前段时间，哔哩哔哩发布了一个《后浪》的视频，引起了很多讨论。有人觉得这是鸡汤，脱离现实，美化现实，但策宝君觉得这是一部积极向上的励志片，可以激励年轻人上进。 　　

　　

　　今天先不讨论这个视频的好坏，继续说我们熟悉的保险。 　　

　　

　　其实保险市场上的产品和这些《后浪》的产品差不多，不断有新产品推出，更新速度极快。新产品更有特色，甚至性价比更高。 　　

　　

　　后浪推前浪，前浪拍死在沙滩上。这句话用来形容保险产品市场也非常贴切。 　　

　　

　　很多人发现之前的保险赔了钱。和新品相比，根本不划算。 　　

　　

　　比如有朋友问宝骏“我之前买的保险不适合。退保划算吗？”，“我前几年买的保险很差。我想为一个新产品退保，但我会损失一大笔保费。我该怎么办？” 　　

　　

　　类似的问题还有很多。今天宝君就和大家聊聊投降的“鸡肋”。 　　

　　

　　主要内容如下： 　　

　　

　　退保，退给我们的是保费吗？哪些原因让我们考虑退保？有没有比退保更好的选择？ 　　

　　

　　第一，退保，保费退还给我们吗？ 　　

　　

　　先说一个真实案例： 　　

　　

　　今年五十多岁的黄女士一直在为几年前买的一份保险发愁。在相信保险业务员的“忽悠”之前，我没有经过深思熟虑就办理了一份寿险。现在发现这个保险不适合自己，不划算，就有了退保的打算。但“退保”并不比“退保”好，退保要花很多钱。黄女士很纠结。 　　

　　

　　很多不熟悉保险的朋友都会有和黄女士一样的误解：如果我退保，保险公司会退还我交的全部保费。 　　

　　

　　其实不是这样的。 　　

　　

　　选择退保，保险公司退给大家的只是保单的现金价值.不是大家交的保费钱。 　　

　　

　　保君第一次科普下的保单现金价值是多少？ 　　

　　

　　保单现金价值是带有储蓄性质的长期型人身保险单所具有的价值，是每期交纳的保费在扣除保障成本、保险公司营业费用等相关费用之后的累积值. 　　

　　

　　用一个简化的公式来表达：现金价值 = 已缴纳保费 保险公司运营成本 + 已交保费产生的利息。. 　　

　　

　　总体来说，退保后拿到的钱会比你交的保费少很多。即使保单的现金价值会因为累积的利息而逐渐增加，但仍会低于你长期缴纳的保费。 　　

　　

　　但是退保不仅仅是保费损失的问题，还可能引发其他一些问题，需要大家注意： 　　

　　

　　退保后可能无法以同样的保费购买保险。随着年龄的增长，每年买保险的保费会更贵。我们现在的身体状况可能不如以前了。如果我们的身体状况出现异常，可能会被要求增加保险费用，或者延期甚至拒保(不能买保险)。 　　

　　

　　所以，在你退保之前，需要慎重考虑。 　　

　　

　　 　　

　　

　　2.是什么原因让我们考虑投降？ 　　

　　

　　关于投降的话题，最纠结的一个是：买的保险不合适，或者买的保险不划算，太贵，想换新产品. 　　

　　

　　宝君总结了以下几个主要的退保原因： 　　

　　

　　1、买错了保险 　　

　　

　　由于我国普通消费者对保险缺乏专业意识，保险合同晦涩难懂，有时很可能在代理人的误导下买错保险产品。但是，当他们发现购买错误时，已经过了退保的犹豫期。 　　

　　

　　比如小丽只是想单独给孩子买一份保障型重疾保险，却在代理人的误导下买了带有金融性质的。主险是年金险，附加险是重疾险。不仅产品贵，而且保额还很低。完全背离了小丽最初的保险需求，本案是典型的买错产品的案例。 　　

　　

　　2、买的保额太少了 　　

　　

　　对于一些十几年前买保险的消费者来说，这种情况相当普遍。当时因为整体消费水平比较低，我们买的产品保额也不算太高。但是随着通货膨胀的逐年增加，我们之前买的保险保障额度有些低，无法起到风险保障的作用，尤其是重疾和医疗保险。现在治疗一场大病的费用会比十年前高很多。 　　

