买保险的时候，很多人都会遇到这样的场景：一份几百万金额的百万医疗险才几百块钱，那么一份30万金额的重疾险为什么要几万呢？ 　　

　　

　　百万医疗险不能替代重疾险吗？重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 　　

　　

　　根据最新《健康保险管理办法》，百万医疗保险等费用补偿型医疗保险解释： 　　

　　

　　补偿性医疗保险是指根据被保险人实际发生的.的医疗和康复费用，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险 　　

　　

　　补偿性医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗和康复费用。 　　

　　

　　也就是说，百万医疗险理赔金额不会超过被保险人实际发生的医疗、康复费用金额。 　　

　　

　　比如住院10万，百万医保理赔高达10万。 　　

　　

　　但是，重疾险就不同了。如果患了属于合同约定疾病类别的重疾，且符合理赔标准，可以获得定额给付.的重疾保险 　　

　　

　　换句话说，只要你有钱，重疾险买多少就赔多少。 　　

　　

　　重疾险和百万医疗险哪个更重要？让我们来看一个真实的案例。 　　

　　

　　2019年，湖南长沙一位Y女士前来咨询保险配置。仔细询问，原来她刚做完甲状腺乳头状癌手术，花费不大，但手术后休息了半年才重返工作岗位。 　　

　　

　　 　　

　　

　　手术和住院费用1.7万元，职工医保报销0.7万元，占41%。 　　

　　

　　当然，这也反映了两个关键点： 　　

　　

　　就算是职工医保，报销比例也并不高的例子非常典型，所以我们要事后诸葛亮。我们来看看Y女士配置不同保险后的理赔情况，让大家直观感受一下重疾保险和百万医疗险哪个更重要。 　　

　　

　　我们将上述案例同比例放大，花费17万，医保报销7万，自己全额承担10万，包括： 　　

　　

　　医保范围内住院自付费用：3万医保范围外住院自付费用：7万分五种情况： 　　

　　

　　仅限员工医疗保险员工医疗保险湖南爱民宝员工医疗保险百万医疗保险员工医疗保险30万保额重疾险员工医疗保险百万医疗保险保额重疾险(报销金额以实际情况为准，以上案例仅供示范) 　　

　　

　　大病花费有显性的住院医疗费用，也有隐性的收入损失 　　

　　

　　我要完全承担10万，术后半年不能上班。期间所有费用都要自己承担。 　　

　　

　　1.仅有职工医保 　　

　　

　　湖南惠民保险-湖南爱民保险报销规则如下： 　　

　　

　　 　　

　　

　　可报销金额=(医保范围内3万-免赔额1.8万)80%(医保范围外7万-免赔额1.8万)30%=2.52万 　　

　　

　　湖南爱民保险每年139元，但不足很明显：免赔额高，报销比例低。 　　

　　

　　2.职工医保+湖南爱民保 　　

　　

　　如果投保6年版长期医保，重疾住院零免赔额，100%报销，那么医保报销后剩余的10万元可以通过好的医保报销。 　　

　　

　　虽然不用承担住院期间的医疗费用，但术后半年内的收入损失还是要承担的。 　　

　　

　　3.职工医保+百万医疗险 　　

　　

　　与情景3相反，重疾期间收入损失有保障，但住院期间的医疗费用需要自己承担。 　　

　　

　　而这个组合有一个非常大的隐患：4.职工医保+重疾险. 　　

　　

　　如果确诊疾病不属于重疾险所列病种，那重疾险一分钱都不会赔。 　　

　　

　　职工医保和百万医保报销住院期间的全部费用，再申请30万甲状腺癌重疾险。 　　

　　

　　这30万可以随便用，包括术后康复，房贷车贷等等。 　　

　　

　　到目前为止，你觉得重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 　　

　　

　　5.职工医保+百万医疗险+重疾险 　　

　　

　　首先，医保、百万医疗险、重疾险三者作用不同，根本无法相互取代。 　　

　　

　　其次，惠民保本质是删减版百万医疗险，同等情况下报销比例差百万医疗险一大截。 　　

　　

　　再者，重疾险更多意义在于大病期间收入损失补偿，而非住院期间医疗花费。 　　

　　

　　综上，小病重疾险管不了，医保和百万医保可以报销；重疾、医疗险、百万医疗险或惠民险可以报销住院医疗费用，而重疾险可以作为收入损失和康复的补偿