当你的信用卡在维持最低还款额的时候，银行会像救星一样站出来，拿出“分期还款”这唯一的救命稻草，供用户“选择”。
通过简单对比不难发现，分期还款可以从根本上解决信用卡过度消费后还款难的问题。为了招揽生意，吸引持卡人办理分期业务，银行纷纷发行免息打折卡。但是分期真的能像银行宣传的那样免费为人民服务吗？
免息免费
按照银行的规定，持卡人在规定的最后还款日之前不能全额还款，就不能享受免息期。但是信用卡分期还款比较特殊。无论选择多少期，依然可以享受免息优惠。银行所谓的分期优惠，其实就是降低了这部分利息。
不要高兴得太早。如果你欠了银行的钱，不能按时还，怎么能不付出点代价呢？银行虽然免除利息，但会按照一定比例收取分期手续费，费率根据分期次数确定。
信用卡真实分期手续费率
看起来上面的分期手续费率并不高。以12期消费24000元为例。按照7.2%的标准，我们一共需要支付1728元的费用。但是，大家都忽略了一个细节。每次还款后，欠款总额实际上减少了。直到最后支付2000元，银行仍收取手续费24000元。按照内部收益率的计算方法，7.2%的手续费率实际上是年化13%。
时间越长成本越高
虽然都是分期，但是不同分期对应的费率差距很大。以中信银行为例，3期手续费仅占总额的2.25%，而36期手续费为25.92%，占欠款总额的40%以上。假设中信信用卡欠款2万，我们分别以3期和36期计算：
第三期手续费为：20000元2.25%=450元。
6期手续费：20000元25.92%=5184元。
虽然持卡人分36期还款后可以获得3年缓冲期，但需要额外支付高达5000元的手续费，相当于还了近10期欠款。
预付费用将照常收取。
有些朋友经常冲动，但是一两千元的欠款申请了多次分期。经过几次分期，他们因为手头现金充裕，准备一次性还清。如果用户申请分期后需要提前还款，只还剩余欠款是不够的，还需要连同剩余分期对应的手续费一起支付。
另外，分期购买后退货的，银行只支持退还所购商品金额，持卡人每期支付的手续费或一次性支付的全部手续费不予退还。
