还记得前几天两分钟金融写的一张“特别”的存单吗？是河北廊坊某城市商业银行推出的“专供”线上合作平台的大额存单，也被称为“大额宝”。 　　

　　截至发稿时，该产品发行时间为6月11日至7月10日，年利率为4.6%！随着周五发行期限的到来，这张4.6%的存单“死”了。 　　

　　然而，两分钟金融发现，在新周期中，银行推了大量存款(发行期至8月31日)，但年利率较之前已降至4.5%。 　　

　　银行再推大额宝揽储：年利率4.5% 　　

　　既然这个大额宝是大额存单，那就意味着50万以内，可以保本保息。 　　

　　两分钟前，金融解释了这个产品的原理：它实际上是把以前的“智能存款”的原理放在了大额存单上。 　　

　　本质上是5年期的存单，但是买的时候设置了“转存期”条款(银行实际年利率4.55%，自动转存收取0.5%的手续费，所以年利率变为4.5%)。 　　

　　例如，目前大泉宝主要约定了半年和一年两个期限的“过渡期”。 　　

　　以一个6个月的案例为例。您购买大额宝后，相当于“授权”银行在6个月后自动为您发起产品转账。一旦匹配到合适的投资人，就可以收到本金和利息。 　　

　　所以这个产品的主要风险和当时的投资人不匹配，你要一直持有！不过这种可能性比较小。两分钟前，财务特意询问了客服，客服也给出了肯定的回答。 　　

　　也就是说，这种大额宝实际上相当于20万元起的年利率为4.5%的“半年定期”或“一年定期”。 　　

　　那么可能有人会说，既然年利率一样，不如存半年！其实要看对未来的预期。有必要锁定未来的年利率吗？比如6个月到期后，接力的大值宝年利率可能低于4.5%。 　　

　　下半年该如何理财？ 　　

　　大额宝虽然年利率达到4.5%，但最短只需要存半年！但是，20万元的门槛可能会把很多人拒之门外。 　　

　　其实在2020年下半年，如何理财已经成为很多人需要思考的问题。 　　

　　毕竟现在余额宝年化利率只有1.39%，连CPI(6月增长2.5%)都赢不了。而且，只要经济不复苏，货币环境就会保持宽松，也就是货币基金的收益率可能很难提高。 　　

　　因此，对于下半年的理财，金融两分钟在这里也要说两件事： 　　

　　一方面，风险要求可以适当放开，比如非保本理财。预期年化利率会高一些，但这是以一定的投资知识为前提的。还是那句话，不要做自己看不懂的投资。 　　

　　另一方面，如果你注重保本，你只能学会等待！目前年利率高的保本理财基本都是网上银行存款。只能时刻盯着不同平台的银行存款，等到合适的产品(至少3%-4%年利率，期限一年)出现，再伺机出手。 　　

　　对此你怎么看？欢迎留言理性讨论。