之前很少给大家建议应该买's养老(其实我也不擅长宣传保险概念)，但是现在，互联网储蓄产品将大规模停产。今天，我将用一些相对温和的词来分享我的观点：为什么我们要用保险来做养老储蓄？
1，我的家庭理财观
我今年31岁，有一个相对年轻的家庭。
就家庭财务而言，我最初是这样计划的：
攒够首付和房贷备用金，同时为孩子储备好教育金，这是家庭的两大要务；
房子是刚需，必须买了住；
教育是刚需，孩子的未来无法保证；
但同时，从19年前开始，我就一直在为自己和队友购入养老金担忧(我们有社保，但对社保替代率降低和人口老龄化深感担忧)；
按理说我们还年轻，但是每个家庭都应该有一个基本的储蓄目标：
只有在已经打好满足基本生活和教育的基础之后一个家庭才具有抗风险能力。
所以，当我们完成了保本资产的构建，再去股市，房子，甚至高收益基金市场，就不会裸奔了。这绝对是正方向的逻辑.
因为直系家庭负担重，攒够养老金是不够的。大部分养老产品都是可以投保的产品。比如2019年买的复星保诚，还是可以投保的。中荷金盛合约是在有保险特权的时候买的，现在已经不卖了还是保险。
2，关于市场
我经历过p2p雷霆，身边的朋友还在因为P2P雷霆而负债生活。
这个时代总是在以惊人的速度发展，我常常感到不安；有时，人真的会丧失判断能力，乃至普通大众很难从宏观或微观层面判断他们购买的理财产品或投资的基础资产是什么。
即便认为自己能看清，如果有心之人故意让你看错，又该怎么办？
这个时代发展太快了，现在我们还能沉下心来研究股票和基金，.然而，当我们真的老了，我们都看手机都累晕了，然后是我们辛辛苦苦赞下的积蓄该放在哪里？.
因为人是无法和“老去”、无法和’时间“对抗的。
会不会被骗？会被忽悠走吗？
而我们积蓄的去处，比如：
1， 银行存款？
目前银行大额存款五年期最高收益不超过3.55%。以工商银行为例，20万存款的大额存款最高五年期利率只有3.35%。我们已经保存了5年了。5年后呢？还有3.35%的定期存款吗？我们已经进入了跑步负利润的时代，这是必然的趋势。目前香港的银行存款最高利率只有0.15%，而很多国家的存款是没有利率的。0.15%甚至更低的回报率怎么跑赢通胀？
2，国债？
目前，中国只有三种无风险理财方式：除了50万以下的银行存款和保险,也就是靠掠夺的国债,最新一期，10月份刚刚发行的国债利率是3.57%，而去年的五年期国债还能达到3.9%。
如果问题能长期维持在3.5%，也不可怕。可怕的是，三年五年后，就在国债的利率还能有多少？会不会继续下行？.了
3，银行理财？
目前，已经没有任何可以保本保息的银行理财,各大银行的理财产品频频爆款(工行、民生银行、招行等。);
我自己的短期理财，每次到期都会倒进去，总担心，这笔钱会不会拿不回来了(不是没有这个概率)，银行理财最长的也就3年5年。从现在开始，我会存钱直到我80或90岁，我们要担心多少次，才能到头？.
收益也就3.5%-4%左右，并逐年下降。当前银行理财中具有R2级风险的产品
4，买房子？
房子，门槛高，即使到手，也很难花出去，变现；
从目前的调控决心来看，房地产很难大幅升值。充其量就是保持一定的价值。买了房，租出去，每个月收房租，还要操心租客，续租，房子维修，操心这些事。现在没事了，如果到了操心不动的时候呢?
