本周有件事对大家影响很大。鲍晓认为山雨欲来风满楼，所以是时候提高警惕了。 　　

　　

　　12月14日，工、农、中、建、交、邮储,六大国有商业银行各自发布了内容相似的公告—— 　　

　　

　　 　　

　　

　　自2021年1月1日起，对“提前支取、靠档计息”的存款产品，统一调整。 　　

　　

　　届时提前提取的话，将由原来的靠档计息，调整为按活期计息。 　　

　　

　　一石激起千层浪，公告的影响不仅限于其中提到的产品。 　　

　　

　　鲍晓也有一些创新存款，它们依靠档案来计息。今天给大家分析一下。这件事对我们有什么影响，以后需要怎么处理… 　　

　　

　　1什么是“按档计息”？ 　　

　　

　　靠档计息存款产品的全称是，定期存款提前支取靠档计息产品。 　　

　　

　　把这个词拆开就好理解了。定期存款，提前支取，计息产品。 　　

　　

　　定期存款是指有一定期限的存款，比如三五年后到期的存款。 　　

　　

　　提前支取是指在完全到期前提前取出。 　　

　　

　　基于文件的利息是根据实际持有期限分段计算该笔存款的利息。 　　

　　

　　以鲍晓持有的一款附息产品为例—— 　　

　　

　　 　　

　　

　　持有不满一个月提前支取资金，利息按2.8%计算； 　　

　　

　　持有3年的，按年化4.9%计算利息； 　　

　　

　　而如果持有了5年，就按最高4.95%计算… 　　

　　

　　说实话，真香！ 　　

　　

　　如果是传统的银行定期存款，到期前提前支取资金，利息只按活期0.3%左右计算。 　　

　　

　　比如同样是10万，一个是鲍晓，一个是瑞新村1号，一个是银行普通5年定期存款。 　　

　　

　　同样是持有3年，瑞信支付的利息是14700元，后者只给900元，简直是云泥之别！ 　　

　　

　　2为什么要“退”？ 　　

　　

　　这么香的产品，而且它的存款是有银行存款保险制度保障的，50万以内可以保本。为什么要退役？ 　　

　　

　　对我们老百姓自然是好的，但是从整个国家或者监管层面来看，潜在的风险是很大的。 　　

　　

　　一是这类产品潜藏着流动性风险。 　　

　　

　　靠档计息,即使提前支取，也可以按照比较高的定期利率计算，相当于“活期化”了定期存款。. 　　

　　

　　未来一旦银行出现任何风吹草动，出现任何负面舆论，都容易导致大量存款“搬家”。 　　

　　

　　对银行来说，这意味着存在潜在的「挤兑风险」. 　　

　　

　　较大的银行仍然可以持有它。如果小一点的城乡银行碰上了，可能要找妈妈擦屁股了。 　　

　　

　　另一个原因是，这类产品对银行来说，揽储成本太高。 　　

　　

　　受疫情影响，一方面高层高喊银行要让利给实体经济，另一方面银行存款成本越来越高，两边都挤银行自然是生存艰难. 　　

　　

　　像鲍晓在招商银行的兄弟一样，同事们无法忍受减薪，纷纷离开。现在他给两个人打工拿原来70%的工资，他再也受不了了。 　　

　　

　　所以监管为了保护我们老百姓，维护金融稳定，也为了以后给自己省一点麻烦，要求银行逐步整改，让这些产品退役。 　　

　　

　　3影响是什么？ 　　

　　

　　有两种情况需要考虑，一是持有工、农、中、建、交、邮储六大行计息产品的朋友，二是持有其他银行存款产品的朋友。 　　

　　

　　先说第一个。持有六大行计息产品的朋友会怎么处理自己的产品？ 　　

　　

　　根据六大行的公告，有两种选择- 　　

　　

　　一是本来手上这笔钱就打算长期投资的，可以当做一个纯定期产品，持有产品到最终期满，拿最高档的约定利息。 　　

　　

　　另一个是手上这笔钱本身计划灵活取用的，可以在今年的12月31号前取出来，依旧按照原来约定的靠档计息规则计算利息。 　　

　　

　　而如果2021年再取，没有持有到到期，提前支取只按活期利息计算，失血… 　　

　　

　　另外，如果你持有像鲍晓这样的六大行以外的计息产品，就要多关注银行或平台发布的通知。 　　

　　

　　六大行迫于监管压力率先出手，估计未来民营银行会逐步跟进。 　　

　　

　　像很多人之前买了众邦银行产品，只要是计息产品，都会在12月31号全部强制清退… 　　

出现银行卡状态异常,为什么会出现银行挤兑现象3.jpg">

　　

