过培训的后台老师懂不懂就是另一回事了。 　　

　　反正看我文章的朋友心里就像一面镜子，不会掉坑的~ 　　

　　谢谢转发。我们一起成长~