5，股票？
>个人确实是从来没有在股市，基金市场赚到过什么钱，所以怂了，没有太多时间研究，对这类理财也比较悲观，并且有了孩子以后，也厌恶风险。等到年纪大了，更不可能有时间和精力再去研究这些高风险的投资，我们需要提前把自己的养老金找到一个稳妥的去处；这时候，我们再看养老年金保险、增额寿险，3.5%的收益，并且可以锁定终身的3.5%复利，真的就很有优势了，省事，不焦虑。
银行存款，银行理财其实也可以作为5年内的短期储蓄，但如果您打算存长期，没有任何理财方式，比增额寿险更方便；
3，关于理性
我非常喜欢诺贝尔经济学奖获得者米尔顿佛里德曼提出的平滑消费理论：
“一个理性的人，应该将自己一生的财富平均到每一天消费，才能得到幸福最大值。”
大意就是我们在不同年龄的收入是不均等的，但只有做好收入规划，养老、教育规划，才能更从容应对退休后的低收入甚至无收入的生活。
而养老金的终身现金流规划功能，在收入高的时候强制储蓄，等到退休后每年固定领取，直到终身，活多久领多久，是任何一款理财产品或理财方式都无法替代的。
社保只能满足最基础的生存问题，交的多的人，还会被平均掉，交的少的人，本来也不太够，甚至在真的遇到困难的时候，比如现在很多老人需要长期护理，社保根本解决不了这个护理费用。
所以，存一份养老金，是努力要做的；
4，关于寿命
人民日报、国家卫健委2019年刊登的我们国家的平均人均寿命，已经达到77.3岁，这只是在全国；
而目前一线城市，北上广深，人均寿命早就超过了80岁；
根据世界银行的预测，人类的平均寿命，每10年增加2-3岁，如果按这个数据算的话，等到50年后，全国平均寿命，也至少能达到87岁-92岁；而此时一二线城市的人均寿命可以达到90-93岁之间；
女士的平均寿命要比男士还要高至少6岁；所以如果将整个平均寿命，再分摊到男士女士中，女士的平均寿命必然会达到90岁以上；
而现在部分养老金保险，领到90岁，收益都能达到3.8-4%左右了。
我们要对自己的寿命，有一个客观的预期，才能更清晰的认识未来，为长寿时代的到来，做好充足的准备。
5，父母和孩子
试想一下，孩子远离家乡，远离父母在大城市甚至国外工作，最牵挂的就是父母，不仅担心父母的身体，更是担心，父母钱够不够用，养老金不够花（很多父母是没有养老金或者很少），自己的收入能否负担起父母一个美好的老年生活？当然，健健康康顺顺利利的，就也不花什么钱，满足基本的生活需求就可以了；
但是，万一有个什么意外，甚至需要长期护理，照顾，我们不可能长期待在他们身边，如果能花的起钱，住养老院，或者请护工，这些都可以，但是这些费用，对于一个年轻家庭来说，细水长流并不是小数目；
如果父母自己早有准备，准备好与生命等长的现金流，那孩子们还能有何后顾之忧呢？
父母给孩子的爱，不仅是呵护她们健康成长、成材、更是在孩子远走他乡、追求梦想的时候，不给孩子带来任何后顾之忧，让他们有努力奋斗，成就自我的底气。
我们不能成为孩子的软肋，要为此，做好周全的准备。
也许这一切，我还理解的不够深刻；
但这些是我作为女儿的真心话。
也是我自己以后努力的方向。
6，关于老去
以目前最浅薄的认识，我的长辈，大多数两位老人，总归是后走的那个人更辛苦，因为两个人都在的时候，可以相互扶持，相互照顾，也就没什么，不需要养老院，不需要护理。
最怕的是到最后只留一个人，儿女比较忙碌，没有时间照顾，自己独居甚至有一些慢性疾病，能在子女身边被照顾更好，但未来，甚至现在，大多数最后还是会去养老院或者养老社区；
如果去了养老机构，这时，其实也就是费用的问题了。
综合以上因素：
1，家庭理财一定要先保障教育养老；
2，利率下行，目前市场现有的理财产品并不适合存长期；
3， 不同生命周期收入的不均（养老的现金流需要提前规划）；
4，全国30-50年后寿命预期能到90岁左右；
5，父母和儿女的默契（自己存养老金也可以解决孩子的后顾之忧）；
6，夫妻之间，要为对方考虑（可能会有的晚年独居生活）；
这一切，都告诉我们，其实做一份终身的养老储蓄，是当下最正确最不可替代的选择，至于选增寿险还是养老金，个人有个人的想法，
以上就是自己的感悟~，当然我知道，这些感悟肯定不足以说服大家，因为不管别人说什么，只有当自己真的有了切身体会之后，才能感同深受，才会有所行动；
我只希望，你，我，今天能有一些共鸣。
