又是一篇欠了很多年的稿子。 　　

　　

　　很多朋友在后台留言说我们一直在说怎么给人买保险，而不是怎么保障财险，强烈要求我做一个财险的巩固。 　　

　　

　　 　　

　　

　　其实都写了，只是大家没注意到而已。 　　

　　

　　什么是财险？ 　　

　　

　　总之，保险保障个人家庭财产的损失，根据经济损失，保险公司做出相应的赔偿。 　　

　　

　　财产险涵盖的范围很广，包括家财险、车险、宠物险、手机碎屏险等。 　　

　　

　　下面，我根据它们的用途和重要性做了一个大致的排名： 　　

　　

　　 　　

　　

　　很多财产损失是不太可能发生的，但一旦发生，可能是致命的，少则几百，多则几千，多则几万，甚至极端情况下。 　　

　　

　　比如X-天津大轰炸，很多人流离失所，损失几百万。 　　

　　

　　失去了奋斗半辈子的房子，被迫走上维权之路。 　　

　　

　　小到一个坏掉的手机，生病的宠物，等等，都在财险的保障范围之内。 　　

　　

　　所以这篇文章其实是一篇【财险全套攻略】。 　　

　　

　　它包括以下几个部分： 　　

　　

　　（1）家财险 　　

　　

　　（2）车险 　　

　　

　　（3）宠物险 　　

　　

　　（4）其它财险 　　

　　

　　 　　

　　

　　1.是什么样的家财险？它保证了房屋和财产的安全。 　　

　　

　　现在一套房，很多都是掏空了六个钱包，一家两代人的心血。 　　

　　

　　也是家里最贵的资产。 　　

　　

　　而且房子可能存在的潜在风险，仔细想想还是挺多的。 　　

　　

　　小到地板被泡、小偷光顾； 　　

　　

　　大到地震台风、水淹炸毁。 　　

　　

　　事实上，所有这些风险都可以通过购买一份家庭保险来解决。 　　

　　

　　财产保险包括哪些内容？ 　　

　　

　　i房屋主体 　　

　　

　　如果房子本身被烧毁、炸毁或倒塌，你可以得到赔偿。 　　

　　

　　赔多少，保险公司的定损人员会定损，根据受损程度拿钱。 　　

　　

　　ii室内装横及附属设备 　　

　　

　　前者包括墙面、地板、门窗、隔断等。 　　

　　

　　后者包括管道、供暖、卫生、供水、管道燃气及供电设备、厨房配套设备等。 　　

　　

　　iii室内财产 　　

　　

　　电脑、电视、冰箱、洗衣机、手机、家具，只要是室内财产都可以投保。 　　

　　

　　但是有两个例外： 　　

　　

　　一是无法评估价值的,如古董字画、金银珠宝等。 　　

　　

　　例如，二是过于细碎的，的茶、米、油、盐、酱和醋、沐浴露和洗发水等。 　　

　　

　　此外，水暖管爆裂、家里进贼被抢、高空坠物也投保了，但更痛苦的是，很少有财产保险公司能承担所有这些责任。 　　

　　

　　包括墙壁、地板、门窗、隔断等。 　　

　　

　　虽然家财险基本没用，但是用了怎么办？如果保险不保，会更痛苦。 　　

　　

　　接下来我就分享一下如何选择家财险。 　　

　　

　　2.在购买和投保家财险之前，有几件事要跟大家说清楚： 　　

　　

　　（1）家财险的保额该买多少 　　

　　

　　家财险的保额不建议超过目前房屋的现有价值。 　　

　　

　　家财险的设计很像百万元的医疗保险。 　　

　　

　　损失多少，补偿多少。 　　

　　

　　一套值100万的房产，哪怕全毁了，买了几百万保额，最多也只赔100万。 　　

　　

　　而且，在财产险的理赔上，保险公司有专门的一套。 　　

损人员，经过严格的定损流程，评估房屋修复所需要的金额的。

　　

比如说，房子遭遇了火灾，

　　

定损后是50万，那就赔50万。除非直接把房子都烧没了，才会直接赔付100万。

　　

　　

所以，如果是100万左右的房子，买100万保额足够了，其它同理。

　　

保额再高，也用不上。

　　

房子如果增值了，第二年跟着加保额即可，因为家财险是一年一保的。

　　

　　

（2）家财险尽量买当地有分支机构的

　　

家财险不同于人身险，理赔时，线上或邮寄材料即可。

　　

家财险有时还牵扯到核赔人员的实地调查过程。

　　

