与普通定期存款相比，大额存单不仅利率更高，支取利息也更加灵活。而且，过去它们还有“提前按档计息”的功能，兼顾储户的流动性和收益率，一时间成为网络名人中的存款产品。
2019年底起，金融监管部门出台规定，今后新发行的大额存单提前支取的，可以不再按档计息，只能按活期存款利率计息。那么它们还值得拯救吗？
大额存单与其他存款相比，利率优势明显，未来仍将是新增存款的第一去处。1.至于最高利率的设定，由于2018年4月中旬银行市场利率定价自律组织作出的约定，大型银行、股份制银行、上市城商行、农商行、未上市城商行利率分别为50%、52%、55%，而普通储蓄利率普遍上浮20%，利率保持不变。
2.在利息支取方面，设置也更加灵活多样。它可以在到期时收取，按月或按季度收取，而普通储蓄的利息在到期时收取。如果按月领取利息，其实利息可以作为复利投资，可以提高投资的实际收益率。
3.在历史表现上，大额存单确实是一个非常好的产品，一直是网络名人的储蓄产品。仅2019年前三季度，全国大额存单规模新增2.59万亿元，月均新增近3000亿元，居目前新增存款产品之首。
大额存单发行规模屡创新高，成为新增存款第一。
发行存单的银行很多，认购方便，最高利率可达年化4.263%。目前可以发行存单的银行已经从最早的9家上升到1200多家。可以说，除了大行和股份制银行，基本上部分城商行和农商行都发行了存单，目前基本上都在售。
2.各家银行发行的存单利率也有浮动。10月份，84家银行发行了新的存单，共发行了611张。一年期平均利率2.298%，三年期平均利率4.143%，五年期平均利率4.506%。据统计，基本上，定期存单相对于基准利率的平均浮动幅度都在50%以上。
3.而很多城商行、农商行、省行发行存单，利率会超过上浮50%，最高达到55%，最高利率可达年化4.263%。目前还是有很多银行提供存单。
存单最高可上浮55%，达到4.263%
四大行大额存单利率普遍较低，小银行利率较高，长期不会提高利率.四大行作为国内最大的银行，从来没有靠利率获得过竞争优势。比如工行的大额存单产品，一般20万元存款的浮动幅度最高可达40%。一次性存款达到50万元以上，只能上浮45%，达到80万元以上，只能上浮50%。相比很多小银行，只要达到20万元的存款门槛，就可以上浮50%甚至更多。工行偏低。
2.但一般大银行有技术优势，可以设计发行一个月付息一次还本的存单，即支持按月支取利息，到期一次还本。这就相当于储户每月获得一次利息，实际利率肯定会提高。根据德先生的测算，此次上调相当于加息0.18%，相当具有吸引力。
3.存单的发行要求非常严格。产品发行前必须向中国人民银行备案，发行规模、利率水平
针对监管新规，什么情况下应该选择大额存单作为最佳选择？1.在新的监管规则下，如果以后可以提前支取部分款项，只要剩余金额低于20万元，就变成普通存款。有的银行规定，这种情况下，按照活期存款按日计算利息。以前存单可能的年化利率都在4%以上，而活期存款的年化利率只有0.35%。这样，损失是巨大的。
2.正确应对：一次性存入20万元以上可支持提前支取20万元以上，不影响剩余金额大额存单利率。比如存入30万，超出的10万可以提前支取，按照大额存单提前支取的要求计算利息，但剩余的20万到期仍可持有，按照大额存单利率计算利息。
3.正确应对方法二：储户考虑家庭资金的流动性要求，存入大额存单后持有至到期，中间没有任何提前支取。那么自然可以享受大额存单的利率，也不会触发新的监管规定。
做好流动性规划，选择最佳存款方式。
除了正确应对监管新规，还可以选择替代存款产品进行监管。
管新规下，其实目前除了大额存单，还可以考虑民营银行的高息定期存款。有时候也有惊喜哦，他们可能比大额存单利率还高啊。1.民营银行的高息智能存款产品。这也是一类创新型的定期存款产品，最长5年期，最高利率可以达到年化5.4%。这些产品大多都在互联网平台上代理销售。例如目前营口银行的“祥云宝”5年期定期存款，就达到了这个水平。唯一缺点就是存期有点长，要求持有5年才能得到这个最高利率。
2.银行的高息定期存款产品或者“特色存款产品”。例如一些小银行或者民营银行的一年期或者两年期的高息定期存款，利率能达到4%以上。例如在支付宝上发售的营口银行一年期定期存款，存款品种还挺多，最高年化利率达到了4.75%，这可是远超大额存单利率哦。他的唯一缺点就是存期比较短，一年期满之后还得寻找新的替代产品。
总结下：未来趋势分析，整体存款利率是处于下行趋势通道中，目前看到的年化4.263%，就应该是中期定期期限中最高的存款利率。
未来大额存单利率会长期稳定，不会再向上突破
目前存款市场活跃，各个银行创造的新产品层出不穷。作为一个聪明的储户，要时常关注存款市场的变化，选择对自己利率更高，存取更加灵活，配合自己现金流管理的合适存款产品来进行适当搭配。
大额存单目前还是中期定期存款品种中最好的产品之一
