日常生活中，我们难免会遇到资金不足的情况。这个时候很多人会选择贷款来解决问题。然而，如何选择一款适合自己的贷款产品，成了一个难题。众所周知，贷款有很多种，一般来说是信用贷款和抵押贷款。但是大部分人不知道区别。下面做个对比，带你了解一下。 　　

　　

　　一个 　　

　　

　　什么是信用贷款？ 　　

　　

　　关于信用贷款，之前的一篇文章给大家做了总结和推荐【最新银行信用消费贷款政策分析推荐，年利率2.7%(北京地区)】 　　

　　

　　信用，也称为无担保贷款和无担保贷款。指以借款人的信用发放的贷款，借款人无需提供担保或任何抵押物。其特点是债务人不需要提供抵押物或第三方担保。这种信用贷款长期以来一直是银行和金融机构的主要贷款方式。 　　

　　

　　二 　　

　　

　　什么是抵押贷款？ 　　

　　

　　抵押贷款要求借款人提供一定的抵押物作为贷款的担保，以保证贷款的到期。[中龙成金夫-黄金产品(住房抵押贷款业务)全书] 　　

　　

　　抵押物一般是易于保存、不易损耗、易于出售的物品，如有价证券、票据、股票、不动产等。贷款到期后，如借款人未能按期还款，贷款人有权拍卖抵押物，以拍卖所得偿还贷款。拍卖款将还清贷款余额，并返还给借款人。如果拍卖款不足以还清贷款，借款人将继续还清贷款。 　　

　　

　　三 　　

　　

　　两者的主要区别是？ 　　

　　

　　贷款方式： 　　

　　

　　贷款不需要提供抵押物，但是你需要良好的个人信用记录，稳定的工作和收入，有偿还贷款的能力。抵押贷款需要提供银行认可的有价值的抵押物才可以贷款。贷款性质： 　　

　　

　　信用属于无抵押(或无担保)贷款；抵押贷款是保证(或担保)贷款。 　　

　　

　　抵押要求： 　　

　　

　　信用主要看个人信用和收入，所以征信很重要。抵押贷款需要房屋、汽车等贵重物品作为抵押。 　　

　　

　　贷款金额： 　　

　　

　　信用额度直接关系到个人收入。个人收入高，授信额度就高。北京的信用贷款最高是单人300万左右，夫妻两人600万。抵押金额与抵押品有关。比如房屋的抵押额度，直接关系到房屋的鉴定，最高可以达到鉴定价值的80%甚至90%。贷款期限： 　　

　　

　　因为信用没有担保，没有抵押物，风险比较大，所以也规定了贷款期限，一般3-5年。房贷是担保抵押贷款，风险小，金额大，所以贷款期限比较长。目前银行的房贷产品最长可达25年。 　　

　　

　　贷款利率： 　　

　　

　　个人信用担保有一定风险，信用贷款的利率会略高于抵押贷款。房贷有抵押物，所以贷款机构承担的风险低，房贷利率相对较低。 　　

　　

　　贷款速度： 　　

　　

　　与抵押贷款相比，信用省去了评估和抵押的过程。只要借款人符合贷款条件，手续齐全，就可以尽快审核放款。抵押贷款前期，需要收集的资料多，审核时间长，还有抵押公证，所以放款速度慢。一般需要一个月，最快一周左右。 　　

　　

　　四 　　

　　

　　应该优选哪种贷款？ 　　

　　

　　可以根据以上对比选择适合自己的贷款产品。你需要看到自己的优势，当然也需要符合自己的条件。 　　

　　

　　信贷审批相对宽松，放款速度快，流程简单，资金使用灵活，对资金需求不高，可以作为首选。 　　

　　

　　抵押贷款利率低、贷款年限长、金额高，适合资金量大的借款人，但也要求借款人提供有价值的抵押物。 　　

　　

　　五 　　

　　

　　如何审批？ 　　

　　

　　以上是如何选择贷款产品。我们来看看怎么批吧。贷款能不能批下来谁说了算？ 　　

　　

　　众所周知，个人信用报告是申请贷款时的必备资料。有人说，个人征信的好坏决定了你的贷款能否获批。事实上，是否发放贷款，一直都是贷款机构说了算。但是，个人征信报告中的信息确实是贷款机构判断能否给你贷款的重要依据。 　　

　　

　　今天就来了解一下，征信报告中有哪些内容会对你的贷款申请产生重大影响。贷款机构根据什么决定是否给你贷款？ 　　

　　

　　收到客户在线或书面提交的贷款申请材料后，贷款人最关心的问题是：你是谁？贷款的目的是什么？以后会按时还贷吗？这时候贷款机构会对你的信用风险进行评估，决定是否给你贷款。危险 　　