　　

如果保险公司在当地没有分支机构，就比较麻烦，挺耽误事儿的。

　　

当地有分支机构，从调查到理赔就比较顺畅。

　　

　　

如果是农村地区的，还要看清楚房屋结构。

　　

像农村的砖瓦房，有些家财险是不保的。

　　

而且有些家财险，还限定必须是城市住宅的，农村集体产权、小产权房通通都不行。

　　

这个要留意。

　　

　　

（3）家财险的保障责任，重在实用性

　　

不同的家财险，在保障的侧重点是不一样的。

　　

建议大家还是按需购买。

　　

　　

挑选产品的时候，可以针对自家区域的特点选择高频的保障。

　　

住沿海地区的，重点看看台风保障够不够；

　　

住在山区的，重点看泥石流；

　　

住地震高发区的，重点看地震保障；

　　

如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。

　　

如果是出租房，就重点看房东/租客责任。

　　

　　

家财险便宜，少则几十块，多则几百块。

　　

就是一分责任一分价，不会有太多讲究。

　　

大家按照自己需要选择产品就好。

　　

　　

3.家财险买哪个今天，为大家介绍两款责任比较全的家财险：

　　

　　

　　

　　

平安上好家家财险：

　　

它分为经济版、实用版和高端版，最高100万保额。

　　

可以根据自家房子价值自行选择。

　　

100万保额，488块。

　　

保费较贵，但它的优点是保障非常全面，基本涵盖了所有比较重要的责任。

　　

　　

除附加责任外，每次事故免赔额是200元。

　　

免赔额不算多。

　　

　　

京东安联安然无忧家财险：

　　

也分三个版本，基础版50万保额，经济版100万保额，高端版300万保额。

　　

100万保额是328块，300万保额是658块。

　　

还是根据自家房子价值自行选择。

　　

　　

它的附加责任比较多，根据个人需求选吧。

　　

　　

其中室内盗抢、现金/首饰盗抢和管道爆裂是有免赔额的，每次事故绝对免赔500元。

　　

　　

　　

　　

1、 车险是什么车险分为交强险和商业车险。

　　

　　

　　

交强险是国家强制缴纳的车险，属于必须购买的险种。

　　

无论是对方人员的伤亡，还是医疗费、车辆损失都可以赔付。

　　

但保额比较低，最多赔付20万。

　　

　　

而且交强险是赔对方的钱，如果咱自己或者自家的爱车发生了三长两短，是基本拿不到什么钱的。

　　

所以，还得看商业车险。

　　

　　

　　

　　

商业险不强制购买，但交强险赔付额太低，商业车险建议一定要买。

　　

在2020年的车险改革后，主要包括三大主险：

　　

　　

车损险：

　　

不仅包括车损险本体，还包括全车盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险、车损无法找到第三方险等，几乎成了一个几乎只要是车子坏了都可以赔的险。

　　

　　

比如小王买了车损险，但凡车被偷了、玻璃坏了、车自燃了、发动机被水泡坏了，只要满足条款规定的条件，都可以赔，也就是说损失多少赔多少，没有免赔额。

　　

　　

第三者责任险：

　　

第三者责任险是赔给对方的，只要是你开车造成第三者人员伤亡或者使他人财产直接损毁，就可以用第三者险，把钱赔别人。

　　

　　

比如新手停车或启动把别人车撞了，新手女司机尤其适用；

　　

再比如车祸中把人撞死撞残撞伤了，几十上百万赔得你倾家荡产，这点对于开车远比女性莽撞的男司机也更加有用。

　　

　　

而且车险改革后，银保监会将原来的最高500万保额直接提到了最高1000万，这样一来，也能最大程度补偿像玛莎拉蒂醉驾案中那样的受害者家属。

　　

　　

车上人员责任险：

　　

即座位险，这个险是跟车走的，无论是谁坐了你的车，出事儿了按照座位赔钱。

　　

　　

比如某车主为自己的车买了座位险，那该车主自己、家人或者是朋友同事乘坐这辆车，发生意外都会按照座位赔钱，

　　

　　

除了主险外，还有十一个附加险。

　　

但附加险必须在购买主险的情况下才能买，根据需要附加。

　　

　　

2、 车险怎么买交强险是国家规定必须购买的车险，

　　

不买不让上路，也不让上牌和验车，

　　

如果上路没有贴交强险标志的话还会被交警扣分和罚款。

　　

所以交强险及时去办理就好。

　　

　　

　　

　　

