任何一种保险，都需要在投保之前详细了解清楚，意外险也不例外，不能因为保费便宜就稀里糊涂投保，给自己挖一个遭遇意外却还是自己埋单的大坑。 　　

　　

　　――坤鹏论保 　　

　　

　　 　　

　　

　　意外险最大的优势是保费便宜，保额高,保费一视同仁，不会随年龄增长。老少皆宜。 　　

　　

　　一顿饭的钱可以保一年，保额50万，100万，很划算。 　　

　　

　　也是因为便宜，很多人买意外险之前没有认真研究就买了。 　　

　　

　　然而，只有当我不得不索赔的时候，我才发现，好像不是那么回事。 　　

　　

　　那么，任何一种保险，在投保前了解清楚都是非常有必要的。 　　

　　

　　稀里糊涂的，投保是对自己钱的不负责任。从更深层次来说，是对自己的不负责任。 　　

　　

　　本文的主要内容： 　　

　　

　　买了意外险，还用买寿险吗？意外险能重复理赔吗？在国外出现意外能理赔吗？航空意外险要买吗？有医疗险还要买意外险吗？为什么超过180天不理赔？意外险对收入有要求？意外险要健康告知吗？http://www . Sina . com/ 　　

　　

　　一、买了意外险，还用买寿险吗？,因此有人认为这两种保险有重复的嫌疑。如果买寿险，就没必要买意外险。 　　

　　

　　寿险和意外险都是用于理赔身故的's身故或全残寿险的理赔范围：'s意外伤害身故或全残。从死亡责任的角度来看，人身保险理赔范围包括意外险。 　　

　　

　　被保险人死亡无论发生什么情况，寿险都理赔，而意外险只理赔意外伤害导致的死亡。 　　

　　

　　那是不是说买了寿险就不用买意外险了？ 　　

　　

　　不要！ 　　

　　

　　如果你足够细心，你会发现寿险和意外险除了身故责任还有其他保障。 　　

　　

　　寿险理赔全残；意外伤害致残的意外险理赔。一个完全残疾，一个残疾。这不是彭舸粗心的错别字，而是真实的索赔内容。 　　

　　

　　2013年6月8日，中保协和中国法医学会联合发布《人身保险伤残评定标准》，将人身保险伤残赔偿标准从低到高分为10个等级。 　　

　　

　　其中1级最重，10级最轻。 　　

　　

　　意外险一般会根据伤残等级赔付。 　　

　　

　　一级伤残赔偿100%保额；二级伤残赔偿保额的90%；三级伤残赔偿80%保险金额；10级伤残的10%保险。意外险理赔范围： 　　

　　

　　但在现实中，意外伤害导致残疾的概率显然远高于意外伤害导致死亡的概率。 　　

　　

　　如果是3级及以下伤残，寿险往往不理赔，但意外险可以根据伤残等级给予不同比例的理赔。 　　

　　

　　此外，寿险理赔的全残，几乎等同于1级伤残或2级伤残的严重度。,因此即使你购买人寿保险，也有必要购买意外险。 　　

　　

　　意外险与寿险理赔互相并不冲突，可以重复理赔 　　

　　

　　当然可以！ 　　

　　

　　是意外险赔付类型。如果发生保险事故，保险公司在检查没有问题后，会将保费一次性支付给受益人。 　　

　　

　　四种人身险中，只有医保报销，不能重复购买。 　　

　　

　　重疾险、意外险、寿险可以重复理赔。 　　

　　

　　然而，这里要强调的关键点是： 　　

　　

　　二、意外险能重复理赔吗？ 　　

　　

　　通常一款意外险同时只能购买一份，多买无效。 　　

　　

　　只有少数几种节日意外险支持购买多份，大部分意外险不支持。 　　

　　

　　彭舸想强调的另一点是，未成年人投保死亡险的保额是有严格限制的： 　　

　　

　　0-9岁儿童不超过20万，10-17岁儿童不超过50万。我们给孩子买意外险，重点是意外的医疗保险，而不是意外身故和伤残的保险金额。 　　

　　

　　医疗是报销型的，不可能重复理赔。大家应该都清楚。 　　

　　

　　也就是说，如果意外险想重复理赔，需要单独购买多个意外险，而不是将同一个意外险购买多份。 　　

　　

　　这是一个容易被大多数人忽视的问题，但对于经常出国的人来说，这也是一个非常现实的诉求。 　　

　　

　　目前市场上大多数综合意外险的意外医疗部分往往仅限于国内二级及以上公立医院的普通科。 　　

　　

　　这意味着在国外意外就医往往得不到理赔。 　　

　　

　　被保险人身故能否理赔，取决于保险合同。比如下图没有对这些国家和地区的保险事故进行理赔。 　　

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如果经常出国，最好买那种理赔范围包含国外的意外险。

　　