　　

　　低风险：直接贷款，无需担保或抵押； 　　

　　

　　中等风险：可接受，有一定风险，可提供抵押担保贷款； 　　

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高风险：直接拒绝。

　　

直接拒绝。

　　

放贷机构如何判断您的信用风险等级呢？根据获得您的信息来判断

　　

您自己申请贷款时提交的资料；

　　

　　

放贷机构内部掌握的记录；

　　

　　

征信系统；

　　

　　

法院等其他第三方机构。

　　

法院等其他第三方机构。

　　

对于您所提供的信息，放贷机构要从各种其他渠道核实真伪。其中，央行征信中心出具的个人信用报告只是放贷机构信贷决策的参考因素之一。

　　

如果被一家机构拒贷，是否就无法贷款了？

　　

其实不一定。您可以试试其他放贷机构。不同机构风险偏好和服务的定位不同，愿意接受的客户也不同。机构不同，态度不同，愿意承担的风险大小和种类不同，一般体现在对客户准入条件的设定上。例如，对于刚参加工作的大学毕业生，有的放贷机构会认为其收入不如工作稳定的中年人而拒贷，有的机构则看重年轻人的发展潜力，愿意承担更大风险而发放贷款。

　　

放贷机构什么怎样看您的信用报告？

　　

在接到您的申请后，放贷机构着重了解你征信报告中的以下内容：一看您的历史还款记录，判断您的还款意愿；二看您已经借款的笔数、对外提供担保的情况等；三看你的总负债，以此判断还能给你发放多少贷款。

　　

那么，征信报告上的哪些记录会对你的贷款申请有重大影响呢？

　　

恶意逾期

　　

造成逾期的行为有很多。但如果出现所谓“连三累六”，即还款逾期达到“连续三个月，累计六次”。如果你的逾期记录达到这个标准，就有极大可能被银行视为“问题客户”。

　　

“连三累六”主要是针对个人贷款而言，“连三”的严重性更甚于“累六”。如果连续三个月不偿还贷款，基本就可以判定他是“恶意”欠款，银行在审批贷款时一般都会对这类客户特别慎重。对于有“连三”记录的借款人，银行可能视其欠款时间、金额等，采取拒贷或者降低贷款成数、提高贷款利率等措施。对于具有“累六”问题的借款人，银行也会进一步调查其以前贷款逾期的具体情况。

　　

为他人担保巨额债务

　　

在替他人担保时一定要谨慎，要根据自己的能力而定，千万不能超过自己的能力，更不能以自己的房产等生活必备品作抵押，且最好在合同中写明为“一般保证担保”。否则，放贷机构会考虑到你未来的巨额债务，而拒绝发放贷款。

　　

已有负债占收入比例过大

　　

一般来说，如果是申请房贷，一个家庭的总收入至少达到负债的两倍，银行才能同意放款。由此可见，借款人在贷款前一定要根据银行规定的收入负债比率，合理评估自己能获批的大概额度。不过，需要特别说明的是，各家银行对收入负债比率的规定有所不同，借款人还需进行详细咨询。信用贷也同样如此。

　　

查询记录

　　

试想一下，一个人在短期内连续申请多笔贷款或者信用卡，放贷机构会怎么想？肯定会认为这个人近期急缺资金，或者有一些隐性负债，风险还是比较高的。我们申请的每一笔贷款或者信用卡都会在征信上显示记录，即使是申请未通过的，也会有一次征信查询记录，这对之后再次申请贷款都会有影响，所以需要谨慎。

　　

配偶的信用糟糕

　　

个人申请购房贷款时，银行除了对贷款申请者的资料以及信用进行审核外，其配偶的信用也被银行作为一项重要考察因素，一方信用记录不良，很可能导致另一方申请个人房贷失败。不过，信用贷款大部分只看个人征信，不用考查另一方。

　　

所以说个人征信记录不仅会影响各种车贷、房贷的申请，甚至还直接关系到求职、出国留学等，努力保持自己的良好信用记录十分重要。除了按时还信用卡、还贷付息之外，我们还应该定期查询和认真检查自己的信用记录中的内容，及时发现和纠正错误信息，避免使自己受到不利影响。

　　

总结：对于贷款融资，说简单也不简单，说难也不难，关键是要找对人，专业的人。面对鱼龙混杂的贷款产品，不同的银行或机构该如何选择，自己不能轻易决断。目前套路贷横行也让不少朋友吃了苦头。而对于整个行业行情来说，贷款，只能是越做越专业。融资缺的不是一个渠道，而是一个合理方案。中龙城金服――专业助贷融资平台，以客户需求为核心为您提供量身定制的融资方案，将竭诚为您服务。欢迎关注并咨询！