又到了回国团聚的时候了。一年的辛苦，农民工们正在收拾行囊，满载着一年的收获和积蓄，期待着给家人送去一份“安心”和“温暖”。然而，由于缺乏金融知识等因素，大多数农民工并没有将这笔储蓄“收益最大化”。其实这笔钱有更广阔的应用空间。 　　

　　今天，生财君为工薪家庭送上一份符合自身需求的“理财锦囊”，希望在考虑生活状况的基础上，帮助大家充分利用闲置资金，用自己的能力创造和守护幸福。 　　

　　“近年来，随着国家惠民政策的不断普及和中小企业的蓬勃发展，居民整体收入水平稳步提高，家庭可支配收入快速积累，居民手中的剩余货币越来越多。”中国工商银行北京昌平支行个人客户经理张延说。 　　

　　然而，西南财经大学中国家庭理财调查与研究中心的调查显示，我国家庭理财知识匮乏，城乡差距较大。具体来看，中国的家庭理财知识指数仅为42，明显低于美国的75.3和荷兰的78.8。 　　

　　其中，城市家庭的财务指数为51.4，而郊区家庭的财务指数仅为29.4。郊区家庭持有股票、债券、基金、理财产品等风险资产的比例仅为1.6%，远低于全国10.4%的平均水平。理财现状不容乐观。 　　

　　“受传统思维模式、缺乏金融知识等因素的影响，郊区居民往往会选择老办法，将自己多余的钱直接存入银行。因此，为他们量身定制理财计划，丰富他们的理财知识就成了当务之急。”张延说。 　　

　　举个真实的例子。蔡晓和他的妻子是北京昌平区一个村庄的居民。蔡晓今年30岁，在附近一家工厂工作，月薪6000元。28岁的妻子小王在一家超市做导购，平均每月收入约4000元。他们有一个3岁半的女儿，女儿在上幼儿园，平时由妈妈照顾。 　　

　　蔡晓目前有两处宅地，一处居住，一处出租。年租金10万，家里有40万左右的定期存款，没有其他理财产品。目前家庭每月支出3000元左右。 　　

　　“在充分了解蔡晓夫妻的家庭情况和经济需求后，我认为，除去生活费，蔡晓目前的家庭年收入在20万元左右，加上40万元的存款，生活还是比较富裕的。但她除了存款，没有购买过任何理财产品，缺乏必要的理财意识和理财规划。建议重新规划，让家庭资产收益最大化。”张延说。 　　

　　一是搭配购买银行理财产品，稳定收益.具体来说，一系列银行理财产品的预期年化收益率普遍高于定期存款的收益率，属于浮动收益类产品。非保本型产品可以参考历史年化收益率购买，稳健与收益并重，在保值的基础上实现财富增值。 　　

　　二是购买货币基金或债券基金，提高收益率.蔡晓夫妻平时生活简单，孩子已经上幼儿园，各种开销趋于稳定。建议每月余额的60%至70%用于购买流动性强的货币基金或债券基金。这两种投资理财方式起点低，申购赎回方便，收益率相对稳定，高于活期。它们是具有良好周转资金的理财工具，也可以作为家庭应急储备资金，以备不时之需。 　　

　　另外，随着城市化进程的加快，土地资源日益稀缺，房子升值空间更大。建议蔡晓将租住的房子装修成frontispiece House出租，租金大幅提高配置固定收益产品，抵消物价上涨带来的生活成本。 　　

　　三是购买保险，增加家庭保障.作为家庭的主要经济支柱，蔡晓夫妇被建议购买人寿保险 　　

　　四是提早规划父母赡养问题.对于郊区家庭来说，老人的赡养也是一个棘手的问题。随着父母年龄的增长，相关保障不如城市老人全面，赡养费用可能是一笔不小的开支。建议蔡晓夫妇为双方父母购买重疾险或万能险，为家庭规划更多保障。提前做好父母养老的规划和准备。 　　

　　“最后，需要特别提醒的是，随着互联网金融向城区和县域的渗透，披着P2P外衣的庞氏骗局和包裹着O2O糖衣的金融拼图开始席卷农村，包裹着节俭生活的老年人，梦想致富的年轻人正在走向深渊。”张延说，所以，投资理财还是要找靠谱的专业机构，多咨询，多比较，多分析，不要为了一时的利益和诱惑，陷入互联网金融诈骗的深渊。