10月28日，中国农业银行(601288。1288.HK SH)发布2021年第三季度业绩。2021年前三季度，中国农业银行继续保持业务运行平稳有序，创新活力不断释放，质量效益不断提升。其中，农行零售信贷业务实现了质和量的双丰收，在服务升级、转型创新方面取得了一系列进展，在打造国内领先零售信贷银行方面迈出了重要步伐。 　　

　　前三季度，农业银行实现营业收入5448.97亿元，同比增长9.36%；净利润1867.09亿元，同比增长12.93%；成本收入比25.58%，同比下降0.37个百分点。农业银行信贷投放保持稳定增长，对实体经济和发展新格局的支持力度持续加大。截至9月末，中国农业银行零售信贷规模超过6.9万亿元，增长11.8%。 　　

　　农业银行聚焦主业，致力于打造服务乡村振兴的龙头银行和服务实体经济的主银行。新增贷款主要投向现代经济体系建设和供给侧结构性改革的重点领域和实体经济的薄弱环节。截至9月末，农业银行贷款余额16.9万亿元，比年初增长11.48%，实体贷款较年初增加1.66万亿元，比年初增长11.37%。其中，个人贷款较年初增加7312亿，同比多增566亿元。 　　

　　突出“三农”导向，城乡同步。 　　

　　农行零售信贷业务在城乡市场同时发力，助力全行信贷结构优化，提升经济效益和贡献，巩固了县域零售信贷龙头银行的良好形象。今年以来，农行已服务零售信贷客户8700多万户，新增有效客户1000多万户，进一步加大了对乡村振兴和县域经济发展的支持力度。截至9月末，农业银行县域地区零售信贷余额2.6万亿元，同比增长26.7%。 　　

　　农业银行突出“三农”定位，进一步推动金融服务乡村振兴。县域贷款余额突破6万亿元，比年初增长15%，增速高于全行贷款3.51个百分点；农业贷款和农村工业贷款增速一直高于全行平均增速。 　　

　　农行零售信贷业务聚焦“住房、消费、管理”三大领域，城乡市场齐头并进。借助完善的金融渠道和专业人员，强化主动营销、批发营销和场景营销，不断做大做强零售信贷业务。零售信贷客户规模连续多年快速增长，零售信贷竞争力和综合贡献显著增强。 　　

　　农行坚持“房住不炒”的定位，实施差别化住房信贷政策，全力支持首套房和改善型住房刚需客户。个人住房贷款规模稳步增长，增幅为8.3%。顺应消费结构升级趋势，中国农业银行在购车装修、购物消费、旅游文化等领域提供全方位便捷金融服务。帮助人们追求幸福生活。今年前三季度，个人消费信贷(含信用卡透支)余额增加780亿元，增长10.8%。 　　

　　近年来，中国农业银行转变服务重心，为“三农”市场经营者和个人客户提供一揽子信贷产品，全面覆盖批发零售、交通物流、农产品供应、农村产业等重点领域，让个体业主和农民“活”起来、受益更多。截至9月末，农行个人经营性贷款(含农户贷款)余额突破1万亿元，新增2600多亿元，增长32.6%。 　　

　　线上运营更抢眼，客服更贴心。 　　

　　零售业务面向千家万户，覆盖面广，客户数量大。小规模和分散化是显著特征，在线业务日益成为主要渠道。农业银行坚持创新科技赋能，激发业务发展新动能。把创新作为引领发展的第一动力，抓住金融科技发展机遇，加快数字化转型，努力提升线上管理能力。中国农业银行的零售信贷业务加快了数字化转型的步伐，带动了ach 　　

　　中国农业银行将多项服务功能搬到了网上，极大地方便了客户贷款、用贷、还贷。二手房交易结算资金托管功能将扩展至银行渠道，使按揭交易双方完成申请、签约、资金划转等功能。农行还搭建了“我享贷”移动综合贷款申请平台，房贷提前还款也实现了在线办理，客户无需多次亲临网点，体验更加“舒适”。为进一步巩固实体经济服务质量和效率，中国农业银行出台专项扶持政策，加强对个体工商户的扶持，落实各项降费让利措施，满足个体业主客户创业、办展、日常资金周转等需求。 　　

　　今年以来，农业银行迭代优化零售信贷产品功能近百项，多个头部企业合作业务场景上线，涵盖房屋买卖、购车消费、加工制造等多领域。推出“一键测额”功能，准客户在渠道端扫码即可实时查询网贷预估授信额度，以更直观简单的功能提升触达客户和活客户的能力。加强信贷“画像”和线上多渠道对接，在业内率先推出“个人工程机械贷款线上系统”，实现了4个交易方系统的互联互通和14个环节的线上操作，节省了2/3的人力和时间成本。 　　

　　中国农业银行零售信贷业务始终以优化客户体验为出发点，全心全意为客户提供全面的金融服务。截至9月末，农行“个人e贷”余额超过8900亿元，同比增长46.3%；“惠农e贷”余额约5480亿元，增长55.1%。线上“惠农e贷”已成为服务“三农”的拳头品牌。 　　

资产质量更优良，持续发展新格局

2021年下半年以来，国内经济继续延续企稳回升态势，农业银行坚持稳中求进总基调，持续提升服务实体经济质效，不断加大“三农”金融服务力度，坚守合规风险底线，努力推动各项业务高质量可持续发展。

农业银行持续夯实零售信贷业务基础管理，扎实做好重点领域风险防控，风控体系及系统建设日趋成熟，在业务规模“上台阶”的同时，确保“不扯步子、站得稳”。农业银行信贷管理体制机制改革持续深化，在全系统推进实施信用风险扎口管理，对信贷制度、流程、系统持续优化整合，不断提升风险全流程闭环管理能力。

此外，农业银行积极运用大数据分析技术，在地区、产品、客群、模型等多层级全方位采取差异化授信及风控策略，深化虚假按揭、线上贷款中介识别、信贷资金用途、首付贷等智能风控模型应用，增强智能反欺诈能力，可实现“秒级”响应处置，风险抵御能力和风险化解能力稳步提升。

农业银行深入践行“以客户为中心”的经营理念，致力打造客户首选银行。始终把不断满足客户日益增长的金融服务需求作为经营的出发点和落脚点，加快金融产品和服务创新，致力提供更加便捷、高效的金融服务。加快业务流程优化，不断提升客户体验，金融服务的普惠性、可得性进一步提升，以实际行动赢得客户的支持和信赖。

截至9月末，农业银行零售信贷业务不良贷款、不良率继续下降，资产质量进一步优化。农业银行零售信贷业务将继续以提升客户服务质效、市场竞争力和综合价值贡献为目标，激发发展活力，以实干笃定前行，以服务砥砺初心，推动形成零售信贷业务全面支持广大城乡居民美好生活的发展新格局。