说到年金保险，大多数人会有两个误区。 　　

　　一：年金保险不可能有高收益，所以不能买年金保险。当然，这种误解是由于对年金保险的具体功能不了解，以及对收益的渴望而产生的误解。 　　

　　第二：年金保险是纯理财产品，没有保障功能。最多是一个长期的资金规划，储备教育基金和养老金就可以了。 　　

　　那么，年金保险有保障功能吗？ 　　

　　这要从两个方面来理解。 　　

　　1.年金保险的形式。所谓年金保险，就是根据合同约定，每年会收到一笔钱的保险产品。 　　

　　2.什么是风险保障？说到风险保障，有些人只提到保险，以为只有保险才是保障。谈到保险产品的保障功能，有些人只参考定期寿险、重疾险、意外险、医疗险等产品，以为只有在合同约定的特定风险事故中能够获得一份赔偿功能的保险产品才是保障型产品。 　　

　　这些误解是由于对风险的认识不足和对保障功能的误解造成的。 　　

　　什么是风险？在保险中，一般指风险事故造成的风险损失。 　　

　　比如死亡对家庭经济收入减少甚至中断的影响。 　　

　　比如你患了重疾，家庭收入减少，恢复期要增加支出，对家里其他人都会有影响。 　　

　　比如因为医疗费用大，对家庭经济目标的影响。 　　

　　那么什么是安全呢？说到底就是一笔钱可以让家庭的经济在需要的时候继续，而不影响家庭的其他部分。 　　

　　那么，如果家庭中的主要收入贡献者不幸身故，虽然收入永久中断，但会有源源不断的现金按时补充家庭经济。那么，收入贡献人的死亡会对家庭其他成员的经济造成很大影响吗？ 　　

　　比如，如果某人因疾病或意外而在恢复期失去了收入来源，但仍会有源源不断的现金按时补充家庭经济，那么这期间收入的中断会不会对家庭造成很大的经济影响？ 　　

　　所以，只要在风险发生后，保险所能提供的赔偿仍然没有影响到家庭的财务，那么，从本质上来说，它也是起到了保护作用的。 　　

　　传统意义上的保障型保险产品，定期寿险、重疾险、意外险只能根据具体收益提供一段时间的经济补偿。 　　

　　比如一般的重疾险，是按照3-5年的总收入来计算的。因此，通过传统的保障型产品，家庭财务只能在一定时期内保持稳定。 　　

　　但如果风险导致长期丧失工作能力，比如30年、40年甚至一辈子，依靠传统的保障产品是没有办法提供一个长期的终身家庭经济支持的。 　　

　　举个例子，如果一个少年因为意外导致更高级别的残疾，那么未来几十年的收入是无法完全由意外险支撑的。 　　

　　而一款可以按时领取的年金保险，保障的时间长度和人生一样，可以解决这个问题。 　　

　　在接下来的几十年里，生活补贴可以补偿家庭经济，保证家庭财务不受影响。 　　

　　但最重要的前提是，每年领取的生活补助足够满足家庭最低的主要支出。如果这个目标不能保证，那么年金保险当然不能保证。 　　

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