2021年，全国19家民营银行中，除上海华瑞银行未披露年报外，其余18家年报均已公开。 　　

　　

　　4月30日，吉林易联银行披露了2021年年度报告摘要和2022年一季度报告。报告显示，2022年一季度，营业收入2.88亿元，同比下降79.89%；净利润2531万元，同比下降51.06%。2021年，易联银行实现营业收入14.35亿元，同比下降8.47%；净利润5172万元，同比下降76.54%。 　　

　　

　　2017年至2020年，易联银行分别实现营业收入6333万元、1.63亿元、9.56亿元和15.67亿元，净利润分别为-5697万元、-1.5亿元、1.53亿元和2.24亿元。 　　

　　

　　截至目前，19家民营银行中，除天津金城银行和上海华瑞银行未披露不良率外，其余17家均公布了相关数据。其中，亿联银行不良率最高，为1.75%。 　　

　　

　　净利润大降77% 不良率居民营银行之首 　　

　　

　　公开资料显示，吉林易联银行是全国第四家互联网银行，东北首家民营银行。2017年5月，钟发金控、吉林三快科技(美团)等7家知名民营企业在长春创立。 　　

　　

　　年报显示，2021年，易联银行营业收入同比下降8.47%，但净利润同比下降76.54%。年报显示，2021年信贷减值损失高达9.45亿元，而易联银行2020年和2019年均无信贷减值损失。根据年报披露，信用风险是指因借款人或交易对手未按约定履行义务而导致银行业务损失的风险。由此看来，9.45亿元的信贷减值损失，还是亿联银行计提的坏账准备。 　　

　　

　　截至2022年一季度末，易联银行总资产607.13亿元，总负债574.48亿元，不良贷款率1.69%，拨备覆盖率153.75%，资本充足率11.48%。其中，消费贷款业务总投资135亿元，贷款余额达到231亿元；小额贷款业务累计投入36.83亿元，贷款余额达到97.20亿元。 　　

　　

　　与此同时，易联银行净利润大幅下滑，2021年还两次遭遇监管处罚。 　　

　　

　　此前的4月6日，亿联银行被中国人民银行长春中心支行罚款164.4万元。处罚的理由包括：1。未准确、完整、及时提交个人信用信息的；二、未按规定提出异议的；3.未按规定提交大额交易报告或可疑交易报告的；四。为客户开立匿名和假名账户。此外，1月19日，易联银行因未建立有效的个人贷款全流程管理机制，被吉林银保监局罚款20万元。 　　

　　

　　此外，截至目前，19家民营银行中，除天津金城银行和上海华瑞银行未披露不良率外，其余17家均公布了相关数据。其中，亿联银行不良率最高，为1.75%。 　　

　　

　　或者说这和银行这几年的快速发展有关。 　　

　　

　　2018年，易联银行营收仅为1.62亿元，亏损1.49亿元，但2019年，业绩迅速攀升。当年，易联银行实现营业净收入9.56亿元，较年初增长487.91%；净利润1.53亿元，较年初增长202.68%；2020年末，易联银行总资产451亿元，同比增长44%；全年实现营业收入15.7亿元，净利润2.2亿元，同比分别增长64%和45%。 　　

　　

　　与此同时，亿联银行的不良率在上升。2018年至2021年，该行不良贷款率分别为0.003%、1.21%、1.67%和1.75%。 　　

　　

　　对于2019年不良贷款的增加，亿联银行解释称，贷款业务的发展有一个渐进的过程，并将其归因于贷款规模和业绩规模的增长，称其不良贷款率低于银监会披露的2019年全国商业银行平均不良贷款率1.86%，整体资产质量稳定可控。然而，目前不良贷款率的上升似乎已经失控。 　　

　　

　　高管频繁变动 深陷互联网贷款“困局” 　　

　　

　　信用社在2021年2月发布的易联银行主要评级报告中指出，在互联网银行业务模式相似的情况下，易联银行面临的盈利能力和存款稳定性问题值得关注。联合银行官网也曾披露，与美团、JD.COM、百度、微信等平台建立了广泛的连接，创新金融服务，在消费金融、农村金融等普惠金融领域进行了积极的创新实践。尤其是消费金融场景，通过秒级响应的极致体验，千人千面的差异化定价，才是真正的普惠金融。 　　

　　

　　事实上，互联网贷款之前一直是亿联银行的主要业务增长点。如吉林易联银行2020年三季报显示，该行期末存款余额274.6亿元，线上平台存款210亿元，其中自营线上存款70.75亿元，外部平台存款139.32亿元。 　　

　　

　　但随着网贷政策的收紧，这样的情况在易联银行和多家民营银行公布的年报中都可以看到。大多数私人银行已经停止在互联网上吸收存款，因此他们在吸收存款方面逐渐放缓。 　　

　　

　　另据媒体报道，易联银行还与环百、小英卡贷、分期乐、滴水贷、平安银行等机构合作开展贷款业务。 　　

　　

　　2021年12月31日，有网友发帖反馈正在还App贷款，放贷机构为易联银行。借款时，他们需要签担保合同，不签就不能借到钱。他们变相强制收取高额担保费，变相提高借款利率。根据这位网友上传的截图，借款日期为2020年12月28日，借款金额为13200元，每月还款1326.04元(其中 　　

本息1145.2元、担保费180.84元）。据此计算，该笔借款实际年利率高达36%。

　　

另据网友上传的“亿联银行委托担保合同”截图，总计应付担保费为2170.95元，而网友实际要承担的总息费为2712.42元。据此计算，这笔年利率高达36%借款，其中80%部分来自担保费。值得注意的是，今年3月11日，中国裁判文书网发布了多篇亿联银行起诉借款人的判决书，小编翻阅多篇判决书发现，这批借款主要发生在2018-2019年，借款日利率为0.05%（折合年化利率为18.25%），罚息利率在约定利率水平上加收50%。

　　

此外，高管频繁变动也是亿联银行的“隐忧”。实际上，成立刚满5年的亿联银行已两次更换行长。首任行长戴兵，原为中国光大银行信用卡中心总经理，任职不足一年因个人原因辞职；第二任行长张其广，2018年5月到任，任职已满三年，因身体原因辞去行长职务。

　　

2021年10月，亿联银行迎来了第三任行长。10月22日，吉林银保监局公布一则批复显示：经审核，核准王玉海吉林亿联银行股份有限公司行长任职资格。

　　

公开资料显示，王玉海，亿联银行现任行长，美国南加利福尼亚大学博士，曾在美国运通公司有10年风险管理经验；曾在广发银行工作7年，历任信用卡中心首席风险官、总行零售银行首席风险官兼零售风险管理部总经理(行长助理级)等职；2017年，先后任万达普惠网络信贷有限公司CEO，睿智合创(北京)科技有限公司董事、执行副总裁等职务。

　　

文/杨锐 实习生 李琪