一直以来，中国人对谈钱都抱着遮遮掩掩的态度，更不认为有必要培养下一代的金融商人。 　　

　　

　　人的三商包括“智商”、“情商”、“财商”。现在人们都在大力培养孩子的智商，各种学习蜂拥而至。 　　

　　

　　但是“财商”的培养还是很茫然，传世的一句“富贵不过三代”很好的解释了没有培养下一代财商的结果。 　　

　　

　　商科教育是改善孩子知识结构的一种方式。其目标是培养孩子正确的金钱观和基本的理财技能。这种教育是最务实最实际的，能解决孩子在现实生活中面临的关于金钱和财富的问题。我们现在提倡的财商教育，其实就是给孩子上辅导班。 　　

　　

　　商数是一个人对金钱判断的敏感度，以及对财富如何形成的理解。越来越多的人认为这是成功生活的关键。 　　

　　

　　犹太财商教育最重要的一点就是培养孩子延迟享受的观念。所谓延迟享受，就是为了追求未来更大的回报而延迟自己欲望的满足，这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘诀。犹太人是如何教育孩子的？“如果你喜欢玩，你需要赚取你的空闲时间，这需要良好的教育和学习成绩。然后你就能找到一份好工作，挣很多钱。赚到钱后，可以玩更久，玩更贵的玩具。如果顺序错了，整个系统就无法正常工作，只能玩很短的时间。最终的结果是，你有了一些最终会坏掉的廉价玩具，然后你要付出一生的努力，没有玩具，没有快乐。”这是延迟享受最基本的例子。 　　

　　

　　犹太人的财商教育思想已经与现代社会的价值观融为一体。人的一生都是自己规划的范围，自己的追求和资源都是经过合理规划的。最高目标是幸福的生活，财商是一个人规划的整体理论。以犹太财商教育的精髓为核心，我们总结了中产阶级财商教育的三个方面：处理金钱的能力、赚钱的能力和财富知识。 　　

　　

　　 　　

　　

　　初级阶段——处理金钱的能力 　　

　　

　　很多家长担心孩子乱花钱会“剥夺”孩子支配自己钱的机会。例如，如果你想买什么东西，问你的父母要。当你的孩子拿到压岁钱时，父母会说“压岁钱由你父母保管”，并全额收回。这样做的坏处是，孩子会养成想花钱就伸手，一有钱就花的习惯，缺乏规划消费的意识。 　　

　　

　　孩子面临的最大问题是如何花零花钱。我们可以看看洛克菲勒孙子约翰的零花钱处理的几个详细规定： 　　

　　

　　1.从5月1日起，约翰的零花钱将从每周1.5美元开始； 　　

　　

　　2.每个周末检查账目。如果约翰那周的财务记录让他父亲满意，下周的零花钱会增加10美分； 　　

　　

　　3.双方同意至少20%的零花钱用于储蓄； 　　

　　

　　4.双方同意，每一笔支出都必须清楚准确地记录； 　　

　　

　　双方一致认为，未经父母同意，约翰不能购买商品，也不能向父母要钱。 　　

　　

　　法国有些家长在孩子10岁左右的时候就给孩子设立了个人独立银行账户，放了一笔钱进去。法国父母的目标是让孩子从小学习智慧和科学，而不是机械地、盲目地“理财”。 　　

　　

　　对于第一次有这么多钱的孩子，父母会给予及时的引导。如果父母发现孩子随意购买不必要或不划算的东西，他们会和孩子讨论独立账户中必须保留的金额底线，然后一起制定短期的储蓄和消费目标。这样做的一个好处是，可以让孩子从小培养量入为出的理财意识，同时会考虑自己未来的花销和长期规划。好习惯一旦养成，将终身受益。 　　

　　

　　中级阶段——赚钱能力 　　

　　

　　都说开源节流重要，开源的意义更大。其实更确切的说，是培养孩子的赚钱意识。可以更准确的说，让孩子从赚取收入的过程中，明白赚钱的规律，财富循环的规律，明白报酬与工作中付出的努力成正比这个看似简单的道理。小时候的这份作业，会给他们一生带来巨大的精神和物质财富。 　　

　　

　　洛克菲勒从小家教严格，靠给父亲当“雇工”赚零花钱。他一大早就去地里干农活，有时还给他妈妈挤奶。他有一个专门记账的小本子。量化他的工作后，他记录为每小时0.37美元，并与他的父亲结算。他很认真地做了这件事，觉得既神圣又有趣。更何况洛克菲勒的第二代、第三代甚至第四代都严格遵循了这个规则。 　　

　　

　　美国人经常拍卖他们不需要的东西。孩子不需要的玩具也可以在家门口卖，赚一点收入。刘年轻时曾出国留学。国外从小就开始培养孩子的赚钱能力，给他留下了深刻的印象。在对女儿的教育中，他也开始有意识地进行“财商”教育。“我觉得女儿学校曾经举办的二手书市很不错。”二手书市里，孩子们把已经看过的书报带到学校，几个人摆了个小书摊。孩子们自己定价，互相讨价还价。一天的活动下来，女儿卖书赚了100多块钱，她用这些钱从别的小朋友那里买了很多二手书。 　　

　　

　　高级阶段-财富知识 　　

　　

　　除了教孩子合理花钱，有效赚钱，家长还可以尝试给孩子讲一些基本的财富知识，带孩子做一些简单的投资。 　　

　　

　　现在很多银行都推出了一些针对青少年的“儿童账户”，受到了很多家长的欢迎。但是很多人做的只是以孩子的名义开户，存取款的业务都是父母做的。其实家长还不如自己带孩子。 　　

子亲自办理一些基础的银行业务，告诉他们为什么要把钱存在银行里，不同年限的存款利率为什么会不同，如何填写存单和取款单，怎样给外地的爷爷奶奶汇款等等。

　　

现在有许多人提倡为孩子开户投资基金，甚至是购买股票，但是却忽略了让孩子参与。家长们可以先和孩子们介绍一些简单的投资知识，譬如带着他们在电脑前查看基金的净值，简单地告诉他们净值涨跌对自己的财富会有什么影响。对股票熟悉的家长，还可以选择一些孩子们知晓的公司股票，比如家里电视、冰箱的出产公司，这些品牌都出现在孩子周边，他们并不陌生，进而可以陪孩子一起注意所投资公司的相关信息消息，让他们知道，哪些信息会促使其股票涨价或跌价，以及对所投资的钱会有何影响等，在潜移默化中，孩子自然就学会简易的股票投资原则。

　　

还有一点，家长要十分注意用自己的理财观念和消费行为来影响孩子。因为许多时候，父母不必说什么就可以把花钱的决定、次序、信念及习惯等潜移默化地传授给孩子，所以家长处处都要以身作则。

　　

Tips：八达通理财财商箴言

　　

第一条箴言：

　　

要锻炼一个人的财商，让他具有富人心态，首先他确实要学会放弃，同时也要学会克服，要学会走出很多障碍和阴影。

　　

第二条箴言：

　　

财商教育的根本目的是让人们获得自由，增加收入、减少财务问题的初衷，是减少人们在金钱上的虚荣心和攀比风。

　　

第三条箴言：

　　

财商教育要解决人类面对金钱的两大问题：恐惧与贪婪。而为了生活稳定这个假象，人们常常沦为金钱的奴隶。