除此之外还有苏宁银行、华瑞银行、中信银行等，都要跟进调整。

　　

多关注关注，如果持有的产品，清退政策跟六大行的一样，记得赶在窗口期提前取出来，免得自己被动。

　　

　　

4现在买的创新存款有影响吗？

　　

靠档计息的产品现在是很难找到了，小宝扫了扫天星金融（原小米金融）、度小满金融等平台的银行精选，发现目前在售的产品基本都是按照固定期限付息的。

　　

比如这种――

　　

　　

100块起投，每半年按照年化4.5%付一次利息，本金继续存到下去，满下一个半年后再付一次利息，最长可以持有5年。

　　

这种产品不属于靠档计息产品，相对受到的影响相对较小，但也只是“较小”而已。

　　

　　

因为最近金融稳定局的孙局长表示，第三方互联网金融平台销售银行存款产品的业务，属于「无照驾驶」的非法金融活动，应纳如金融监管范围。

　　

真是醉了…

　　

照这个架势看，各大金融平台为了“保命”，估计用不了多久就会纷纷下架这类创新型存款产品。

　　

例如支付宝、京东金融和腾讯理财通，一听孙局长的发言就立马表忠心，下架了平台上所有的互联网存款产品，现在仅对已购买产品的用户可见…

　　

5闲钱该往哪投？

　　

小宝建议，可以根据自己的需求把手上的资金分为短期、中期和长期配置，分别匹配不同的金融产品。

　　

短期（1年内）――

　　

短期需要用到的资金，比如一年内要买房、买车、结婚的钱，可以放在相对灵活的地方。

　　

像各大金融平台的创新型存款就比较合适，有天星金融（原小米金融）、度小满金融、微众银行等，各种期限的产品都有，7天、1个月、3个月到5年的。

　　

年化收益在3-5%之间，还算不错，比如下面这款7天发一次利息的，利息按3.75%算。

　　

　　

产品更新轮动较快，而且有些产品是定向开放的，小宝就不罗列了，大家去平台上根据个人喜好选择就好。

　　

中期（1-5年）――

　　

手上有笔钱，短期没有啥用，但将来三五年左右，可能要用来置换更大的房子、更好的车子，或者是计划给孩子来套学区房的话，可以考虑放在债券基金、偏债混合型基金或固收+里面。

　　

长期持有债基或偏债混合基金的回报率还是可以的，年化在5-6%左右。

　　

另外，现在很多基金公司都在推的「固收+」产品，也是瞄准了我们这块需求。

　　

这类产品一般会配置一部分风险较低的债券作为保底的“盾牌”，然后再“+”一些股票、股指期货、国债期货、打新、定增或可转债等，增厚收益。

　　

只不过买惯了创新型存款的朋友可能需要适应一下，存款产品的利息是固定的，约定多少就是多少，而债基或固收+是波动的，稍微刺激一点。

　　

长期（5年以上）――

　　

长期不用的钱，可以根据资金量和个人风险偏好进行配置。

　　

比如手上有个十万左右，未来长期不用，追求高收益同时也能承受一定的波动，可以考虑基金定投。

　　

就拿定投沪深300或中证500五年以上来说，收益和风险都能兼顾。

　　

而如果手上资金相对充裕，有大几十万或百万以上，长期不用，则需要进行资产配置以平衡风险。

　　

可以用一部分进行前面所说的基金定投，作为自己的“矛”，去追求相对更高的投资回报率。

　　

剩余的一部分考虑最近大火的增额终身寿，作为自己的“盾”进行防守。

　　

年化收益在3.5%左右，保本保息，就算大盘跌到1千点也照样兑付！

　　

有的朋友可能会觉得，年化3.5%也不高嘛，但别忘了它可是复利计息，足以媲美年化4.5%左右按照单利计息的创新型存款了。

　　

　　

而且复利的时间越久优势就越大，3.5%复利计息30年，甚至能媲美6%+按照单利计算的产品。

　　

另外，增额终身寿还有一大优势是不用担心5年后被强制推出，既能持有一辈子，还能随时部分提取，非常灵活。

　　

目前来看，守护神这款产品的综合实力最强。

　　

毕竟对于资产量较大的朋友，不可能把手上的每一分钱都all in到股市里搏击。

　　

原则上说，资产规模越大的投资越要注重稳健。

　　

光脚的不怕穿鞋的，但如果你已经穿上皮鞋了，就要倍加爱护珍惜，避免因为自己的错误判断而一夜返贫，白白挥洒几十年的汗水。

　　

可以预见，在未来的几年甚至1年内，靠档计息存款也好，其它的创新型存款也罢，都将逐渐退出历史舞台。

　　

大势所趋，我们能做的就是早做打算，提前安排。