车损险：必买

　　

车险改革后，它把很多附加险都放到了车损险里，像盗抢险、玻璃险、不计免赔险和车损无法找到第三方险，这些附加险还是有很用的。

　　

　　

比如车损找不到第三方险，

　　

自己车不知道被哪个冒失鬼熊孩子搞坏后找有找不到人，自己掏钱修心里又一肚子火。

　　

有这个险，赔钱帮忙分担，掏钱的时候至少心里也舒坦很多。

　　

　　

车损险把责任揉在一起后，要么不买，要么就全买。

　　

为了自己有保障，最好还是都买上。

　　

但是因为保得更多了，所以会贵一点。

　　

　　

第三者险：必买

　　

一起交通事故中，受损的有四方：我方人员与我方车辆，对方人员与对方车辆。

　　

自己的交强险用来赔对方人员和车辆，

　　

车损险用来赔我方车辆，

　　

对方的交强险用来赔我方人员和车辆。

　　

　　

看似覆盖全面，但交强险保额很低，只有20万，人员伤亡顶多赔18万，

　　

而现在随便一赔，也要几十万上百万。

　　

再加上现在路上的豪车越来越多，三者险不仅要买，还要把保额做高才行。

　　

建议三四线城市三者险做到100-150万，一二线城市300万起。

　　

　　

座位险：看情况买

　　

座位险是跟车走的，不管谁坐了你的车，出事了按座位赔钱。

　　

　　

不买也可以，每年花几百块给自己和家人买个意外险，无论是坐车还是在其他地方出意外都可以赔付，性价比更高。

　　

　　

但如果经常遇到亲戚朋友同事蹭车，或者是节假日、下班后打算去跑几单的车主，建议大家最好买个座位险。

　　

因为至少可以保证坐你车的人都有保险。

　　

有个保险兜底是最好的。

　　

　　

其它附加险：看情况买

　　

附加险数量太多，我就不展开讲，直接给结论：

　　

　　

　　

　　

　　

1、 宠物险是什么宠物，是我们重要的家庭成员，

　　

但在保司看来，它其实是我们的财产。

　　

　　

如果家里养了猫或狗，就知道宠物和人一样，也面临一个看病贵的难题，有时一个小感冒，治疗费用能动辄好几千。

　　

我一个朋友，家里的英短尿闭，是膀胱结石，前后花了五六千，月把工资没了。

　　

白天工作，晚上铲屎。

　　

不仅投入了时间精力，还要投入大量金钱。

　　

一个字，难。

　　

　　

宠物险，就成为了很多铲屎官的救星。

　　

根据不同需求，宠物险也分了两种：

　　

　　

（1）宠物医疗险

　　

如果家里的宠物得了传染病、皮肤病或尿道等疾病，就能报销宠物看病的钱。

　　

（2）宠物责任险

　　

万一宠物咬伤或抓伤了自己或他人，就能赔一笔钱，弥补人家的医疗等损失。

　　

　　

这两类，可以根据自家宠物特点来购买。

　　

比如身体较弱但脾气温和的宠物，就可以买个宠物医疗险；如果是大型犬，容易情绪失控，就可以买个宠物责任险。

　　

狗而言，最好两个都买上。

　　

　　

2、 宠物险怎么买宠物医疗险包括基础医疗、手术治疗责任。

　　

挑选的时候，注意它保多少种疾病，尤其是常见的高发疾病，比如传染病、皮肤病、肠胃疾病等。

　　

　　

　　

　　

宠物责任险用到的概率不高，但万一用上了，损失也很大，如果自家狗有咬人倾向，建议一定要买。

　　

但尽量选意外医疗、身故都能赔的。

　　

　　

买宠物险还要注意：

　　

（1）注意理赔额度，尽可能买高，比如每次赔1000；

　　

（2）由于宠物医院收取费用参差不齐，保险公司一般会指定医院；

　　

这点直接关乎到铲屎官要不要投保，如果自家周边连指定医院都没有，就没必要买。

　　

（3）有的宠物险只支持部分城市投保，买之前注意；

　　

（4）首次投保，注意宠物投保年龄；

　　

（5）注意健康告知；

　　

（6）注意保的是什么动物。

　　

3、宠物险买哪个？宠物医疗险和责任险，我一样推荐了一个，这两款在支付宝上（蚂蚁保）都可以买到，全国承保。

　　

　　

　　

众安宠物医疗险（宠爱版）每次最多赔1500元，每次200免赔额，年限额1.5万。

　　