　　

3、保费过高，占用过多的家庭开支

　　

　　

一般情况下，我们给家人配置保险，年缴保费占家庭年收入的10%左右是相对合理的。过多的保费可能会增加家庭的生活成本，影响正常的生活开支，同时还会因此对保险产生抵触情绪，就会有停缴或者退保的打算。

　　

　　

4、保障范围有点小

　　

　　

之前买的重疾险，很多产品的疾病保障范围相对较小，保障内容不全，有些产品重疾保障只有20种或者40种，与现在高达100多种重疾保障的产品没法比，因此很多人认为这种保险一点都不保险，从而打算退保换产品。

　　

　　

　　

　　

三、有没有比退保更好的选择？

　　

总结了大家常见的退保原因后，那退保就一定是最明智、最划算的选择吗？

　　

　　

其实不一定，有的情况确实适合退保。比如之前买的产品性价比特别低，当前身体状况也非常好，这时候选择退保换高性价比产品，其实也是一种明智的选择。

　　

　　

但有的情况是不建议退保的，那怎么做比较好呢？

　　

　　

需要具体问题具体来分析，下面测保君给大家推荐一些比较有针对性的解决办法。

　　

　　

1、减额交清

　　

　　

一般长期型的保险产品都有减额交清功能。通俗来讲，如果你不想继续缴保费，退保又觉得有点亏，就可以向保险公司申请保单减额交清，那么保单的现金价值就可以充当后续的保费抵扣，保险合同依然有效，只是保额会相应减少。

　　

　　

使用这种方式的好处是自己可以不用额外付出成本，而使得保障依然有效；但缺点是保额也会相对减少，在保额这方面大家需要通过其它方式弥补。

　　

　　

2、增加保额

　　

　　

如果觉得之前的保额买少了，但又不想退这份保险，加保是一种比较不错的选择。

　　

　　

比如小王之前为自己买了一份10万保额的重疾险，现在他觉得保额不够，想把保额提升至50万。他就可以通过“增加保额”的方式将保额做足，只需要额外购买当前市面上性价比最高的一款重疾险，保额选择40万就行了，这样就拥有了50万保额的重疾保障。

　　

　　

为什么建议这样操作，还是拿小王的例子，小王之前由于年龄较小，买重疾险，每年保费会相对便宜，现在年龄增大，买重疾险相对会贵很多，退保可能不划算。加保相对来说会是比较好的选择。

　　

　　

3、保费垫交

　　

　　

一般有现金价值的保单都有保费垫交功能。如果我们一时手头资金周转紧张，但又不想断交保险，且不想降低保障额度，则可以考虑开通保费自动垫交的功能，这种方式简便易行，可操作性强。

　　

　　

“保费自动垫交”是保险公司提供给客户的一项选择权益，其目的是为了尽可能地减少客户因非故意的失误导致保单失效，使其利益受损。

　　

　　

看到这里，可能有人会觉得“保费垫交”和“减额交清”是一回事。其实区别还是很大的，下面测保君用一张图表来说明它们的异同点。

　　

　　

　　

　　

4、通过“保单转换”功能调整保险计划

　　

　　

很多保险公司都为投保人提供了保单转换功能的产品和服务，如果投保人想要减轻保费压力，又不想降低保额，就可以通过“保单转换”来调整保险计划，把相对昂贵的储蓄型保险换成费率更低的保障型保险。

　　

　　

以上提供给大家四种不用退保的解决方案，朋友们可根据自身情况作选择，或者搭配使用。在获得保障的前提下，让自己的利益最大化。

　　

　　

四、写在最后

　　

退保是解决问题的一种方式，但前提是大家要根据自身情况作考量是否划算，对于买到性价比极低的产品，如果有更好的选择，退保何尝不是一种简单易行的方法。如果没得选，我们也可换个思路来调整搭配保险。条条道路通罗马。

　　

　　

另外请大家退保时一定要注意：一定是在新买的保单生效后，才去退旧的保单，这样才不会发生保障出现断档，切记。

　　

　　

如果今天的文章对你有帮助，欢迎关注和转发给身边有需要的朋友，让更多人能够买到最合适保险，就是对我们最大的支持。：）