虽然我说过很多次定期年金保险，比如最近：谈储蓄理财保险：知道这个就没人能忽悠你了！ 　　

　　

　　但是很多人对这类产品还是没有概念。 　　

　　

　　只知道可以用几十年，不知道具体优点是什么，适合什么人。 　　

　　

　　所以今天再做个总结，顺便说说定期年金保险的产品定位。 　　

　　

　　1.年金保险是什么？年金保险，大家应该都不陌生。 　　

　　

　　作为储蓄理财型保险的一种，根据保障时间，可分为定期年金保险和终身年金保险(如商业养老)。 　　

　　

　　从字面上看，定期年金险：只保一段时间(比如10/20/30年)，有点类似于银行定期存款，用于短期理财。 　　

　　

　　一般第五年年初就可以拿到钱，保障期结束时一般会有一笔全额赔付，所以有时也叫快返年金保险。 　　

　　

　　还有一些特殊类别的定期年金保险，如教育金、婚姻金等。 　　

　　

　　这种定期年金和普通年金有一些区别，比如不能给自己买，领钱的年龄也不固定(比如有的教育金只有孩子18岁才能领，而不是通常的第五年)。 　　

　　

　　部分定期年金产品还会捆绑万能账户。 　　

　　

　　这个账户可以产生额外的收益，不固定，但是有保证收益，比如1.75%、3%等。 　　

　　

　　 　　

　　

　　很多人买定期年金保险，种在这里。代理人在介绍收益的时候，大多只会说最高收益(比如6%/7%)，而不是保证收益。如果他们相遇，他们应该保持一颗心。 　　

　　

　　终身年金险：,没什么可说的，那就是，它可以保证一辈子。典型的产品就是商业养老。 　　

　　

　　类似社保中的养老保险，交多少钱，交多长时间，什么时候开始领取，领取多少钱，都会提前约定。 　　

　　

　　比如老王40岁买了养老金，约定10年每年交1万。他60岁开始领，一年领4000元，直到去世。 　　

　　

　　但是，40岁到60岁之间是不能提前取钱的。即使60岁以后，一年也只能拿4000，不能多也不能少。 　　

　　

　　所以养老的保险只能用于养老。你要做好几十年都不会用这笔钱的心理准备。没有养老需求就不要买养老金。 　　

　　

　　Ps:今天主要讲定期年金，终身年金就不发展了。有兴趣的话，留言区见。 　　

　　

　　简单来说， 　　

　　

　　定期年金和终身年金，两者的区别主要是保障时间的不同， 　　

　　

　　定期年金只保障一段时间，到期保单终止；终身年金终身保障，保单终身有效。 　　

　　

　　二、如何购买定期年金保险。一般来说，定期年金保险最常见的产品有两种：普通定期年金和教育基金。 　　

　　

　　基本涵盖了大部分人购买年金的需求：短期理财和为孩子上学存钱。 　　

　　

　　1、普通定期年金 　　

　　

　　买这个产品的人，基本都是以短期赚点钱为目的。 　　

　　

　　毕竟，存银行或者余额宝，可太差了。 　　

　　

　　我们以具有代表性的高收益定期年金——鸿福终身为例来了解一下： 　　

　　

　　这款产品是典型的定期年金， 　　

　　

　　从投保后第5年开始，每年领取一笔钱(2%保费)，到期后给予全额赔付(100%基本保额)。 　　

　　

　　它的保障期可以是10年，也可以是20年，而且只支持批发支付(一次性支付)。 　　

　　

　　让我们看看回报。以30岁男性为例，批量交10万，保障20年： 　　

　　

　　 　　

　　

　　交10万，从第5年开始，每年领2000，20年后给一笔17.34万。 　　

　　

　　相当于投资10万，20年后返还20.5万，总收益10.5万。 　　

　　

　　实际IRR高达4.179%。 　　

　　

　　这比在银行付利息好多了。 　　

　　

　　目前，根据中国央行公布的5年期定期存款利率为2.75%，各大银行可以自行调整利率。 　　

　　

　　根据工行刚刚拍的图，5年期整存整取利率为3.3%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　仍然投资 　　

率20年不降）。

　　

弘福今生收益比余额宝多5万左右。

　　

因此，说定期年金比存银行和余额宝好是没毛病的。

　　

唯一不足的是灵活性不如余额宝。

　　

余额宝可以随时取钱，存钱。

　　

因此，定期年金险适合那种手上有一笔闲钱，想要短期内能用这些闲钱赚点利息，又没有稳妥的投资渠道的人。

　　

这种情况最适合投保，选择保障10年-20年都可以。

　　

第5年就可以拿钱，到期后再一次性拿一笔钱，安全又有收益！

　　

如果冲着短期赚一笔大钱，或是刚存进去就想拿出来的，就别买了，绝对达不到你的期望。

　　

2、教育金

　　

教育金是定期年金险的一个子集。

　　

虽然都是保障一段时间，但是教育金只能给孩子买，被保人是孩子。

　　

领钱的时间一般是在孩子正在接受教育的时间（例如18岁），买的目的是给孩子做个理财，存笔学费。

　　

按例拿一款目前比较好的产品――天天向上教育金看下：

　　

　　

　　

天天向上有大学、深造、大学&深造三个投保方案可选。不同的计划可领取的时间段有所不同，但是每年领取的都是20%的已交保费，到了30岁时再一次性给付保额。

　　

举个例子：家有0岁男宝，年交5万，交3年，一共投入15万，三个方案收益如下：

　　

　　

这三个计划本金为15万，最后拿到：

　　

大学计划：一共拿到371600元，收益221600元；深造计划：一共拿到404650元，收益254650元；大学&深造计划：一共拿到342800元，收益192800元。收益相当可观。

　　

另外，这款产品回本速度非常快，第一年交完钱，第二年就能回本，还能支持加保和减保。

　　

加保的条件是需要投保人缴费方式选择趸交，且被保人要在投保年龄内。

　　

至于减保，只要是犹豫期之后，保障期结束前（30周岁前）随时减保。

　　

加/减保都是通过信美相互保险社APP或者电脑登录官网进行操作。

　　

教育金其实是为孩子存一笔钱，等孩子到了上大学的年龄，每年领一笔钱用来当做孩子的学费、生活费，算是一种提前规划。

　　

相比普通定期年金险，因为适用人群较窄，一般人了解的会少一些，但还算实用，有闲钱的宝爸宝妈可以考虑。

　　

当然，除了定期年金险，还有想给自己买养老金，或者单纯想做长期理财的可以看下之前2篇文章：

　　

长期理财：钱袋子守卫战 | 如何通过储蓄理财险实现稳定增值？

　　

养老年金：榜单 | 高收益年金险大盘点，哪款最值得投保？

　　

　　

写在最后之前说过，国内大多数的普通家庭，除了存银行是没有稳妥理财手段的。

　　

高收益的高风险，低收益的聊胜于无。

　　

炒币、炒股这些一不留神血本无归的手段，不是所有人都会。

　　

对于这样的人，定期年金险无疑是最好的短期理财手段了。

　　

ps：如果对年金险或者其他保险问题还有不明白的的，可以评论或者私信来咨询，包括保险问题，相信保爷一定能给你一些专业的建议。