指定医院治疗，报销60%；

　　

非指定医院治疗，只报销40%。

　　

所以最好自家周边就有指定医院，会方便很多。

　　

猫和狗都保，保费每月33.25元。

　　

　　

太保宠物犬主责任险（精选版），宠物造成的第三者身故/伤残，最高赔20万。

　　

还有宠物伤害医疗，每次最多报销1000元，一年限一次，医疗费用80%报销。

　　

只保狗，保费128元/年。

　　

　　

还要注意一点，这两个产品都需要宠物免疫合格证，如果没有就提前办好，否则买了也是不赔的。

　　

　　

　　

　　

简单说两个，一个是手机碎屏险，一个是运费险。

　　

都不是非买不可的保险。

　　

1、手机碎屏险现代人都是手机不离手，但拿在手上又难免磕磕碰碰。

　　

不慎手滑，把手机屏幕摔碎了，贵点的手机可能需要上千元维修费。

　　

摔碎手机屏幕的痛，谁摔谁知道。

　　

不花钱维修吧，影响美观。

　　

换新机吧，更是钱包大出血。

　　

　　

很多电商平台和保险公司看到了这方面的商机后，就推出了各式各样的“碎屏险”。

　　

　　

买过苹果产品的人应该知道，苹果有个专门的Apple Care+服务。

　　

Apple Care+属于苹果手机专属的碎屏险，不仅包含了碎屏服务，常见的进水导致的故障也保障在内，责任还挺全面的。

　　

　　

但AC+有个缺点，就是太贵了，去年的iPhone12Pro，AC+的价格高达1798，相当于机身价格20%左右。

　　

有没有价格更便宜的碎屏险呢？

　　

　　

1）安卓官方碎屏险

　　

全世界安卓用户是最多的，占了大半天下。

　　

价格也很亲民，几百块钱上下。

　　

　　

　　

安卓的官方碎屏险明显便宜很多，也没有服务费。

　　

缺点是，安卓一般只针对屏幕维修，常见的进水故障可能不管。

　　

　　

而且只有新机才能购买官方碎屏险，比如VIVO，购机3天内就必须购买碎屏险，过这个时间就没机会了。

　　

　　

2）非官方渠道碎屏险

　　

官方渠道提供的碎屏险，都要求是新手机，已经错过的人怎么办？

　　

　　

有一个办法，购买第三方平台提供的碎屏险。

　　

比如支付宝、京东金融、苏宁金融，以及一些保险公司也会推出自己的碎屏险。

　　

价格几十到几百不等，

　　

保障1年，屏幕维修1次，包含寄修快递费。

　　

　　

非官方碎屏险对购买时间非常宽松，甚至没有要求，任何时候都可以买。

　　

前提是机子本身没有碎屏，否则就是“带病投保”了。

　　

　　

但，非官方渠道购买碎屏险的风险是：

　　

一是不能换原装屏幕，等于无法保证屏幕的质量；

　　

二是维修质量不能保证，意味着维修过程中造成的一些损失，比如按键失灵等，非官方渠道不会负责；

　　

三是理赔有等待期，等待期内的碎屏不赔。

　　

最好平时小心保护手机，没必要多花几百块钱，浪费时间。

　　

2、运费险这个大家都用过，应该比较清楚。

　　

网上购物时，商品如果有运费险的话，退货的时候就可以补偿一部分的运费损失，也叫理赔。

　　

一种是商家给的，一种下单时自己购买（勾选）。

　　

　　

一个订单如果有多个商品，但一个包裹寄出去的，也只能获得一次理赔。

　　

即，多个保单一个物流单号，赔一次。

　　

商家发货，代表这份保单已经生效了，

　　

如果你想退款，运费险保费是不退的。

　　

　　

大多数运费险是保障7天、15天，

　　

但最长也有保障90天的。

　　

用户发起退换货理赔后，在卖家收到商品确认收货后，系统会自动发起理赔，保险公司必须在72小时内审核，并完成理赔。

　　

　　

现在很多平台退货都很方便。

　　

比如淘宝，消费者发起退货，卖家同意后，

　　

就可以在菜鸟裹裹上发起退货的订单，运费险直接抵扣一部分或者全部运费，不需要再申请理赔。

　　

　　

这些是我能想到的所有财产保险，房子（包括室内财产）、车子、手机、宠物及网上购物都能保。

　　

财险全套攻略到这里就结束了。

　　

需要我补充的，可以留言告诉我。

　　

以上。

　　

　　

　　

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