这个数字其实是写给自己的。我想记录一些我经历过的事情。也许能遇到和我有类似经历的人。我可以鼓励他们，也可以分享他们。也算是我人生的又一个纪念吧。上一篇文章讲了我被一个辽宁女的骗了，这也是借ZS代孕弃婴案中的一个热点。本来想写几个在银行工作遇到的其他被骗的事情，设了个《被坑集》。但是看着最近二级市场情绪高涨，一堆基金和银行的理财经理开始推荐基金产品。考虑到我在银行工作了近20年，其实可以写写理财。 　　

　　各位，俗话说：人死为财，鸟死为食。在生活中，我们离不开钱这个词。我们普通老百姓投资渠道有限。一是买银行理财，二是买基金，三是买股票。让我们特别注意一下。这里所说的投资是指流动性好的现金投资，不包括房地产等固定资产投资。 　　

　　银行是平台和渠道，和淘宝没什么区别。银行的很多理财产品其实都是代销的，不是自己代销。为什么？因为不专业！以我曾经工作过的总行在上海的全国性股份制商业银行为例。现金产品只有少部分是总行产品部自己操作的。原因是现金类产品多投资于同业产品、债券等。风险低，收益低。相对来说，操作难度不大，所以规模不会太大。银行客户那么多。一个是自主发行产品收入跟不上，一个是规模达不到。所以代售其他公司的产品，就成了大多数银行闭着眼睛做的事情。银行收取一些费用，实际经销产品的公司也可以通过银行的渠道卖出足够的产品，银行的客户也获得了不错的利润，丰富了银行的产品种类。乍一看，多赢是好事！那么，就该有人问了，为什么不直接买那些理财公司发行的产品呢？没有中间环节，收益不是更高吗？答案很简单。其实是因为银行的名声。如何个人判断哪些公司靠谱，哪些公司不靠谱？银行在这个过程中实际上承担了一个筛选的角色，所以也应该收取一些费用。就目前来看，各大银行已经开始成立自己的理财子公司，招兵买马，组建相对专业的投资团队。产品直销指日可待。 　　

　　你想买新基金吗？二级市场一火，银行马上开始营销资金，这要么叫热配售，要么叫牛市前最后的上车机会。资金的手续费一般是千分之一到二。总行或者分行每次和基金公司谈代销份额的时候，都会把指标分配给银行的分支机构，然后分发给理财经理。如果你认为理财人担心你的财富自由，恭喜你，你真的想多了。呵呵.一个纯粹的海盗碰巧在一家分公司担任主管零售的副总裁。说实话，银行的零售指标太多了，随便2个，30个。每个指标都和平衡计分卡什么的挂钩。不完成就拿不到分。如果拿不到积分，会影响你第二年的奖金收入甚至岗位排名。基金销售恰恰是手续费排名前三的产品，手续费在银行属于中间业务收入，简称“中间收入”。那么，代销公募基金的银行手续费能有多高呢？坦白说，基金公司公募根本不赚销售费用，管理费是基金公司公募的主要收入，所以基金公司更看重规模。可以肯定的说，基金是可以买的，但是要分机会和渠道。因为不是广告，所以我不在基金公司工作。简单总结一下，只是个人建议，供读者做个参考：第一，买基金的时机，尤其是牛市中新发行的基金，不宜买。原因很简单。市场好的时候，新发行的基金仓位都在比较高的水平，一般都是3个月到1年的封闭期。第二，购买基金的渠道。如果有时间和精力，可以去基金公司官网或者非银机构直接购买。通常情况下，手续费有优惠；三、基金的选择，基金的种类很多，银行理财经理强烈推荐的，通常都是销售任务比较重的，不一定是最好的，也不一定是最适合你的。 　　

　　最慷慨的银行代销手续费是贵金属和保险产品。如前所述，银行是一个分销渠道，也是一个销售平台。不知道有没有读者被银行的工作人员推荐购买贵金属饰品？我只说一句话：别买！其中15%-30%是银行赚的手续费，比菜百还贵。请到专业商场购买首饰。买金条，请去菜百，菜百可以回购。在银行买的这些东西，大部分都要交智商税。每次分行下达贵金属销售任务，我都觉得恶心。完不成，扣分公司整体奖金，完不成。那不是骗人吗！还有保险产品。保险产品必须以佣金为基础销售。分期支付产品的银行可以拿到20%左右的中间收益，批量支付的中间收益也在5-10%左右。产品都是正品，但是想买可以找保险公司的经纪人。也许你可以得到一张礼品卡或类似的东西。银行经理的高收入主要靠保险和基金的销售提成。至于信托产品，受众不广泛，我就不一一列举了。 　　

　　总之，理财很重要。是我这样的普通人获得“睡后”收入的主要渠道。想要以相对较低的成本获得相对较高的收益，就需要建立独立的思维模式。今天就来说说吧。