近日，银行信用卡“违约金”高额罚款引起社会广泛关注。信用卡用户甚至质疑银行信用卡转包的第三方催收公司的身份。“质疑”的要点是，这些采集人员在采集过程中故意隐瞒身份信息，他们在整个采集过程中的行为是违法的。
但最重要的一点是，信用卡用户“质疑”这些催收的“身份不明”，信用卡无法核实这些催收的身份信息。主要是信用卡用户“质疑”这些催收人的行为有“涉黑”的可能，其催收违规行为骚扰了与债务无关的人，从而侵害了信用卡用户的合法权益。
主要原因是这些银行委托的第三方催收公司的行为已经成为事实。因此，信用卡用户认为自己被这些“不明身份”的催收人员非法侵害后致电银行客服，但银行客服还故意隐瞒催收会员的身份信息，已经侵犯了信用卡用户的“知情权”。
上述问题只是信用卡用户提出的正当“质疑”，而引起信用卡用户“严重质疑”的，是用户逾期后银行信用卡中心“违约金”的计算方法问题。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，发卡机构应通过协议与持卡人约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。
发卡机构向持卡人提供超过信用额度的用卡服务，不得收取超限费。发卡机构不得对向持卡人收取的违约金、年费、取现费、货币兑换费等服务费收取利息。
主要是到现在为止，我们发现很多银行除了违约金，还有超限费。按照目前我们对各家银行收取超限费的标准，是按照月息5%计算的。但是，通过计算得出的信用卡用户违约金方法的合理结果是，违约金不是最低还款额的5%，而是按照信用卡用户所欠金额进行违约金。
如果是这样的话，信用卡的综合年化利率不仅会超过24%，甚至会高于36%的红线。我们认为，银行这样做只能累积信用卡用户的债务限额，这会使信用卡用户更无力偿还债务。
但信用卡用户“质疑”银行信用卡违约金的处罚方式过高，即他们的违约金是最低还款额的5%，还是信用卡用户所欠款项的5%。但是，我们计算的结果是，罚金是基于信用卡用户所欠的金额。
那么银行的“违约金”处罚方式，显然不仅提高了信用卡用户的债务限额，也违反了相关规定，甚至综合计算各项费用得出的利率超过了24%。因此，信用卡用户完全可以对银行信用卡中心的这种行为提出正当的“质疑”。
