二、固收产品解读第1课：你真的了解银行存款吗？ 　　

　　（一）银行存款产品有哪些？ 　　

　　活期存款： 　　

　　最大的好处就是可以随时存取，基本没有额度限制，也就是我们常说的流动性好。但是存款利率很低，0.35%左右，不是一个好的理财方式。而且一次取款5万元以上，要提前一天到银行预约。 　　

　　活期存款适合不知道什么时候用钱，想随时取钱，不太在乎利率的人。 　　

　　定期存款： 　　

　　不能随时支取，但是存款的利息比活期高很多。一般存款期限越长，利息越高。整存整取有多种形式，包括零存整取、整存整取和利息支取。利息最低的是三个月整存整取和一年整存整取，利率在1.35%~2.75%左右。 　　

　　如果提前支取，只能按照活期利率计算利息。 　　

　　整存整取适合有固定期限的资金，而不是整存整取适合想要更多灵活性，宁愿放弃一定利息收入的人。 　　

　　定期存款： 　　

　　定期和活期之间，不需要提前约定存期，一次存一次取，利率一般按照一年以内的同档次定存定取利率打一定折扣执行。当你开始存入50元，就可以像活期一样随时存取，可以获得比活期更高的收益。 　　

　　比如一次性存一笔钱，中间不到三个月取出来，按活期利率计息；三个月不取，按常规三个月利率打六折；如果不取6个月，按定期6个月利率打6折，以此类推，但最多按定期年利率打6折(不管存期多长)。 　　

　　这种存款更适合不能确定资金使用时间，但又想获得比活期存款更高收益的人。 　　

　　通知存款： 　　

　　而且灵活收益也是介于活期和定期之间，可以一次存入，多次支取。但取款时要提前告知银行。无论存款期限多长，根据提前通知期限的长短，可分为一天通知存款和七天通知存款，利率分别为0.55%和1.1%左右。一般5万定金。既能保证资金的流动性，又能获得较高的收益。也适合无法确定资金使用时间，但又想获得比活期存款更高收益的人群。但如果没有按规定支取(如实际存期小于通知期、未提前通知的支取部分、通知手续已办完的提前支取或逾期支取部分、支取金额不足或超过约定金额、支取金额小于最低支取金额)，那么只能按活期利率计算。 　　

　　大额存单： 　　

　　存款金额较大，一般20万以上，按期限分1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年9个品种。 　　

　　存款利率比普通的整存整取定期存款利率高。尤其是今年4月以来，多家银行上调了存单利率，比基准利率上浮40%~55%。 　　

　　这种存款比较适合资金量大，存款期限相对确定的人。 　　

　　协议存款： 　　

　　存款人与银行约定基本存款金额(多为10万元以上)。基本存款金额按活期存款计息，超出部分按约定存款利率计息。利息按日计算，按季结息。合同期限最长一般不超过一年。 　　

　　协议存款的功能类似于活期存款，但兼具流动性和收益性。 　　

　　这种存款比较适合资金量大的公司客户，不适合个人存款，因为活期存款资金量大。 　　

　　（二）银行存款产品的特点 　　

　　有些人可能是骗子 　　

　　银行存款区别于银行理财产品和其他所有投资产品的独特之处在于，它可以保本保息！银行存款产品收益确实不高，但在收益的基础上是可以保本的。哪个货币基金能做到这一点？还有什么产品敢这么说？现在连银行理财都要断债，所以现在唯一能保本的投资产品就是银行存款产品了。你不能指望用银行存款赚很多钱，但作为平衡资产风险的重要一环，银行存款还是可以配置的。 　　

　　其实银行存款的配置也是需要技巧的。虽然它的收益不够吸引人，但是仅仅存定期或者买大额存单还是不够的。巧妙运用不同的存款产品，可以为你的存款收益“增色”。此外，即使是保本交易，银行存款的潜在风险也不容忽视。你知道如何在银行存钱以获得更高的收入吗？不想知道这个保本业务有什么风险？下节课，宇哥会一一解答。请继续关注。