现代保险起源于海上保险。欧洲国家在海外殖民，其实是在海外找路，做生意。因此，海上运输非常频繁。为了应对海上运输过程中的高风险和高损失，现代保险应运而生。后来在殖民过程中，需要将黑人作为货物从非洲运到美洲大陆出售。黑人被当作货物投保，后来逐渐演变成也给自己买保险的水手，人寿保险应运而生。以上是现代保险财险和寿险发展的总脉络。
所以一直以来，保险公司卖的保单都是以货物运输险为主，然后才是火险和水险。举个例子，现在大家都知道，太平保险是最早的火险和水险公司，主要保障范围是洪水或火灾造成的损失。但是寿险保单很简单，它只保障一种责任，以死亡为赔偿条件的寿险。
寿险保单卖出后，随着时间的发展，慢慢出现了一些问题。我是按照某保险公司的现行费率算的。30岁男性，买了一份保额50万，年保费6450元的寿险。缴费年限20年，保障时间终身。也就是说，保险公司必须赔偿这50万元。至于什么时候赔付，前提是被保险人身故。至于死因，基本可以忽略。假设被保险人60岁时身患重病。这个时候这个政策就很尴尬了。只能眼睁睁看着被保险人死了才赔钱。
几十年甚至上百年前，医学不发达，很多疾病基本上是不治之症。许多人只看不起生与死。他们临死前希望完成一些愿望，比如去一些自己想去的地方，吃一些好吃的，见一些自己想看却不敢看的人，做一些自己想做却不敢做的事。这些都是要花钱的，有钱也没关系。没钱的话，只能眼睁睁看着保单带着遗憾死去。死后，保险公司虽然赔给了受益人钱，却留下了终身遗憾。
你能解决这样的遗憾吗？人寿保险产品开始向三个方向发展。
演变
在产品条款中增加疾病终止条款。如果满足这个条件，会提前赔付保额。疾病的晚期是什么？今天保险公司的产品条款解释如下：疾病终末期，应由专科医生出具诊断证明，并提交临床检查资料，证明被保险人的疾病符合以下两个条件：
(1)根据目前的医疗技术无法缓解；
(2)根据临床医疗经验，被保险人的生存期限在六个月以内。
在今天看来，这个条款有点鸡肋，但是在医学不发达的年代，很多疾病都是不治之症。在寿险保单上增加一项功能，也是迎合了市场需求，让保险产品看起来不那么死板和不近人情。
按照销售的逻辑，既然被保险人马上就要走了，这个保单肯定是要赔钱的，早交费和晚交费效果肯定是不一样的。保险产品的设计虽然人性化，但实际上是市场化的体现。第一个设计这个功能的保险公司是最大的创新，最后一个是跟风，因为不跟风保单就卖不出去。
进化2
市场上有很多金融机构看到了这个巨大且有利可图的市场，尤其是医生。不懂金融的医生不是好的保险观察家。当医生判断病人符合两个条件，一是病人病了，而且是重病，活不长了；第二：患者有人寿保险，身故才能获得赔偿。部分保单可能存在第三种情况，即保单仍在赔付中。
所以这些聪明人开发了一种金融工具来转移政策权利。比如保单保额50万，金融机构以40万的价格购买。患者提前拿到40万后，做自己想做的事情，然后将保单权利转让给金融机构。患者死亡后，金融机构作为受益人向保险公司索赔50万。这就是所谓的政策折扣
2018年1月，中国银监会提出了保单贴现的征求意见稿，但具体方案尚未出炉。在发达国家，政策性贴现市场非常活跃。现在的贴现保单在金融市场上发生了很多变化，不仅仅是因为投保人快死了，还有投保人经济拮据，无力支付保单，或者投保人不想要这个保单而转让。因为退保的话可能损失更大，打折可以把保单卖个相对好的价钱。
保险单在实际操作中存在许多道德风险和难题。举个例子，一个30岁的小伙子，买了人寿保险，保额50万，交10年后，总共要交6万多。这时候如果他不想赔付，可能只有退保才能得到1万元的退款，造成巨大损失。但如果他把保单卖给保单贴现机构，可能就卖了4万，损失比较小。保单贴现机构会继续赔付，保单贴现机构会得到500这种保单，如果贴现机构持有过多，面临巨大的利益诱惑，可能会有巨大的道德风险，万一年轻人意外身亡。所以中国对于政策贴现的放开还是非常谨慎的。目前市场还没有打开，当然和国内政策持有量低有关。
演变
人寿保险在被保险人患重疾后，提前给付保额。这是重疾险，现在在国内卖的很好。它是由南非医生在20世纪80年代发明的。重疾险的本质是寿险，只把身故的钱提前到重疾阶段进行赔付，所以也叫提前给付重疾险。但是，既然是提前赔付，那么寿险肯定是贵的。我们来和重疾险对比一下。现在30岁男性，缴费20年，寿险保费6450元，重大疾病寿险保费12000元。保费翻倍。当然，这也和重疾概率大，死亡赔偿标准低有关系。当然现在在国内，一些保险公司已经开始开发不依赖死亡的纯重疾险。你什么意思？也就是说，买了类似的产品，没病就死了，是得不到赔偿的。赔偿的条件只有一个，就是你得了重疾。
才会得到赔偿，我们来看一下保费，同样的30岁 的男性，20年缴费50万保额到终身的保费在7000元左右，比终身寿险稍微贵一点。价格也不是太离谱，毕竟重疾的理赔比死亡的理赔概率高多了。
