借款合同中抵押贷款和信用贷款等额本息的算法是完全一致的，都是以年化利率计算，最后一个月的利息以剩余未还本金计算。但少数客户经理在介绍信用贷款时，为了让借款人接受更高的信用利率，往往会用实际支付利率或手续费来迷惑受众，以增强借款人的利率接受度。
例如：
某银行第一代信贷利率为借款人每月0.85%，但实际签约利率为每年18%左右。客户经理是怎么拿到那0.85%的？如前所述，银行合同上写的都是年化利率，但等额本息是按照上期剩余未还本金计算的，所以代*实际支付的利息不到18%。
管理人将合同到期后借款人实际支付的利息总额除以月，再除以贷款总额，结果为0.85%。
借10万，年化利率18.36%，理论年化成本15.5万元。但按等额本息计算的贷款实际利率在3万元左右，平均每年1万元，每月8500元。
简单来说，就是用本金之前支付的利息计算利息来吸引你，然后用等额本息锁定你。仅仅是银行的行为吗？不，所有银行。
当然，按照金融监管的规定，你在签合同的时候基本都会被告知你的年化利率成本是多少，整个过程都会被银行录音录像。
那么借款人为什么要入坑呢？这就涉及到为借款人准备的第二个套路。借贷行为是卖方市场，大部分借款人没有选择。借钱不是买菜，说不买就不买。大多数借款人必须尽快还款。
