继借呗更名为“信用贷款”后，花呗也迎来了一次重大变革。
花呗今日公告显示，花呗已启动品牌隔离工作——花呗将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁小金公司”)独家消费信贷品牌，主打中小额。由银行等金融机构全额出资的消费信贷，将更新为“信用购”类型的服务.“信用购买”服务与花呗的免息期一致，只能用于消费，不能套现。
花呗方面表示，花呗将主要满足用户的日常中小消费需求。“赊购”服务是由银行等金融机构全额出资、自主授予的一种消费信贷服务，可以满足部分用户对更多授信额度的需求。
什么是“品牌隔离”？白表示，品牌隔离是为了明确区分金融机构提供的消费信贷服务，避免品牌混淆。接下来，花呗将成为蚂蚁金服公司提供的消费信贷服务专属品牌。其他金融机构提供的消费信贷服务将不再贴上“花呗”的标签，而是直接、独立的金融机构“赊购”服务，并明确显示金融机构名称。
这种变化会对消费者体验产生什么样的影响？
柏华表示，品牌隔离后，柏华与“赊购”服务在免息期、审核、还款等核心体验上是一致的。用户可以根据自己的喜好调整花呗和“信用购买”服务的支付顺序。由于“信用购买”类型的服务金额更充足，为了保证用户体验，建议用户优先选择“信用购买”。
在额度方面，华远表示，“华远”和“赊购”的额度之和与原“华远”产品的额度差不多。但需要注意的是，“信用购买”的额度会由金融机构自主决定，大部分用户的“花呗”额度据报道在1万元以内。
换句话说，“品牌隔离”后，蚂蚁消费金融公司出资的服务叫“花呗”，银行等金融机构全额出资的服务叫“赊购”。用户体验和产品体验差别不大，但额度可能会降低。
对于部分尚未收到变更通知的用户，华远官方回应称，正在分批进行，未来这项工作将逐步覆盖更多用户。
关于公众比较关心的征信问题。根据《征信业管理条例》，提供信用服务的机构需按规定向征信系统提供信用信息。也就是说，花呗将由蚂蚁金服公司提交征信系统，而“信用购买”类型的服务将由提供服务的银行等金融机构提交。
这种变化来自于监管的强力推动。
今年6月，银监会要求蚂蚁集团在蚂蚁消费金融公司开业后半年内完成“花呗”和“借呗”的品牌整改。整改后，“花呗”和“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品。其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据发放的消费信贷，将不再标注“花呗”、“借呗”等名称。
其实在之前，蚂蚁集团旗下的重庆蚂蚁小微贷款有限公司和重庆蚂蚁上城小额贷款有限公司，分别对应了他们的花呗和借呗。两个产品的业务模式主要是贷助和合贷，即小贷公司出资很少或不出资，资金主要来自银行等金融机构。蚂蚁从金融机构收取一定比例的技术服务费，这就是“利润分成”模式。
根据监管要求，上述模式不能再继续下去，蚂蚁小贷公司提供的业务应逐步由蚂蚁消费金融公司承担，因此升级后的花呗业务由蚂蚁消费金融公司提供。
监管要求还要求，在蚂蚁消费金融公司6月开业后的一年内，两家小额贷款公司
2021年9月22日，华远称正在“有序推进接入央行征信系统”。蚂蚁集团将与央行共享信用数据。11月7日，白洁宣布开始品牌隔离。蚂蚁消费金融公司提供的服务将继续显示“白洁”品牌，而银行等金融机构自主提供的信贷服务将显示在“信用贷款”页面，将明确识别金融机构的信息，并与白洁品牌进行区分和隔离。
(本文为第一钛媒体APP，作者|蔡鹏程)
