任何事情都要透过现象看，信用贷款业务的风险控制也是一样。简单来说就是一句话，判断客户是否有钱还，保证客户会还钱。
一、如何判断客户是否有钱还？说专业点，就是预测客户的现金流。包括经营现金流(个人客户的收入现金流)和融资现金流。1.经营性现金流：根据客户的历史经营数据(信息核实很重要)，结合客户目前及一定时期内(通常为贷款期限)是否能持续经营，扣除刚需支出后是否有足够的资金偿还预测的收入现金流。这个过程只能估计，因为老板自己也不可能准确；另外，要借给客户的钱也要算。2.融资现金流：即客户是否还能贷到新的钱。这一点很重要，否则你会惊讶地发现，几乎大部分客户都无法用经营性现金流还款来遮脸。这里除了要评估可供抵押的资产，还要评估信用贷款是否达到上限，客户现有贷款是否近期到期以及续贷的可能性，最重要的是客户的隐形债务规模。简而言之，就是判断客户资金链短期内是否会断裂，到期时有多大可能赚到足够的钱。
第二，保证客户还钱。这里说白了：客户的还款意愿够不够，也就是违约成本有多高？一些非专业人士往往把还款意愿等同于还款能力。他们经常会听到几句：“那么大的一个老板还缺这个钱，怎么可能不还钱”、“某某人品没问题不会还钱”、“是我亲戚/同学/好朋友，怎么可能不还钱？”抠鼻子的关键是没钱怎么还。但另一方面，客户也要还钱吗？答案当然是否定的，因此，各种担保手段非常重要，其中实际控制人成年子女的担保非常有用。虽然听起来不怎么样，尤其是客户有多笔贷款的时候，他会优先还你的，哪怕知道以后会破产。我以后可以讲一些经典案例，笑哭-PIC-
