魔法始于2022年
不仅基金暴跌
而理财跌破净值。
连存款利率都下调了。
就在几天前，一些银行已经降低到尊重第一。
三年期存款利率从3.55%降至2.9%
只比银行活期理财利率高一点点。
想想20年4.18%，21年3.9%，22年3.55%。
3年期存单利率下降，让人感慨良多。
之前不了解国外零利率、负利率的体验。
现在我们必须面对现实。
在这种理财不保本，存款利率下调的情况下，手里的钱应该怎么理财？
一、接受客观变化，进行组合配置
以前我们做投资，最常见的就是买银行理财。
稳定性和银行定期存款差不多，收益却高一倍。
大多数人即使不分散投资，也有很好的投资体验。
但是2018年资管新规落地后一切都变了！
理财产品开始了净值化转型，不保本不保息
收益随行就市，最大的体验就是：不确定性更大
“无风险、高收益”的刚兑理财产品，本来就有违金融常识，退出历史舞台是必然的。
故事的最后，22年狼真的来了。
2-3月因为行情极端，很多理财跌破净值。
2022年开始，正确认识市场客观环境的变化，充分了解理财的风险等级，投资方向
我们现在最需要做的是做好我们在权益/固收/保本.的三类资产的分散配置
二、结合个人实际，建立稳固的底仓
每个人的投资目标和生活需求都不一样。
我们很难找到一个通用的公式。
但在投资理财路上，这几类产品一定不能缺少
1.保本保障-定期存款、保险
2.灵活流动-活期理财、短债基金
3.收益增强-含权理财、基金
很多次，不应以我们想不想要为评判标准，而是要以我们需不需要为标准去配置.
经历了生活的磨砺，疫情的反复，各种黑天鹅事件，
我们在首先要明确底仓资产的配置。
底仓资产主要用于保本和未来固定支出(购房、购车、子女教育、养老)。
所以本金一定要保证，收益一定要确定。
比如定期存款，过去很长一段时间，我们不喜欢3.5%的回报，即使保本保息。
但是，通过下面3年的存款和理财对比，或许你的看法会有很大改变。
假设存款按目前3.5%的利率计算三年，三年累计利率为3.5*3=10.5%，保本保息。
假设一年期理财产品收益为3.5%-4.5%。
第一年(特别好)收益4.5%
第二年(一般)收益4%
第三年(差)收益2.5%
三年累计收益4.5% 4% 2.5%=11%
而且这部分收益是不确定的，没有保障的。
一旦我们今年亏损了，利率还没跑赢存款。
在这种情况下，我们过去不看的保本产品是不是变得很有吸引力了？
com/pic/img.php?k=2022年哪家银行有结构性理财产品,2022银行活期理财产品7.jpg">成年人的安全感都是钱给的，可是，钱不是大风刮来的，但很容易被大风刮走。
为了那一点点收益，赔上本金，实在划不来。
在这里，推荐三类保本保息的产品:
1.国债：提前支取靠档计息，适合灵活存钱
2.定期存款：利率高于国债，适合中期储蓄
3.储蓄性质保险：长期收益可跑赢房贷利率，终身3.5%复利，锁定无风险利率
手中有粮，心里不慌。
在这个经济增速放缓，未来预期收入降低的当下。无论短期理财多么有吸引力，股票暴涨多么诱人，终究不能持久，而做好存量资金的管理才是最重要的。
三、合理配置理财、基金类资产
1.关于理财
随着理财净值化转变，如果不太接受风险波动，不建议选择R3以上的理财产品。
理财风险等级从R1至R6，R1最低，R6最高。建议合理选择R3及以下产品
一般来说，R3的理财都是含有基金、黄金、衍生品类资产的，波动会比R2大一些。
行情好的时候，收益更高；行情差的时候，可能会亏本
另外，业绩比较基准也不是理财产品收益的最终利率保障，而是作为管理人业绩运作的一个目标。目标是理想状态下争取达到的，而不是一定能达到的。这是我们要牢记的。
2.关于基金
基金资产长期投资也有不俗收益，但是基金一定要闲钱投资，3-5年为周期最佳。
1年内的资金建议看债券基金，不建议投股票基金，混合基金。
如果看好未来，又拿不准什么时候买合适，更建议以定投方式进行投资。
2022年，随着市场环境的变化，保障本金安全才是我们最应该去做的。留得青山在，不怕没柴烧。
