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标题|视觉中国
在以数字化为特征的智能消费金融下半场，终于看到了“他们”。
长期以来，由于“农民工、打工仔、打工妹、职场白人”等固有标签，普惠金融的政策对他们来说一直是“美好”的。传统消费金融机构对他们的认知是：工作不稳定，缺乏抵押物，资产薄弱等。于是，他们成为传统金融机构一直也触达不了的“征信白户”。
不仅在中国，这几乎是一个世界性的问题――美国的现代征信业是从以FICO为代表的自动信用评分的推广开始的。自1989年推出以来，FICO自动化信用评分也暴露出许多现实问题，如对上述特征群体的金融容忍度低，特定群体信用低的恶性循环等。他们也在不断寻求技术升级来解决上述问题。
如今，中国的征信白户们在消费金融市场遇到的难题，终于在行业数字化转型进程中有解了。
《2021消费金融数字化转型主题调研报告》显示，新一线、二线、三线城市超过50%的消费金融用户，24-35岁用户总数约为70%。实证表明，消费金融业务覆盖的人群已经逐渐覆盖征信小白户。
数字技术化解征信白户难题
长期以来，白色征信户因为缺乏“信用信任”，很难享受到消费金融服务。甚至对于很多人来说，这种体验可以直接升级为获得“信用尊重”的难度。这个问题不仅存在于中国市场，美国的金融机构也因为对自动化信用评分的容忍度低，出现了严重的“信用隐形”问题。
在美国，情况和中国大致相同。隐形信贷主要包括两个群体：一是未被纳入传统银行体系的群体；二是信用记录空白的年轻人。研究表明，约有2600万美国成年人属于隐形信贷群体；此外，还有1900万人因信用记录不足而无法分级。
事实上，从现实条件来看，白色征信户的情况更需要消费金融服务。同时，随着未来职场和职业发展的变化，他们有可能成为消费金融机构的优质客户。当这个群体享受不到消费金融服务的时候，普惠金融的全面推行和渗透就无从谈起。某种程度上，这是消费金融市场的一次“失手”。而今，在中国市场，管理层也希望可以尽快填补这一人群的金融供需不均缺口。
在政策上，已经可以看出逐渐向征信小白户倾斜。3月4日，银监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，支持和鼓励银行、保险机构提高新市民金融服务的可获得性和便利性。所谓“新市民”，是指因自身创业就业、子女上学、子女抚养等原因来到城镇常住，未取得当地户籍或取得当地户籍未满三年的各类群体，包括但不限于外来务工人员和新就业高校毕业生。目前大约有3亿人。
虽然新市民不完全等同于征信白户，但是两者高度重合。
业内人士表示，新市民是传统金融机构和传统金融服务没有接触到的群体；他们的风险评估是金融数字化的目标之一。在数字技术时代，金融服务应该不断创新，以满足更多人个性化、多样化的需求。
一个可喜的现象是，在扩大内需、消费升级的大趋势下，消费金融的数字化转型进程一直在加快。消费数字化是指消费金融机构依托数字技术，用数据驱动决策，构建更加开放、融合、普惠的消费金融新生态。这既包括传统的银行机构，也包括持牌的非银行消费金融机构。数字化的加速无疑将继续“惠及”已经被消费金融市场“错过”的用户。
无论是传统银行机构，还是第一梯队行业的消费金融机构，都在不断加大数字化投入。资本投入和科技人才的配置都在上升，与传统银行相比，消费金融
但细分来看，银行系和产业系消费金融机构在服务客户、审核客户资质的角度还是略有差异。银行业消费金融机构由于逾期风险和风险控制压力，仍会合理回避新市民；但以即刻消费金融有限公司(以下简称“即刻消费”)为代表的一些持牌消费金融机构，对新市民的包容程度更高，因为他们更愿意拓展消费能力潜在、对超前消费的需求和欲望更强的年轻群体。
本质上，传统银行业金融机构的消费金融业务更多的是利用互联网技术，在原有线下信息库和客户群的基础上，对服务进行线上拓展、推广和优化；工业消费金融机构是“数字技术原住民”。他们通过技术、平台、系统的加持，将线上服务机制创新、整合、拓展到线下，用技术创新赋能消费金融业务。
大数据风控 让征信白户获“入场券”
长期以来，消费金融难以触达征信白户的一个主要原因是风险难以控制。金融服务的核心是风险控制。
由于消费金融产品大多为无担保的纯信用贷款，具有小额、分散、高风险的特点，对于消费金融机构来说，客户的“基因”对其风险控制提出了更高的要求，甚至要求整个消费金融行业以数字化为导向，以创新科技为驱动，用更强的风控措施来满足征信小白户的金融服务需求。
。征信白户消费金融服务的空白，从某种意义上，就是消费金融行业数据信息不充分、关键信息缺失造成的风控失能。对于消金公司而言，谁能够利用大数据等数字科技有效提升风险控制，利用数字化技术优化智能风控管理模型，实现对征信白户的高效授信决策，令征信白户合规进入信任名单，谁就率先占有了这块“蛋糕”。对于征信白户而言，这是金融数字化转型带来的“科技福利”。
得益于大数据风控不断提升的竞争优势，马上消费自主研发了全新一代大数据智能风控平台，使得其服务已经覆盖了很大一部分征信白群体，这其中不乏有刚刚就业的大中专毕业生、进城务工人员等新市民。
马上消费将全流程风险管理数字化，将大数据技术运用到市场拓展与营销、授信及贷后管理、目标客群优化等各个环节；策略个性化，依靠大数据模型为客户精准画像，对不同的用户实施不同的策略，风险更加可控；信息度量化，在预测和决策中综合使用这些信息进行最优决策，并能够让系统平台全自动执行。
马上消费相关负责人表示，“只有强大的风险管理能力以及较高的科技创新能力，才能保障安全、高效、便捷的用户体验，使消费金融机构拓宽服务客群、提升服务质量有了更多可能”。马上消费的大数据风控已经为新市民和征信白户的金融服务提供了技术层面解决之策，现阶段大数据风控的实施方式丰富多元。
目前，马上消费已为超670多万征信白户建立了信用记录，解决了银行金融服务覆盖不充分。让数字创新成果惠及更多群体，切实满足人民群众日益增长的美好生活向往。
当数字化不断赋能消费金融机构的风险控制体系，一个不争的事实就是――后台智能风控更加精准、弹性、高效，才可以更好地帮助有消费需求、且符合条件的新市民或者征信白户获得消费金融服务的“入场券”。
金融机构的数字化改革让金融服务趋向个性化、智能化，能够为广大新市民提供更有温度的金融服务，以达到的真正意义上的普惠金融。
