很多信用卡用户可能都遇到过不还款的时候。上个月的账单已经出来了，但是手里的钱还不够还欠款。为了解决这个问题，现在很多银行都提供信用卡账单分期服务。
天下没有免费的午餐。银行这么勤快不是白来的。它会向分期用户收取一定的手续费。目前大部分信用卡的月手续费率在0-1.5%之间。
这样的月租率可能会让很多人产生误解。因为有些分期的月息可能只有0.7%、0.8%，所以很多人会认为这样的月息一年下来只有8.4%、9.6%，票据分期的年利率并不高。信用卡很容易被用户误解。还有一个原因是很多银行只给用户看手续费率，而不标明具体的年化。
其实信用卡账单分期手续费折算成人利率后，可能就没那么轻松了。中信银行信用卡搬家空间的账单分期页面不仅显示手续费率，还可以点击查看折算后的年化率。我们不妨看看这些看似低廉的手续费率的真实年化率。
从上表我们可以清楚的看到不同月息对应的实际年利率，低至14.34%，高至18%。至于这样的利率高不高，就看用户个人感受了。
这里我想说的是，手续费和贷款利息不是一回事，两者的计算方法也不一样。简单来说，信用卡账单每月收取的手续费是根据账单金额计算的，而分期贷款每月产生的利息是根据未还金额计算的。这就是为什么12期0.73%的月息是8.76%，但是折算成成年人利率就变成了15.79%。
除了信用卡账单，花呗账单也可以分期支付，其收费方式与信用卡相同。目前柏华12的年分期利率为8.8%。乍一看，一年分期还8.8%似乎很划算。但如果参考上面中信银行信用卡12年期年分期手续费的实际利率，就知道8.8%的年利率折算成成年人利率会超过16%。
因此，虽然账单分期服务为我们提供了一种便利，但它的收费却并不便宜。对于很多沉迷于超前消费和负债消费的年轻人来说，如果养成对账单分期的依赖，债务可能会滚雪球。
