世界上最早的信用卡于1915年在美国诞生。 　　

　　

　　1985年，中国银行发行了第一张信用卡。“先消费，后付款”的消费理念推动了信用卡相关业务的发展，但真正进入普通人的钱包还是在2000年以后。2002年12月，招商银行正式发行国内首张国际标准双币信用卡，开启了国人信用卡消费的新时代。 　　

　　

　　在外需减弱的新时代背景下，推进国内国际双循环的发展新格局，需要把握扩大内需的战略基点。作为推动银行业务增长的引擎之一，消费内需将是推动国民经济高质量发展的内在动力。相关数据显示，2021年上半年，我国国内生产总值同比增长12.7%，全国居民人均可支配收入实际同比增长12.0%。居民收入增长与经济增长基本同步，为消费提供了有力支撑。社会消费品零售总额211904亿元，同比增长23.0%。与此同时，央行发布的《2021年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，全国信用卡和借记卡共7.9亿张，同比增长4.5%，人均持有信用卡和借记卡0.56张。与2020年相比，基于社会相对摆脱疫情因素，银行信用卡发展呈现整体上升趋势。 　　

　　

　　工欲善其事，必先利其器 　　

　　

　　“磨刀不误砍柴工”。想要成功完成一件事，需要在遵循客观规律的前提下创造条件。年初，《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》正式放开了信用卡透支利率的上下限，其目标客户群也相应扩大，这意味着商业银行信用卡的盈利模式不能单纯依靠“跑马圈地”，而要向数字化转型。虽然信用卡的新增发卡量已今非昔比，但随着新消费浪潮的兴起，各个细分市场仍会有“增量”。 　　

　　

　　在以服务为舞台，以商品为道具来整合客户的体验经济时代，要想有效巩固和拓展客户关系，增强客户留存，提高客户满意度，就需要依托大数据等信息技术，深入挖掘客户的个性化需求。因此，数字化、智能化技术为行业效率提升、企业效益扩大、用户需求优化提供了有力支撑。早期的信用卡市场主要依靠线下网点和业务员推广销售，产品和场景层次单一。随着移动互联网和金融科技的发展，在今天，信用卡市场已经从工具和平台之争变成了生态之争。 　　

　　

　　在相关技术的推动下，手机、可穿戴设备等智能终端逐渐成为触达服务、感知生态的主要入口，移动支付在吃喝玩乐等生活场景中的渗透越来越大。中信银行信用卡积极拥抱市场变化，深度布局手机生态，华为卡的推出标志着继实体卡1.0时代、绑定第三方支付2.0时代之后，信用卡正式进入信用卡与手机合二为一的3.0时代，成为真正的“手机中的信用卡”。中信小米发现卡是中信银行推进信用卡3.0进程的最新举措。 　　

　　

　　此外，中信银行信用卡持续推动AI、大数据技术与业务的深度融合。目前，在智能外呼领域，AI机器人已应用于100多个信用卡业务场景；同时，将基于AI语义算法的智能搜索推荐模型应用在移动卡空间APP中，实现亿级累积曝光，让用户获得千人千面的个性化移动服务。 　　

　　

　　随着“器皿”的打磨，《银行4.0》一书作者布莱特金“银行服务无处不在，只是不在银行网点”的描述正在成为现实。 　　

　　

　　变场景流量为“留量” 　　

　　

　　银行业的本质是服务业，核心是为客户提供优质低价的服务。大部分市场竞争都围绕着与客户的关系。可以说，在新时代技术变革的大背景下，得客户者得天下。传统的客户业务主要是通过行为数据与客户建立联系。现在，不仅仅是这样。还需要从对客户行为的分析中挖掘出最佳的沟通方式，从而从表层的“触”向深层的“触”发展。因此，真诚的关注和理解客户，在与客户的每次互动中深入了解客户的差异化需求，及时准确的反馈，是精细化运营的核心目标。 　　

　　

　　拉姆查兰在《良性增长》一书中写道：“他们的目标不再是获得更多的市场份额。他们完全沉浸在客户的思想中，寻找扩大需求的方法。他们的商业计划和价值定位来源于市场，基于收集的基础信息。他们所认定的客户需求，往往是客户自己没有意识到的。”如果说生产出让客户满意的产品是第一层次，那么创新的重点就应该放在整个市场上，提前根据调研的信息给自己的产品定位才是更高层次。以这种方式确定的客户需求往往领先于当前的市场需求，企业因此获得了先发优势。能够健康成长的公司关注的是需求，而不是单个产品。 　　

　　

　　“小马珍珠在哪里”的启示邮储银行信用卡发行借助热门IP话题打造了一个有趣的信用卡品牌营销，打破了以往营销的常规壁垒，使之立体化。自古以来，马就与邮政有着密切的关系。1700年以前，驿马在邮政服务中辛勤工作。小马珍珠的出现不仅符合各大消费群体的消费特点和需求，也有助于吸引和留住顾客。也象征着邮储银行信用卡脚踏实地精神的延续。 　　

　　

　　平安银行针对不同客户群体，启动精细化耕作的运营模式，通过“八大客户群体”业务计划，覆盖更广泛的金融服务场景，延伸全周期服务深度。比如以“青春无极限”为主题，适时升级平安悦翔白金信用卡，让平安信用卡与持有“花钱，但不代表乱花钱”消费理念的当代年轻人保持同频“玩转”，通过全方位布局上线。 　　

下消费场景，精准击中新兴消费主体的核心需求。同时，成功举办了三季的“全城天天88”全域营销活动布局完整生态池：信用卡精准定位客群和场景；商户从平安信用卡处获得补贴并增加客流；客户在消费过程中获得实惠；平安信用卡则获得了更多的客户和消费额，通过高频互动将流量转化为留量。

　　

总而言之，无论技术服务如何更新，用户愿意买单，究其本质是因为能够给他们带来便捷的生活方式与美好的生活体验。

　　

结语

　　

随着庞大的年轻客群崛起并逐步转变为消费市场的主力，信用卡消费领域迎来新的行业变革与商业重构，变化永远都是正当时。企业的成长是一场考验耐力的长跑，我们应该看到，在复杂隐晦的专有名词下、绚烂多彩的营销活动中，企业日积月累的与时俱进和发力创新，艰巨在漫长，光荣也在漫长。

　　

（文/呼呼）