如果偶尔出国旅游，可以在临出国之前购买一份专门的国际旅游意外保险，有些会比综合意外险多国外救援之类的保障，很实用。

　　

四、航空意外险要买吗？

　　

航空意外险简称航意险。

　　

我们在购买飞机票时都会提示购买航意险，甚至在网上买机票时还会强制绑定――必须购买一份。

　　

通常情况下，这类航意险都不太划算：保费贵、保额低，30元保费只能买60万保额。

　　

　　

航空意外是发生概率最低的交通意外，所以航意险应该是最典型的保费便宜、保额高的意外险才对，为什么我们买的航意险却那么不划算呢？

　　

据某保险公司内部人士爆料称，购买机票时搭售的航意险，90%的保费是需要分给机票平台的。2016年，某在线旅游平台光是卖保险就赚了几十亿，你就知道在购买机票时搭售的航意险值不值了。

　　

航意险非常有必要买，因为机票里自带的责任险保额很低。

　　

但没必要在购买机票时附加，因为保额依然不够高，保费却很贵。

　　

单独购买航意险非常便宜，以太平洋百万航意险为例，9.9元保费可以有200万保额，25元可以有500万保额。并且有效期是1年，与机票一起搭售的航意险，只对当次航班有效。

　　

另外，平时我们购买的综合意外险，同样也承保航空意外。

　　

五、有医疗险还要买意外险吗？

　　

现在的意外险通常都会附加意外医疗，有些人弄不清楚，于是就会有这样的疑问：有医疗险还要买意外险吗？

　　

医疗险一般都是理赔住院费用，无论大病还是小病，疾病还是意外，只要符合理赔条件都可以理赔，从这方面看，似乎与意外医疗险重叠了。

　　

实际上并不是这样，我们所说的医疗险，除了基本医疗保险外，大都是指百万医疗险。

　　

百万医疗险通常都有1万元左右的免赔额：住院发生的费用社保报销以后，高于免赔额的部分，保险公司才会给予报销。

　　

意外医疗险主要理赔因意外伤害导致需要接受治疗的费用，不限定必须要住院，免赔额通常是100元，甚至0元。

　　

如果是因意外伤害导致被保险人受伤，需在医院接受治疗，意外医疗险基本都能派上用场。

　　

正好可以弥补百万医疗险免赔额不报销的那部分费用，也解决了必须住院才能理赔的难题，毕竟不是所有意外伤害都需要住院治疗的。

　　

除了这方面稍微有一点重合度以外，医疗险与意外险其他方面保障完全没有重合度。

　　

所以有医疗险也同样需要意外险。

　　

六、为什么超过180天不理赔？

　　

意外伤害导致身故想获得理赔，非常重要的一点是：意外事故发生时间与被保险人身故或伤残时间要在180天内。

　　

如果超过180天，绝大多数保险公司都不会理赔。

　　

　　

保险公司之所以这么规定，是要判断被保险人身故或伤残与意外事故之间的直接关系。

　　

如果时间太长，保险公司无法确定被保险人身故或伤残是由之前的意外事故造成的，会影响到理赔。

　　

举例来说，刘先生在2015年发生严重交通事故，在2021年初身故，你说刘先生身故是2015年交通事故造成的吗？

　　

很难界定吧？

　　

所以目前绝大多数保险公司意外险都规定，从保险事故发生之日起180天后的结果，保险公司不理赔。

　　

七、意外险对收入有要求？

　　

买个意外险，居然还要问我一年收入多少钱？

　　

是的，你没看错，确实如此。

　　

很多意外险在投保时不过问被保险人身体健康情况，但却会问到被保险人年收入情况，会要求保额不能高于年收入的N倍。

　　

这里的N具体是多少，每家保险公司规定不一样，比如要求不高于年收入10倍。

　　

假如李先生年收入5万元，但购买了100万保额的意外险，最终保险公司很可能不会理赔100万。

　　

所以在选择意外险时，一定要注意是否有年收入要求，万万不可忽略这一条。

　　

为什么要限制保额不能高于年收入的多少倍呢？

　　

主要还是为了防范道德风险。

　　

要知道，意外险即使投保1000万保额，保费最多也就三千来块钱。

　　

如果不限制年收入和保额的比例，潜在骗保的可能性非常大。

　　

要知道，意外险想成功骗保，被保险人要么伤残、要么身故，无论从道德层面、法律层面，还是自身利益，保险公司都不希望这样的事情发生。

　　

八、意外险要健康告知吗？

　　

不需要。

　　

意外险只理赔因意外伤害导致的保险事故。

　　

意外伤害的发生概率与被保险人身体是否健康没有必然联系，所以不需要健康告知。

　　

但有些意外险对被保险人的职业、年收入有要求。

　　

所以如果在投保意外险之前问到职业和年收入，一定要如实回答，否则同样会影响理赔。

　　

坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！