在选择某一款保险产品时，我们都关心：哪家保险公司，什么产品，每年交多少保费等。 　　

　　

　　很多保险业务员不会告诉你，即使我们买了纯保障的“消费型保险”，退保或者身故也能拿回一笔钱，有时候金额甚至比交的钱还多。 　　

　　

　　而这个，我们不得不说这篇文章的主角是“现金价值”。 　　

　　

　　1现金价值到底是什么？ 　　

　　

　　要知道，保险费用的计算与风险发生的概率有关。不同年龄的人得病的概率差别很大。25岁的成年人患大病的概率肯定比60岁的成年人低很多。按理说，同样保额的保费应该低很多。 　　

　　

　　但由于是均衡费率，即保险人计算整个保险期间应付的自然保费总额，然后平均分配到各个保险年度，被保险人在各个期间支付相等的保费。 　　

　　

　　所以我们年轻的时候交的保费其实是盈余的。 　　

　　

　　剩下的保费，扣除保险公司的运营成本和保障成本，加上产生的利息，就形成了现金价值。 　　

　　

　　2现金价值是怎么计算的？ 　　

　　

　　你可能想知道现金价值是如何计算的，为什么一般的前期现金价值如此之低？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　它有一个计算公式： 　　

　　

　　现金价值=已缴保费 - 保险公司管理费- 业务员佣金 - 风险保费 + 剩余保费所生利息 　　

　　

　　一般前几年的长期寿险现金价值都很低。第一，保险公司的营销费用集中在前两年。第二，保险公司为了控制退保率，尽量不让你轻易退保。 　　

　　

　　现金的所有权属于投保人，是保险公司对客户的负债。 　　

　　

　　无论保单处于何种状态(中止或终止)，投保人对保单的现金价值拥有绝对所有权，并可随时处置。 　　

　　

　　3每份保险都有现金价值吗？ 　　

　　

　　短期保险几乎没有现金价值。比如一份坐公交买的意外险，2元钱可能保1万元。如果退保，一般没有现金价值。 　　

　　

　　长期保险，如定期或终身重疾保险、定期或终身寿险、年金保险等产品，可以说都具有现金价值。 　　

　　

　　一般缴费时间越长，累计现金价值越高，后续缴费甚至会超过保额。当然，现金越短，价值越低。 　　

　　

　　4现金价值能做什么用？ 　　

　　

　　退保 　　

　　

　　过了等待期，再退保，退的就是现金价值。 　　

　　

　　此外，在保险合同免责的情况下，如果保险公司解除合同，现金价值也会退还。 　　

　　

　　如果被保险人在保险期间不幸身故，保单一般可以返还当年的现金价值。 　　

　　

　　保单贷款 　　

　　

　　如果我们急需用钱，可以向保险公司申请“保单贷款”。而你能贷出多少钱，完全取决于你目前保单的“现金价值”。 　　

　　

　　一般保险公司会允许按保单现金价值的80-90%贷款，贷款期限为6个月。利率由保险公司制定，一般与同期银行贷款利率相同。 　　

　　

　　是否有“保单贷款”功能，要看条款。一般只有重疾险和年金险有这个功能。 　　

　　

　　减额缴清 　　

　　

　　还清金额，也就是用现金价值一次性扣除你的下期保费。扣完之后，就不用再交保费了。 　　

　　

　　保障还是会有的，只是保额会相应减少。 　　

　　

　　自动垫付 　　

　　

　　有些产品还有自动提前还款的选项。当续保保费不能按时缴纳时，相当于保险公司借给你相当于当期保费的现金价值来预付保费。 　　

　　

　　当你有支付能力的时候，现在的价格会自动支付，你也要支付利息。该功能仅在部分产品中可用。 　　

　　

　　减保领取 　　

　　

　　在实践中被广泛应用于增加保额和减少保额。一般来说，只要缴费到期，现金价值会按照每年3.5%左右的复利增值。 　　

　　

　　 　　

　　

　　如果中间投保人想领取一部分，可以通过减保的方式领取一部分现金价值。 　　

　　

　　与年金保险相比，这种保险-减少收集现金价值，增加了整个生活，不仅可以作为一个长期稳定的现金流，b 　　

　　

　　满足特定客户对安全性、盈利性和流动性的需求。 　　

　　

　　5如何正确看待现金价值？ 　　

　　

　　我们辛辛苦苦买了一份保险，更看重它的保障功能。在我们最需要钱的时候，背后有一份保单可以作为救命稻草帮助我们。 　　

　　

　　而不是想着把保险退了，老了拿一笔钱，实际收益一点点。 　　

　　

　　年龄越大，患重病的几率越大，越不能退保。所以现金价值对于重疾险和寿险的实际意义不大。 　　

　　

　　投保年金保险和增额终身寿险时，更应关注现金价值。