保险金信托实操案例――家企资产隔离，规避企业经营风险牵连家业
案例
来自广东的A老师，53岁，经营一家服装加工企业。规模虽不大，但在当地颇有名气。因为企业的生意一直不错，A老师一家三口生活幸福。
这几年A老师发现一些下游客户开始拖欠货款，企业的销售也明显下降。为了维持企业的正常运转，A老师不得不用家里的积蓄为企业输血。后来当地一个关系不错的同事因为债务问题失联，让A老师开始担心。他担心如果生意经营不好或者自己早死，会对家人的基本生活造成很大影响。于是，A老师开始积极与多家金融机构的客户经理沟通，希望找到一个合理的家庭财富保障方案。
客户需求分析
(1)家庭企业资产分离：避免企业经营不善造成的家庭生活窘迫。
(2)企业融资：解决企业融资和现金流问题。
(3)家庭成员的生活保障：包括自己和妻子的养老、子女的教育和生活、家庭成员的重大疾病医疗保障等。
保险金信托方案
1.保险方案
投保人的选择：从家和企业的资产隔离角度，不适合负债可能性较高的人做投保人。因此，有两种方案可供投保人选择：一是A老师将其合法收入赠与其母亲，由其母亲作为投保人；第二，A老师作为被保险人本人，在缴纳全额保险费后，将被保险人变更为其母亲或成年子女。投保人拥有保单的所有权，因为A老师不是保单的投保人，所以保单不会被视为A老师的财产，可以实现资产隔离。A老师的妻子适合做被保险人吗？考虑到夫妻共有财产和债务，从资产隔离的角度来说，A老师的母亲比A老师的妻子更适合作为被保险人。
被保险人的选择：被保险人一般选择收入较高的人，所以A老师作为被保险人比较合适。
分期或分期缴纳：如果A老师判断未来几年业务经营平稳，不会有大的风险，可以选择3年或5年分期缴纳，减少一次性大额保险费用的压力；如果A老师判断企业未来几年很可能有较大的经营压力，可以选择批量支付，提前隔离资产，财富保值。
有现金价值的寿险保单可以贷款，快速获得短期现金流，满足企业融资需求。而且政策性贷款的利率一般等于甚至略低于同期商业贷款的基准利率。
2.信托方案
在甲老师为投保人的情况下，甲老师作为委托人与信托公司签订保险信托合同，约定未来身故保险金进入信托，其妻子和儿子为信托受益人。具体信托收益分配如下：
(1)信托受益权比例：妻子和儿子的受益权比例为3，333，607。
(2)儿子基本生活保障：儿子从18岁开始，每年可以向信托申请5万元作为基本生活费用，直到30岁。
(3)儿子教育基金：儿子考本科、硕士、博士，可凭录取通知书一次性申请教育基金20万元。
(4)儿子结婚礼金：儿子结婚，可凭结婚证申请一次性结婚礼金50万元，限两次。
(5)妻子养老保障：从委托人去世之日起，妻子每月可从信托领取2万元作为基本生活费，直至去世。
(6)家庭成员重大疾病保障：妻子、儿子、孙子一个月内大额医疗费用超过10万元的，可凭发票向信托主张不超过实际医疗费用的金额。
(7)一次性领取全部信托财产余额：儿子50岁时，可一次性领取全部信托财产余额。
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保险金信托实操案例――保护婚姻财富，控制财富流向
夫妻财产的保护有两个方面：一方面，第一代保护
42岁的B女士在广州从事外贸工作。经过多年的经营，她已经积累了一定的财富。八年前，B女士和一个生意伙伴C老师有过一段短暂的感情，后因性格不合分手。分手后，B女士生了一个儿子，儿子的生父是c老师。
一个和B女士同龄的朋友不幸在一次交通事故中去世，让B女士深深体会到生命的脆弱和无常，并开始思考死后的问题。她想，万一有一天她出事了，财产会变成谁的？
B女士咨询专业人士后得知，如果她死亡，且生前未作任何安排，根据法定继承规则，房产将由B女士的父母和儿子继承。但由于儿子是未成年人，其继承的手续将由监护人办理，也就是说，这部分财产将由其生父c老师实际控制，而且，即使B女士是生前写的
法有效的遗嘱，只要自己去世时儿子未成年，儿子继承的遗产都可能会由C先生控制，而这是B女士不能接受的。于是，B女士向客户经理咨询，希望找到合适的解决方法。
客户需求分析
B女士的需求其实很简单，就是一旦自己在儿子成年前去世，儿子和父母的生活有保障。最重要的是，防止自己的财产流向孩子的生父C先生。
保险金信托方案
1.保险方案
B女士可以以自己为投保人和被保险人，购买大额终身寿险，最好是杠杆比较高的险种。这样的话，一旦B女士不幸去世，大额的身故保险金可以保证父母和儿子生活无忧。
2.信托方案
考虑到未成年儿子获得的保险金可能被其生父控制，B女士可以将终身寿险受益人变更为信托公司，并在信托合同中做如下约定：
（1）B女士的父亲、母亲、儿子作为信托受益人，受益比例为1:1:8。
（2）信托分配方案从B女士去世之日启动。
（3）若儿子未来结婚，信托受益权仍为其个人所有，与其配偶无关，不是夫妻共同财产。
（4）父母二人每月可以领取当地月最低工资标准的10倍金额作为生活费，直至去世。在父母去世后，二人的信托受益份额均由B女士的儿子承接。
（5）在儿子18周岁前，每月可领取当地月最低工资标准的10倍金额作为生活费，并由B女士的父亲或母亲代为领取；在儿子18周岁后，其本人每月可领取当地月最低工资标准的20倍金额作为生活费，直至30周岁。
（6）儿子就读大学本科、硕士、博士，都可领取30万元的教育基金。以后儿子结婚、生子，可以领取50万元的祝福金。
（7）儿子在45周岁时，可领取全部剩余信托财产。
（8）若儿子去世，其信托受益份额由他在世的子女、B女士的父母共同分享。
这个保险金信托方案可以很好地解决B女士的问题。首先，在B女士去世后，身故保险金会进入信托账户，其父母和儿子可以定期从信托中领取基本生活费用，儿子还可以领取教育金、婚育金等。其次，该方案能够防止财产流向儿子的生父，并且通过设计信托受益权流转方案，防止万一儿子去世，其信托受益份额落入其生父手中的风险。最后，信托合同还约定了儿子的信托受益权为其个人所有，与其配偶无关，可以防范儿子的婚姻财产分割风险。
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