说到信用卡，大家应该都不陌生。随着人民生活水平的不断提高，人们的消费需求也在不断增加。 　　

　　以前保守的中国人可能不喜欢所谓的“借钱消费”。但是对于现在的年轻人来说，消费观念无疑发生了很大的变化。超前消费和借贷消费已经成为一种主流的消费观念。 　　

　　与此同时，信用卡、花呗、JD.COM借条等信用产品的出现，也为这些年轻人“提前消费”提供了资金。 　　

　　作为中国第一代“信用产品”，在过去申请一张信用卡并不容易。但随着各种第三方信贷产品的出现，银行对信用卡的申请标准也在逐渐降低。所以今天信用卡的普及率还是蛮高的。 　　

　　相关数据显示，截至2020年第三季度末，我国信用卡和借记卡、信用卡一体化发卡量已达7.66亿张，同比增长4.36%。信贷总量也达到18.59万亿元，同比增长9.42%。 　　

　　当然，随着用户数量的逐渐增加，逾期的情况出现也是必然的。据统计，2020年前三季度，我国信用卡半年以上逾期金额已达906.63亿元，同比增长6.13%。 　　

　　值得注意的是，这还只是逾期半年的总额。如果算上中国信用卡的应付总额，早在2019年就已经接近7万亿。而且这个数字今年还在增加。 　　

　　所以针对这样的情况，央行也做出了积极的回应，宣布从2021年开始，信贷消费将进行“大改革”，涉及7.66亿人。应该重点关注两个方面。 　　

　　一、信用卡透支利率可自主协商。 　　

　　根据央行发布的通知，自2021年起，取消我国信用卡透支利率上限和下限管理。从今年开始，信用卡的贷款利率将“不限”，由发卡行和持卡人自主协商。 　　

　　这也意味着，未来我国商业银行在信用卡方面将拥有更多自主权。对此，可能有人会说，银行为了获得更多的利息，不会提高利率上限吗？ 　　

　　虽然可能会出现这种情况，但对于今天的商业银行来说，为了更好地发展，吸引更多的客户，可能会通过降低利率来增加竞争力。 　　

　　同时，随着各大网贷平台的兴起和激烈的市场竞争，银行要想留住和吸引更多的客户，不得不考虑降低透支利率。 　　

　　所以央行在透支利率上给银行更多自主权，对我们来说是好事。 　　

　　二、发卡机构必须实时披露透支利率。 　　

　　虽然从今年起，商业银行和其他发卡机构可以自行制定信用卡透支利率，但央行也明确规定，各大银行要及时公示自己的透支利率变动情况。 　　

　　同时，在与持卡人协商透支利率时，也需要对所有关键数据进行说明，让持卡人充分理解并接受利息计算方法后再进行业务。 　　

　　有观点指出，央行这次之所以会在信贷消费上“大变样”，是因为近年来很多银行为了让更多的客户办理信用卡，都会使用一些“小套路”。 　　

　　比如把原本很高的年利率转换成“听起来”较低的日利率来吸引用户。很多用户可能对这方面不太了解，听起来好像利率低一点就会办理。央行新规出台后，估计不会再有这种“小套路”了。 　　

　　你平时有使用信用卡的习惯吗？你觉得银行和持卡人自主协商利率有用吗？