随着商业保险的普及，越来越多的保险产品进入居民视野，很多人选择购买保险理财作为养老储备。相比居民喜欢的银行储蓄，人们不禁疑惑，把养老钱定期存银行和买保险理财哪个更划算？ 　　

　　就安全性而言，保险公司和银行都是受银监会监管的，整体安全性非常高。银行破产、保险公司破产是低概率事件。 　　

　　当然，如果银行破产，按照存款保险制度，储户最多损失50万元；保险公司破产，新接管的保险公司将继续承担保单责任，本金基本不受影响，而破产会影响分红和万能账户的实际利率。 　　

　　接下来，核心有10万元。养老银行还是定期买保险理财。哪个性价比高？ 　　

　　1、10万存银行定期可以拿到多少钱？ 　　

　　先看各大银行五年期定期存款利率： 　　

　　定期存款利率 　　

　　工行五年期定存利率2.75%，农行2.75%，南京银行3.3%。一般不超过3%就按3%单利计算。 　　

　　如图所示： 　　

　　定期存入银行1万元 　　

　　10万存银行，一年利息3000，5年就是15000。五年到期后继续存入，利息计入本金，未来五年为11.5万元，以此类推。 　　

　　如果不是一直领取，60岁可以领取231035元。 　　

　　2.10万元买年金保险收益如何？金融产品包括年金保险、递增终身寿险和商业养老保险。这里以普通年金保险为例，有一个万能账户附在上面。从年金保险的第五年开始，每年返还生存金。假设返还的生存金没有领取，全部进入万能账户复利： 　　

　　万能账户保底利率1.75-3%，各公司主力产品实际利率达到4.8-5%。按4.5%计算，不是收入的扩大，也不是收入的低估。这是一个相对恰当的利率估计： 　　

　　看一看优势演示： 　　

　　养老保险 　　

　　30岁，一次性交10万，看不同年龄段的收入： 　　

　　才性交第五年，第十年总生存受益134508元。 　　

　　到60岁，也就是第30年，总生存利益为322220元。 　　

　　通过对比可以非常清晰地看到两类产品的特点： 　　

　　1，这个问题银行没什么好回答的，第一年就有收益；理财前五年无盈利，退保前五年必有亏损； 　　

　　2.9-10年级是收入的分水岭。年金保险第十年总生存利益为134508元，第十年银行存款为132250元，持有时间长于10年。如果持有时间小于10年，选择银行定期存款。如果60岁退休，目前未满50，选择年金保险；如果50岁以上，可能定期存款比较合适，或者选择商业养老保险，缴费3年，60岁开始按月领取，终身。 　　

　　3.银行定期存款更注重短期资金的灵活性。如果你比较年轻，长期存款显然不划算；年金保险一旦持有超过20年或30年，复利效应明显，可以保值增值。被保险人30岁时的总生存利益在60岁时达到32220元，相当于每年7.4%。 　　

　　4.长期来看，年金保险适合养老和财富传承。可用于自己养老或死后留给后代，可抗通胀。银行储蓄偏向于需要短期使用，对流动性有一定偏好的人群。 　　

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