近日，国内领先的行业数字化研究咨询机构ifenxi发布了《中国保险科技行业报告《2020年代：数字保险生态崛起》。报告显示，2019年，核保数字化变化明显。在用户行为和新场景的驱动下，保险产品的设计一开始就被改变，导致复杂产品逐渐退出历史舞台。同时，产品设计、渠道和服务的系统化趋势明显增强。
报告认为，保险科技将孕育万亿保险市场。生态是未来保险行业的护城河，未来五年有望创造万亿级市场。但保险行业的整体数字化转型是一个漫长的过程，行业的发展需要现有参与者、监管等多方面的共同努力。
保险科技前景看好——基于这种市场判断，越来越多的企业进入赛道，一大批保险科技公司迅速崛起。这些企业在商业模式和经营模式上各有布局和侧重，试图在保险流程的各个环节进行颠覆和创新。他们在提供快捷保险服务的同时，构建完善的保险科技生态系统。过去一年，易团、水滴互助、众安在线、车车科技、爱宝科技等专注推动创新的企业备受业界关注。
据爱分析研究，传统的保险价值链正在发生变化。以车险行业为例。从产品设计到销售再到理赔服务，8000亿车险行业的每一个核心环节都有数字化转型的机会，从而提升保险公司的运营效率，为消费者提供更优质的产品和服务。
其中，车险交易的环节首先发生了变化。传统的车险交易运营模式高度依赖于‘总公司-分公司-地方公司-代理人团队’的金字塔结构，这是一个车险行业时代‘人群战术’的遗留。
然而，在场景数字化、终端移动化、消费需求快速变化的当下，运营成本高、灵活性差的‘金字塔’难以适应时代需求，正逐渐被与时代相匹配的数字化车险交易平台所取代。
其中，车车科技作为国内最大的数字保险交易平台，凭借对保险消费场景的深刻洞察，在车险市场找到了新的机会。
以下是报告《2020年代：数字保险生态崛起》对汽车技术的分析解读，详细解释数字化如何逐步重塑车险价值链：
车科技成立于2014年，一直致力于推动车险行业数字化。其中，构建数字化车险交易生态圈是公司业务的初心和核心。
车科技自主研发凌云、湾流、盘石系统，推出车险、车险等产品。为客户提供车险的出单、报价、核保、赔付一站式服务，实现车险在线交易、智能运营。
与传统的车险交易“金字塔”运作模式相比，车车科技的数字化交易平台有三大优势：
第一，产品覆盖面广，选择灵活。车科技已与全国70多家保险公司合作。收购樊华车险基础设施后，产品合同覆盖100%的地级市和87%的县城，这意味着几乎任何地区的保险客户都可以在车科技的平台上找到合适保险公司的产品；
第二，高效透明。相比过去复杂的层级结构，保险公司可以通过车机技术直达终端保险销售场景，大大提高了报价效率(从1小时提升到3分钟)，同时明确了保险公司和销售场景可以把握用户真实的保险需求。
第三，数据和技术驱动。基于车险交易中积累的脱敏数据，结合人工智能等技术的应用，车车科技提供个性化推荐，智能风险有限公司
助力车科技的规模，广泛的场景合作伙伴，正在快速增长。2019年保费规模预计接近100亿元，居国内车险代第一。
后服务生态是车科技下一个发展点：在车险销售的基础上，围绕车主对汽车保养和用车的需求，整合各类保养服务。
在后车生态中，车科技在交易环节为大量场景合作伙伴创造了新的价值：通过车管家，为终端车主提供打包的洗车、养车、道路救援等服务。既满足了投保车主的需求，也有助于生态合作伙伴提高客户粘性。
(来源：爱情分析)
未来，车险行业的另一个潜在变化在于产品设计。2019年10月，银监会发布征求意见稿。预计车险产品将由审批制改为备案制，各类创新型车险产品将面世，这将为以数据和技术为核心的平台带来更大的机会，如车车车科技。
未来保险行业的所有流程设计原则都将以服务客户为中心。因此，数字化的价值不仅体现在对现有工艺的改造上，还体现在如何更好地贯彻全新的工艺设计理念上。
过去保险行业的业务流程设计，以及相应的人员组织、技术架构设计等。主要以产品销售为中心，在观念转变上也需要做各种调整。
为适应数字化商业环境，保险行业的数据分析和决策能力需要整体提升。第一步可以根据业务需求，提高各个环节的数字化水平。比如在寿险营销过程中，可以结合保险公司的内外部数据进行建模，完成用户画像，用于提高网销、电销、代理直销的获客准确率。
对于保险行业的数据分析和决策服务提供商来说，目前阶段仅仅输出数据分析结果的模式（如Verisk）或提供基础分析工具的模式（如SAS），无法在国内保险行业大规模落地，因为并不能满足行业各主体，如保险公司、经代公司、公估公司等能力发展阶段。提供端到端的业务解决方案，例如SaaS工具、联合建模等模式，更符合保险行业当前需要。
报告显示，受保险行业结构转型影响，互联网保险整体发展受阻，2018年行业保费收入为1889亿元，较去年基本持平。以往"短平快"的发展模式已不能适应新时代的行业发展需求，保险机构需要及时调整战略目标，加强对产品和渠道的精耕细作，重视保险科技的赋能布局，同时提升创新服务水平，才能迎合行业发展趋势。
数字化技术的渗透，推动保险科技走过三个时代：互联网保险、科技赋能、数字生态。站在2020年的时点上展望未来，数字生态似乎已经不再遥远，未来5年，万亿保险市场将与数字生态直接相关，新玩家、新势力、新生态正在登上保险舞台。
当然，保险行业的数字生态建设绝非一蹴而就，其难度远大于互联网渠道与数字化技术在行业的应用，既需要监管方的支持，更需要多方参与企业共同协力。
